2009年6月29日上午，北京富華大廈C座16層會議室。中信銀行2008年度股東大會間隙，中信銀行行長陳小憲走到參會的股東們當(dāng)中，耐心回答了他們提出的問題。
“我讀過他寫的書《風(fēng)險、資本、市值——中國商業(yè)銀行實現(xiàn)飛躍的核心問題》，通俗易懂不晦澀，闡述問題很深刻。”一位自稱“受益匪淺”的個人股東對陳小憲這位學(xué)者型行長的現(xiàn)場回答表示滿意。
置于“戰(zhàn)略”高度的私人銀行
從服務(wù)到產(chǎn)品，中信銀行的私人銀行在業(yè)界多領(lǐng)風(fēng)氣之先。如率先提出的“六大服務(wù)”已被多家銀行拷貝，具體包括：商業(yè)銀行服務(wù)、財富管理服務(wù)、國際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合授信服務(wù)、投資銀行咨詢服務(wù)、家庭增值服務(wù)。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，首家嘗試與保險系統(tǒng)的資產(chǎn)管理公司進(jìn)行合作推出了相關(guān)產(chǎn)品等。
在行長陳小憲看來，一般銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)依次要經(jīng)歷客戶的積累、經(jīng)營、增值三個環(huán)節(jié)，但中信銀行沒有沿著這條路走。
中信銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的基本的邏輯是：直接一步切入到客戶經(jīng)營層面。從2005年開始就狠抓客戶的經(jīng)營——以發(fā)展理財業(yè)務(wù)來帶動客戶的積累。當(dāng)客戶積累到一定程度時，就迅速展開了第三個階段——即進(jìn)入客戶的增值階段。在此階段，私人銀行成為中信銀行的競爭利器。
“中國的私人銀行業(yè)現(xiàn)在還處于摸索階段。中信設(shè)私人銀行是想對更高端的客戶提供一種不同于傳統(tǒng)的服務(wù)。”陳小憲說，“西方國家把私人銀行叫family bank(家庭銀行)。中信私人銀行想探索的，不僅僅是單一的金融服務(wù)，也不是簡單地對客戶劃一個高級門檻，如100萬、500萬或者1000萬元。我們很淡化這個。”
陳小憲說，私人銀行對客戶的服務(wù)應(yīng)該把對個人的服務(wù)擴(kuò)展到家庭，擴(kuò)展到更廣泛的方面。服務(wù)的內(nèi)容也不僅僅是單一的金融產(chǎn)品，還應(yīng)該包括金融以外的內(nèi)容，比如藝術(shù)品鑒賞等。
陳小憲曾到英國的一家私人銀行訪問，當(dāng)時看到工作人員正研究一個家庭的葬禮。“葬禮都是由私人銀行操辦。我們現(xiàn)在還達(dá)不到這個服務(wù)程度。”陳小憲說。1-5月管理資產(chǎn)同比增長1134％
目前，銀行紛紛加快在私人銀行網(wǎng)點規(guī)模方面的擴(kuò)張。陳小憲明確表示，中信發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，不是以網(wǎng)點數(shù)量取勝。“我們要探索銀行在更高層面和更廣范圍內(nèi)，滿足高端客戶超出金融以外的需求，比如稅務(wù)、法律等。”
單純從數(shù)據(jù)上比較，中信銀行私人銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不大，這主要是緣于不同的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展目標(biāo)。現(xiàn)在中信銀行私人銀行中心在由北京、深圳兩個分中心自行開發(fā)客戶的同時，也采用分行自愿推薦客戶的方式，屬于“雙軌制”模式。
據(jù)中信銀行私人銀行有關(guān)人士透露，“在開展私人銀行業(yè)務(wù)初期，我們沒有像別的銀行那樣進(jìn)行內(nèi)部平移，追求有質(zhì)量的速度。截至2009年5月底，私人銀行客戶總量比去年年底增長了170％，與去年同比增長了1000.9％；管理總資產(chǎn)比去年年底增長了140％，與去年同比增長了1134％。”
陳小憲現(xiàn)在思考比較多的問題是：如何探索和提供更接近于家庭或者接近于個人的私人銀行服務(wù)。“這是目前我們的一個任務(wù)。私人銀行的理財很重要，但私人銀行不僅僅是要做理財。如果僅僅是理財?shù)脑?，中信現(xiàn)在貴賓理財?shù)钠放凭鸵呀?jīng)完全能夠達(dá)到。開設(shè)私人銀行就是希望要摸索一些能夠?qū)Ω叨丝蛻舾鼜V泛的增值服務(wù)，使最高端客戶能夠在日常生活的各個層次和銀行建立聯(lián)系，這樣銀行的價值增長會更多。”
陳小憲確認(rèn)，中信銀行與BBVA(西班牙對外銀行)關(guān)于汽車金融和私人銀行的合作進(jìn)展順利
收購中信國金統(tǒng)一內(nèi)地和香港服務(wù)
此次股東大會審議并通過了關(guān)于中信銀行收購中信國際金融控股有限公司70.32％股權(quán)的議項，預(yù)計收購將于10月前后最終完成。
中信國金，為中信集團(tuán)控股、主要在香港經(jīng)營的金融平臺，旗下有三個主要資產(chǎn)：一是中信嘉華銀行(香港注冊成立的銀行)100％股權(quán)，合并報表；二是中信國際資產(chǎn)管理有限公司(從事直接投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的公司)40％股權(quán)，作為聯(lián)營公司入賬；三是中信資本控股有限公司(從事私募資本、資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、次級資金和結(jié)構(gòu)融資業(yè)務(wù)的公司)50％股權(quán)，作為聯(lián)營公司入賬。
陳小憲認(rèn)為，收購中信國金后將統(tǒng)一對內(nèi)地和香港客戶的服務(wù)，統(tǒng)一風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一風(fēng)險定價，這些在中信銀行之下來完成就比較容易了。“當(dāng)然還有些更加具有戰(zhàn)略性的調(diào)整，如對IT系統(tǒng)的整合；此次收購有利于中信銀行未來國際化戰(zhàn)略的拓展。比如，現(xiàn)在中信嘉華銀行在澳門、美國都有分行。過去中信銀行很多離岸業(yè)務(wù)，比如對私人銀行客戶提供一些服務(wù)可以委托在香港的機(jī)構(gòu)去做。同時，中信銀行可以利用在中國的網(wǎng)絡(luò)資源，為香港客戶提供多種金融服務(wù)。”
“從去年到今年，我們主要的精力是放在收購中信國金的事情上。我們還在觀察，我們還會擇機(jī)，遇到好的機(jī)會，我們不會放過。”陳小憲說。
依托中信金融平臺發(fā)展理財業(yè)務(wù)
陳小憲說，從銀行業(yè)的發(fā)展歷史來看，對于混業(yè)，肯定與否定之說并存。上世紀(jì)90年代以后，混業(yè)經(jīng)營在國際上漸成潮流。當(dāng)時，我們向西方學(xué)習(xí)。但這次國際金融危機(jī)發(fā)生后，西方的國家也在反思，對混業(yè)也采取了審慎的態(tài)度。
“混業(yè)經(jīng)營不是不能做，但事物發(fā)展具有兩面性，任何事情在發(fā)展過程中都會產(chǎn)生出不利的因素。這需要企業(yè)在實踐當(dāng)中不斷認(rèn)識和總結(jié)。”陳小憲說。
中信銀行在收購中信國金的過程中，除了考慮國際化戰(zhàn)略外，也考慮到在香港的中信國金所具有的混業(yè)平臺功能。
陳小憲認(rèn)為，混業(yè)的平臺可以是由銀行來主導(dǎo)；也可以是由一個主要股東控制，通過資本的紐帶連接，同樣可達(dá)到混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)。2007年，中信銀行理財?shù)膬?yōu)勢特征很明顯，主要是依托和受益于中信集團(tuán)的金融平臺。
“因為有一個單一主要股東這個天然紐帶，在中信集團(tuán)這個平臺上，我們對于證券、保險、投資、基金等其他金融領(lǐng)域是比較容易涉足的；再如在IT平臺方面，在客戶信息的共享，客戶信息統(tǒng)一的整理存放，現(xiàn)在已經(jīng)是在一個統(tǒng)一的平臺之上。所以說是有混業(yè)合作基礎(chǔ)的。”陳小憲說。
，目前所有的談判和協(xié)議已經(jīng)完成，只待監(jiān)管部門批準(zhǔn)。此次股東大會審議并通過了關(guān)于中信銀行收購中信國際金融控股有限公司70.32％股權(quán)的議項，預(yù)計收購將于10月前后最終完成。
中信國金，為中信集團(tuán)控股、主要在香港經(jīng)營的金融平臺，旗下有三個主要資產(chǎn)：一是中信嘉華銀行(香港注冊成立的銀行)100％股權(quán)，合并報表；二是中信國際資產(chǎn)管理有限公司(從事直接投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的公司)40％股權(quán)，作為聯(lián)營公司入賬；三是中信資本控股有限公司(從事私募資本、資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、次級資金和結(jié)構(gòu)融資業(yè)務(wù)的公司)50％股權(quán)，作為聯(lián)營公司入賬。
陳小憲認(rèn)為，收購中信國金后將統(tǒng)一對內(nèi)地和香港客戶的服務(wù)，統(tǒng)一風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一風(fēng)險定價，這些在中信銀行之下來完成就比較容易了。“當(dāng)然還有些更加具有戰(zhàn)略性的調(diào)整，如對IT系統(tǒng)的整合；此次收購有利于中信銀行未來國際化戰(zhàn)略的拓展。比如，現(xiàn)在中信嘉華銀行在澳門、美國都有分行。過去中信銀行很多離岸業(yè)務(wù)，比如對私人銀行客戶提供一些服務(wù)可以委托在香港的機(jī)構(gòu)去做。同時，中信銀行可以利用在中國的網(wǎng)絡(luò)資源，為香港客戶提供多種金融服務(wù)。”
“從去年到今年，我們主要的精力是放在收購中信國金的事情上。我們還在觀察，我們還會擇機(jī)，遇到好的機(jī)會，我們不會放過。”陳小憲說。
依托中信金融平臺發(fā)展理財業(yè)務(wù)
陳小憲說，從銀行業(yè)的發(fā)展歷史來看，對于混業(yè)，肯定與否定之說并存。上世紀(jì)90年代以后，混業(yè)經(jīng)營在國際上漸成潮流。當(dāng)時，我們向西方學(xué)習(xí)。但這次國際金融危機(jī)發(fā)生后，西方的國家也在反思，對混業(yè)也采取了審慎的態(tài)度。
“混業(yè)經(jīng)營不是不能做，但事物發(fā)展具有兩面性，任何事情在發(fā)展過程中都會產(chǎn)生出不利的因素。這需要企業(yè)在實踐當(dāng)中不斷認(rèn)識和總結(jié)。”陳小憲說。
中信銀行在收購中信國金的過程中，除了考慮國際化戰(zhàn)略外，也考慮到在香港的中信國金所具有的混業(yè)平臺功能。
陳小憲認(rèn)為，混業(yè)的平臺可以是由銀行來主導(dǎo)；也可以是由一個主要股東控制，通過資本的紐帶連接，同樣可達(dá)到混業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)。2007年，中信銀行理財?shù)膬?yōu)勢特征很明顯，主要是依托和受益于中信集團(tuán)的金融平臺。
“因為有一個單一主要股東這個天然紐帶，在中信集團(tuán)這個平臺上，我們對于證券、保險、投資、基金等其他金融領(lǐng)域是比較容易涉足的；再如在IT平臺方面，在客戶信息的共享，客戶信息統(tǒng)一的整理存放，現(xiàn)在已經(jīng)是在一個統(tǒng)一的平臺之上。所以說是有混業(yè)合作基礎(chǔ)的。”陳小憲說。
