記者 秦彥

　　若沒有支付行的U盾，廣大投資者在P2P平臺購買理財產(chǎn)品，單筆交易的最大金額是多少？《投資快報》記者查閱發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行單筆1000元(單日3000元封頂)，建行單日1000元封頂，民生銀行借記卡持卡人(大眾版)僅有300元。P2P理財客戶只好使用多張銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，僅僅是充值就要花費幾個小時，一下午買不了1萬元的產(chǎn)品，體驗感受度極差。

　　除了銀行系P2P有著天然的支付優(yōu)勢以外，大部分理財平臺目前大多受困于繁瑣的支付。更有銀行給出了單筆僅千元的轉(zhuǎn)賬限額，這對于動輒上萬元的理財金額需求來說等于上枷鎖。據(jù)報道，銀多資本相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，一般情況下，第三方支付平臺和銀行對接，支付端口限額是由銀行決定的，平臺公司沒有任何話語權(quán)，即便知道支付問題可能會帶給客戶不好的體驗感，但是也毫無辦法。

　　轉(zhuǎn)賬額度受限

　　一下午買不了1萬元

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，越來越多的用戶開始把自己銀行賬戶里的存款，轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。但無論是京東小銀票，還是民生易貸，又或是新浪微財富，這些理財平臺都繞不過銀行支付的關(guān)卡。

　　記者瀏覽多家P2P平臺發(fā)現(xiàn)，大部分銀行對于U盾持卡人的轉(zhuǎn)賬限額較為寬松，上限為30萬元、50萬元不等，銀行卡最高支付額度可以達(dá)到100萬元的金額上限，但是對于沒有申請U盾的持卡人，用手機(jī)動態(tài)密碼、口令卡或者快捷支付的消費者，銀行一般將單筆交易金額限制為1000元封頂。

　　以銀多資本為例，雖然投資者交易時有17家銀行可以選擇，但是其中可以用手機(jī)驗證進(jìn)行大額支付的只有北京農(nóng)商銀行一家，其手機(jī)驗證客戶單筆限額為10萬元，日累計不超過50萬元。建行、農(nóng)行等行的手機(jī)動態(tài)密碼客戶單筆限額為1000元，農(nóng)行單日3000元封頂，建行單日1000元封頂。

　　此外，民生銀行借記卡持卡人大眾版、貴賓版、U寶的單日轉(zhuǎn)賬限額分別為300元、5000元和2萬元，單日累積限額為300元、5000元、10萬元。

　　銀多資本相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一般P2P平臺資金都直接走第三方支付平臺，這些與銀行對接的事情也是由第三方支付平臺負(fù)責(zé)，但是可以肯定的是，目前的限額把關(guān)是銀行方面確定的，第三方支付沒有話語權(quán)。

　　“在客戶體驗中，經(jīng)常出現(xiàn)客戶想買幾萬元的產(chǎn)品，但是轉(zhuǎn)賬困難的情況，尤其是沒有U盾的客戶，一次通常只能轉(zhuǎn)賬上千元，有的銀行卡動態(tài)密碼更是限額300元，一天只能買300元的產(chǎn)品，客戶只好使用多張銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，僅僅是充值就要花費幾個小時，一下午買不了1萬元的產(chǎn)品，這樣下來再好的產(chǎn)品，客戶也沒興趣買了”，銀多資本相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　銀行人士則表示，每一家第三方支付平臺端口都有銀行的項目經(jīng)理去對接，每家第三方支付平臺最后的限額是不一定的，各個地區(qū)銀行對于端口限額的松緊程度把握也不一樣。不排除部分銀行為了限制資金流出而“截流”。

　　“從安全角度上來講，U盾是安全系數(shù)較高的安保措施，因此銀行對于U盾持卡人的轉(zhuǎn)賬限額就比較寬松，幾十萬元的限額通常可以滿足投資需要，而密?？?、手機(jī)密碼支付一般都是走小額支付通道，因此限額都在1000元左右”，上述人士表示。

　　記者發(fā)現(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬設(shè)定限額，早在理財通興起的時候就開始了，在理財通試運行期間，多數(shù)銀行對持卡人資金轉(zhuǎn)入無限制，而此后國有大行都調(diào)整了快捷支付轉(zhuǎn)入的額度限制，力度最大的直接從無額度限制調(diào)整到單日不超過5000元。

　　一位P2P公司有關(guān)人士表示，由于支付時可能出現(xiàn)各種各樣的問題，一般各個平臺鼓勵投資者提前將資金存入第三方平臺，但是這樣問題也來了，出現(xiàn)賬戶盜用問題怎么辦，責(zé)任如何劃清。“不過，這還不是當(dāng)下急需解決的問題，因為很少有客戶這么做，P2P平臺的信譽(yù)度目前還是要差一些”。

　　快捷與安全 第三方支付面臨兩難

　　2013年年底以來，從預(yù)授權(quán)套現(xiàn)風(fēng)險事件，到央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，再到IC卡信息被讀取的輿論風(fēng)波，支付安全和風(fēng)險防控日益受到社會關(guān)注。

　　在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全論壇，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局副局長顧堅透露，據(jù)公安機(jī)關(guān)統(tǒng)計，在各類網(wǎng)絡(luò)犯罪中，侵財性網(wǎng)絡(luò)犯罪占40%，這也是網(wǎng)絡(luò)支付所面臨的最大威脅。

　　目前，第三方支付也確實面臨著兩難的境地。一方面，第三方支付希望大額支付更加快捷，提升客戶體驗感；但是另一方面，如何保證安全仍是問題所在，第三方支付本身也面臨許多問題。

　　自2012年以來，央行頒發(fā)第三方支付牌照共計269張。境外支付方面，去年9月，在國家外匯管理局的推動下，跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)開始試點，包括支付寶、易寶支付、銀聯(lián)電子支付、錢寶在內(nèi)的17家第三方支付公司獲得首批跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點資格。今年4月份，京東網(wǎng)銀在線等5家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得第二批跨境支付牌照。

　　目前支付牌照主要分為銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理三大類，其中網(wǎng)絡(luò)支付又細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、數(shù)字電話支付和固定電視支付。

　　基于不同的業(yè)務(wù)方式，持牌公司的盈利方式各有千秋：銀行卡收單業(yè)務(wù)收取商戶0.38%-1.25%的交易手續(xù)費；網(wǎng)絡(luò)支付除了交易傭金，還可以獲得備付傭金一年的存款利息；從事預(yù)付卡發(fā)行的企業(yè)除了前兩項之外，其70%-80%的收入都來自預(yù)付資金投資收益。

　　今年9月份，央行再次針對支付亂象對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰。處罰內(nèi)容顯示，這四家第三方支付機(jī)構(gòu)，從2013年年底起所產(chǎn)生的違規(guī)商戶和交易金額排名前四位。此次處罰的主要原因包括：未審核商戶準(zhǔn)入資料，導(dǎo)致大量虛假商戶入網(wǎng)；外包服務(wù)商管理不利；交易監(jiān)測不到位，風(fēng)險處置不力。

　　隨后，隨行付發(fā)表公告稱，將有序退出吉林、遼寧(含大連)、浙江(含寧波)、福建、黑龍江等五省(市)的銀行卡收單業(yè)務(wù)，退出于9月19日開始實施。實施期間，保證收單業(yè)務(wù)與分潤的平穩(wěn)過渡，正常交易結(jié)算，正常分潤，“不少1分錢，不晚1分鐘”。

　　隨后，第三方支付行業(yè)“龍頭”匯付天下則在其官網(wǎng)上發(fā)布聲明稱，將有序暫停部分地區(qū)收單業(yè)務(wù)，全力整改達(dá)到央行要求；并全力妥善安排收單商戶的退出事宜，在退出的過程中保證商戶和服務(wù)商“交易不停、結(jié)算不停、分潤不停”，不讓其受到任何損失。另外，其還將持續(xù)在未停止地區(qū)為其存量商戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　正是由于支付行業(yè)的具體監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則仍未出臺，使各大支付機(jī)構(gòu)對于“紅線”難以把握。在業(yè)內(nèi)人士看來，支付行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急就是對行業(yè)的監(jiān)管問題。

　　《投資快報》發(fā)自廣州