炎炎夏日，西子湖畔，浙商銀行行長龔方樂在浙商銀行總部向記者暢談了該行快速成長的五年。
他說，浙商銀行的發(fā)展得益于優(yōu)良的外部環(huán)境，也得益于“以風(fēng)險可控為前提，做強主體、做大兩翼”的經(jīng)營戰(zhàn)略。下一個五年，浙商銀行將以全國經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域為主市場，逐步使優(yōu)勢業(yè)務(wù)成為主導(dǎo)。
依托浙商擴張
浙商銀行起步雖晚，步子卻很快。成立五年來，浙商銀行已在北京、天津、上海、南京、成都、西安陸續(xù)設(shè)立6家省外分行和5家浙江省內(nèi)分行級經(jīng)營機構(gòu)，目前在全國的分行級機構(gòu)數(shù)量已達到11家，服務(wù)全國的布局基本形成。
公開資料顯示，浙商銀行在2004年8月成立時的注冊資本為15億元。截至目前，該行監(jiān)管資本已經(jīng)達到106億元，相比成立之初擴張了7倍。2008年，資本利潤率達到18.23%，實現(xiàn)凈利潤超過6億元。這在股份制銀行中雖然只是平均水平，但在投入大產(chǎn)出小的新建銀行中，已經(jīng)名列前茅。
“從一定意義上來說，浙商銀行是白手起家”。2008年上半年，浙商銀行集中力量核銷了歷史遺留的不良貸款。在龔方樂看來，商業(yè)銀行是個有多大本錢才能擺多大攤的生意，單一的資本擴張并不能長久，只有良性的循環(huán)才能取得更多的資本。
龔方樂說，浙商銀行的追求是“資本、規(guī)模、特色、質(zhì)量、效益”的協(xié)調(diào)發(fā)展，這一發(fā)展思路會貫徹始終。
五年間，浙商銀行沿著浙商投資路徑，在機構(gòu)擴張上快速布局全國。“浙商銀行進入新市場的做法，首先是依托與當(dāng)?shù)卣闵汤砟钕嗤?、情感相連的優(yōu)勢，熟悉當(dāng)?shù)厥袌?rdquo;，龔方樂說。
深耕“一體兩翼”
將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為特色來發(fā)展，僅是浙商銀行“一體兩翼”經(jīng)營戰(zhàn)略中的一翼。經(jīng)過五年的發(fā)展，浙商銀行已經(jīng)有了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模基礎(chǔ)，初步形成了“以公司銀行業(yè)務(wù)為主體，以小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼”的“一體兩翼”經(jīng)營模式。
龔方樂說，下一步浙商銀行將加快推行小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營模式；并對投資銀行業(yè)務(wù)進行有效融合，發(fā)揮智力、渠道及資金優(yōu)勢。“在條件成熟時，準(zhǔn)備對兩大特色業(yè)務(wù)實行事業(yè)部制管理。”
“當(dāng)前的中國經(jīng)濟仍在快速發(fā)展的階段。對商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟高速發(fā)展期公司業(yè)務(wù)是一個巨大的市場。公司業(yè)務(wù)容易產(chǎn)生規(guī)模，也容易產(chǎn)生效益。浙商銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)也擅長做公司業(yè)務(wù)，但問題在于，公司業(yè)務(wù)很難做出特色。”龔方樂說。
隨著短期融資券、中期票據(jù)等創(chuàng)新金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務(wù)面臨金融脫媒的威脅。中小規(guī)模的銀行缺乏資金和客戶優(yōu)勢，如果無法在業(yè)務(wù)上做出特色，即意味著生存環(huán)境將更加惡劣。
浙商銀行的“兩翼”——小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，目前的競爭程度還不是很高，但是未來的市場卻很大，這正是浙商銀行戰(zhàn)略制訂最核心的考慮。
小企業(yè)融資歷來面臨“貸款難、難貸款”的困境，而浙江省作為小企業(yè)集聚省份，在內(nèi)生需求上則更為迫切。近年來，盡管外部環(huán)境風(fēng)云突變，一定程度上給小企業(yè)貸款發(fā)展帶來了諸多困難，但浙商銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)仍實現(xiàn)連續(xù)的高速增長。2008年末該行中小企業(yè)貸款余額達到110億元，占全行貸款余額的近1/4；其中，授信500萬元及以下小企業(yè)貸款余額較上年末增長78.10%，超過全部貸款增幅30個百分點。
今年上半年，浙商銀行小企業(yè)(銀監(jiān)會口徑)戶數(shù)增加33.49%，小企業(yè)信貸余額增長28.61%，尤其是6、7月份，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進一步提速，截至7月末，全行單戶貸款余額500萬以下的小企業(yè)貸款比年初增長45.08%。龔方樂表示，“今年小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)增速要超過全行信貸業(yè)務(wù)增速”。
如今，小企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)是中小銀行必爭之地，而投行業(yè)務(wù)卻是“大家都在一個起跑線上”。龔方樂對投行業(yè)務(wù)的設(shè)想，是利用智慧和渠道優(yōu)勢、占用少量資金，以中間業(yè)務(wù)收入為主要盈利來源，避免走信托公司的老路。
目前，該行投行業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)管理、債券承銷、資產(chǎn)證券化、銀團貸款、并購貸款五大板塊。目前已在中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化、牽頭銀團貸款、債券主承銷、中小企業(yè)并購貸款等方面取得了多項突破，并正在嘗試發(fā)行中小企業(yè)集合債。
他坦言，浙商銀行作為一家新建銀行，實力還不強，在業(yè)務(wù)發(fā)展上必須分階段分步驟進行。對于各家銀行爭相進入的信用卡業(yè)務(wù)，浙商銀行采取了暫緩進入的策略。“對于浙商銀行來說，現(xiàn)階段必須解決生存問題，同時探索特色，不能一口氣吃個大胖子，我們的原則就是按照經(jīng)營戰(zhàn)略，有所為有所不為。”
發(fā)揮機制優(yōu)勢
2007年以來的國際金融危機，對浙商銀行的主要經(jīng)營區(qū)域造成了不小的影響，但其資產(chǎn)質(zhì)量一直保持在同業(yè)領(lǐng)先水平。這得益于浙商銀行特有的“風(fēng)險監(jiān)控官”制度與風(fēng)險管理體制。
中小企業(yè)財務(wù)信息透明度不高是銀行面臨的普遍問題，在此情況下，一線的客戶經(jīng)理和分支銀行的負責(zé)人才真正了解企業(yè)。據(jù)龔方樂介紹，浙商銀行的“風(fēng)險監(jiān)控官”制度施行兩條線管理。一方面總行對分支行授權(quán)，另一方面由總行向分支機構(gòu)派出風(fēng)險監(jiān)控官對總行負責(zé)。分支行行長為風(fēng)險的第一責(zé)任人，風(fēng)險監(jiān)控官為第二責(zé)任人。
同時，該行對各類風(fēng)險實施統(tǒng)一組織管理的風(fēng)險管理體制，信用風(fēng)險和市場風(fēng)險以垂直管理為主，合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險以網(wǎng)狀控制為主的風(fēng)險管理體制，同時也建立了風(fēng)險監(jiān)控官、風(fēng)險聯(lián)絡(luò)員、合規(guī)經(jīng)理隊伍和快速、有效的風(fēng)險管理信息傳遞渠道。
龔方樂認(rèn)為，銀行本身作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，“問題不在于有問題，而在于有了問題不解決問題，關(guān)鍵就是要及時發(fā)現(xiàn)并解決問題”。
2007年下半年，浙商銀行就根據(jù)經(jīng)濟走勢，及時調(diào)整了經(jīng)營政策，提出和實施了以“調(diào)整結(jié)構(gòu)”為重點的應(yīng)對“風(fēng)險中考”若干舉措。這一主動策略為該行應(yīng)對風(fēng)險贏得了先機。
然而金融危機引發(fā)的國內(nèi)經(jīng)濟衰退，對浙商銀行的經(jīng)營管理提出了考驗。今年上半年，按照銀監(jiān)會口徑，浙商銀行小企業(yè)信貸增速低于全行所有貸款增速。龔方樂對此并不避諱。
龔方樂說，從整體情況來看，今年上半年中小企業(yè)的問題暴露較多，資金需求明顯下降，不良貸款也有上升的趨勢，“對此我行已非常充分地反映不良和提足撥備”。截至2009年年中，該行不良貸款率為0.33%，撥備覆蓋率達到350%。
龔方樂說，浙商銀行的第一個五年已經(jīng)打好基礎(chǔ)，下一個五年將加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)。
