“農(nóng)村的金融需求發(fā)生了很大變化，我們發(fā)現(xiàn)，通過信貸激活農(nóng)村消費有很大潛力。” 重慶銀監(jiān)局局長肖遠企有些興奮地說。

　　這是近期他經(jīng)過在重慶——這個全國首個城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)各處調(diào)研后，得出的結(jié)論。而更為他看重這個現(xiàn)象的是，這和近期國家一系列振興經(jīng)濟政策密切相關。

　　1月6日，國務院下發(fā)了《國務院辦公廳關于搞活流通擴大消費的意見》(下稱“意見”)，《意見》稱，將“健全農(nóng)村流通網(wǎng)絡，拉動農(nóng)村消費。”“增強社區(qū)服務功能，擴大城市消費。”此前的2008年12月31日，國務院常務會議下發(fā)了《支持重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗的意見》，提出了金融在促進統(tǒng)籌發(fā)展中要起杠桿作用。

　　無論是促進農(nóng)村消費還是協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，銀行信貸支持都是其推力。在經(jīng)濟有下行可能的情況下，金融機構(gòu)要逆市而上，作為監(jiān)管部門的銀監(jiān)會以及派出機構(gòu)，又如何讓銀行做到有保有壓？

　　近日，記者就此專訪了肖遠企。在近兩個小時的對話中，他將超過一半的時間放在闡述如何引導農(nóng)村消費信貸上。之前，這位有留英背景的前銀監(jiān)會監(jiān)管二部副主任已挽起褲管，親自對農(nóng)村信貸做了一番調(diào)研。

　　“鼓勵銀行以市場化為導向，因地制宜，注重實際效果，推動涉及農(nóng)村消費的金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。”肖遠企說。在引導信貸支持消費的同時，肖遠企并未放松對風險的控制，“要加大監(jiān)管力度，督促制度的執(zhí)行，對于不符合產(chǎn)業(yè)政策的、違規(guī)放貸的，加大懲處力度。”

　　農(nóng)村金融需求發(fā)生很大變化

　　《21世紀》：在《意見》中，刺激農(nóng)村消費被排在第一位。作為銀行監(jiān)管部門，如何引導銀行刺激農(nóng)村消費。

　　肖遠企：在引導銀行資金投向上，要加大投入，信貸總量要增加，加大對符合產(chǎn)業(yè)政策、國家明確支持的重點項目、中小企業(yè)等的支持。此外，對一些受外部因素影響導致暫時資金周轉(zhuǎn)困難，但是有訂單、有市場、管理能力強的企業(yè)要支持，真正做到雪中送炭。

　　另外一個重點是加大對“三農(nóng)”的支持。這里的關鍵是要弄清楚在農(nóng)村究竟有哪些金融需求，有哪些沒有滿足，從而采取針對性的解決措施，而不是泛泛地談論農(nóng)村金融。我們最近做了一些調(diào)研，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在農(nóng)村的金融需求發(fā)生了很大變化，日益多樣化。

　　《21世紀》：具體來說，農(nóng)村金融需求發(fā)生哪些變化？

　　肖遠企：傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶以種植為主，資金的需求主要用于買肥料、種子、農(nóng)機，規(guī)模比較小。另外一種是養(yǎng)殖戶，其有一定的規(guī)模，資金需求量較大，但季節(jié)性很強。第三是專業(yè)合作社，比如養(yǎng)豬、種蔬菜的，資金需求相對較大。此外，對于從城市到農(nóng)村去創(chuàng)業(yè)、開設工廠的，以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，這部分人有技術，也有一定的資金，但是缺少一部分啟動資金的，也要引導銀行滿足他們不同的信貸需求。

　　另外一塊是引導資金投入到農(nóng)村基礎設施建設中去，比如鄉(xiāng)村公路的修建，以及農(nóng)村電網(wǎng)的改造等。但這些基礎設施建設主要應加大財政投入，銀行信貸支持需要建立起風險分擔機制。

　　我們發(fā)現(xiàn)，通過信貸激活農(nóng)村消費有很大潛力。當前農(nóng)村消費信貸對信貸的需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面：農(nóng)民建房以及在周邊縣城、小城鎮(zhèn)購房；子女上學；購買大宗耐用消費品，如家電等。

　　在信貸方面，一是鼓勵銀行以市場化為導向，因地制宜，注重實際效果，推動涉及農(nóng)村消費的金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。二是鼓勵銀行在風險可控的前提下，進一步簡化農(nóng)村消費貸款審批流程，下放授信權(quán)限。三是探索加強多方聯(lián)動，促進政府相關部門、銀行、商家加強銜接、配合，通過金融助推，合力撬動農(nóng)村消費市場。

　　當前擴大農(nóng)村內(nèi)需光靠信貸支持是顯然不夠的，需要各個部門，包括財政、保險、擔保以及政府相關部門的共同努力，而且信貸能否發(fā)揮有效作用也在很大程度上取決于外部環(huán)境的支撐，如風險分擔機制的建立、法律環(huán)境等。

　　《21世紀》：現(xiàn)在銀行是否已經(jīng)開始啟動這項工作？

　　肖遠企：各家銀行均已積極行動起來，根據(jù)農(nóng)村金融需求特點推出了有針對性的金融產(chǎn)品，“三農(nóng)”貸款增幅擴大。以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行已專門制定了《農(nóng)戶家電消費貸款管理辦法》和配套實施方案，首期安排20億元專項信貸資金，預計將撬動重慶農(nóng)村家電市場150億元的消費，滿足農(nóng)戶的消費需求和相關流通企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)需求。

　　涉農(nóng)貸款要有風險分攤和補償

　　《21世紀》：在我們的印象中，涉農(nóng)貸款的風險一般都比較高，在引導信貸支持農(nóng)村消費的同時，如何引導銀行控制風險？

　　肖遠企：應當看到，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性和農(nóng)村人口的流動性，包括地方信用環(huán)境的影響等，涉農(nóng)個人貸款相對于城市個人貸款而言總體風險略高，但遠非想象中那樣高。以涉農(nóng)貸款市場份額占比最高的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行2008年實現(xiàn)了不良貸款余額和比率“雙下降”，不良率只有1位數(shù)，正朝著“好銀行”的方向邁進。

　　當然，如何控制涉農(nóng)貸款風險一直是世界性的難題，需要不斷探索和完善。重慶銀監(jiān)局在這方面做了大量工作。

　　《21世紀》：做了哪些具體的工作呢？在控制涉農(nóng)貸款風險上有無比較成型的技術？

　　肖遠企：銀行不是財政，在擴大貸款規(guī)模的同時，肯定是要防范風險的。保增長和防范風險看似矛盾，其實也是統(tǒng)一的。

　　我們引導銀行建立獨立、集中、垂直的風險管理新模式，防范“三農(nóng)”貸款風險。如農(nóng)行在分行層面成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)分部，將分支行整體納入事業(yè)分部管理。分行還向分支行分別派駐風險經(jīng)理、合規(guī)經(jīng)理、獨立審批人和會計主管，有效保證了風險管理的獨立性。

　　二是鼓勵銀行在風控技術上積極創(chuàng)新，不斷提高風險管理水平。目前一些銀行已采用事前篩選技術，對客戶采取目錄管理，實行“分行轉(zhuǎn)授權(quán)+目錄庫”的涉農(nóng)業(yè)務事前篩選機制，引導分支行開展針對性營銷，增強了市分行對整個行業(yè)、區(qū)域等系統(tǒng)性風險的控制能力。對事中監(jiān)測則通過系統(tǒng)軟件開展賬戶實時監(jiān)管，通過CMS系統(tǒng)在線全程監(jiān)控，定期和不定期地開展現(xiàn)場檢查，及時識別、預警和化解風險信號。

　　三是督促銀行強化合規(guī)意識和執(zhí)行力建設。

　　四是推動信用環(huán)境改善。引導銀行加強與有關部門的合作，積極開展誠信區(qū)縣、誠信鎮(zhèn)(鄉(xiāng)、村)、誠信企業(yè)、信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動，共同營造良好的誠信環(huán)境。

　　對于外部環(huán)境而言，最重要的逐步建立涉農(nóng)貸款的風險分攤和補償機制，積極引導農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保的介入，對發(fā)放涉農(nóng)貸款的銀行執(zhí)行政策性貼息或稅收減免等優(yōu)惠政策，同時各級政府也有責任維護良好的信用環(huán)境，營造開展涉農(nóng)業(yè)務的良好氛圍，激勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投入力度。

　　房貸潛在風險不容忽視

　　《21世紀》：你剛剛提到，對城市這一塊，對于符合產(chǎn)業(yè)政策，國家支持的也要大力支持。在城市消費這一塊的支持重點是哪些？

　　肖遠企：第一類最大的需求是住房貸款，其次是汽車消費貸款。

　　《21世紀》：此前，國務院辦公廳印發(fā)了《關于促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵住房消費。就房地產(chǎn)消費信貸風險控制而言，現(xiàn)在關注的重點是什么？

　　肖遠企：房地產(chǎn)貸款風險，我們當前尤其關注以下三個方面。一是部分開發(fā)商特別是前期拿地較多的開發(fā)商和資金實力較弱的中小開發(fā)商面臨較大的資金壓力，有的房地產(chǎn)企業(yè)深陷高利貸，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的潛在風險可能上升。二是需嚴防不法分子與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)作案套取銀行資金，通過“假報表”、“假按揭”、“假權(quán)證”、“假注資”等手段騙取銀行貸款。三是應密切關注房地產(chǎn)價格波動和經(jīng)濟下行風險對購房者還款意愿和還款能力的影響，對個人房地產(chǎn)貸款違約情況持續(xù)監(jiān)測、加強分類分析。

　　重慶的房地產(chǎn)市場相比而言是平穩(wěn)健康的，這與政府去年提前采取的一些政策措施直接有關。重慶銀行業(yè)房貸不良率低于全部貸款的不良水平，風險是完全可控的。