成立之初就定位于服務(wù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的浙商銀行，如今已走過快速發(fā)展的5年。2004年8月，浙商銀行作為我國第12家全國性股份制商業(yè)銀行在杭州成立。短短5年間，浙商銀行監(jiān)管資本由成立時的15億元，達到目前的106億元；總資產(chǎn)已經(jīng)由2004年末的103億元，增加至2009年7月末的1208億元；各項存款余額由2004年末的77億元，增加至2009年7月末的1060億元；各項貸款余額由2004年末的51億元，增加到2009年7月末的795億元；機構(gòu)已遍及北京、天津、上海、南京、成都、西安和浙江省內(nèi)主要市縣；資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)管評級均居同業(yè)領(lǐng)先地位。對此，浙商銀行行長龔方樂感觸頗深：“這5年，有起伏，有困難，有矛盾。浙商銀行從零開始，取得了資本、規(guī)模、特色、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)快速發(fā)展，來之不易。”那么，一家以服務(wù)中小企業(yè)為特色的新銀行，是如何實現(xiàn)跨越式發(fā)展的呢？

　　明確定位：服務(wù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)

　　“目前在國內(nèi)開展小企業(yè)業(yè)務(wù)，風(fēng)險大、成本高，誰都愿意做大企業(yè)，但在大企業(yè)和個人業(yè)務(wù)上，我們作為一家新建銀行，相對于大銀行和發(fā)展成熟的中小銀行來說缺乏競爭優(yōu)勢 ，因此我們必須面對現(xiàn)實，努力做出自身特色，實現(xiàn)差異化，因此浙商銀行選擇了服務(wù)中小企業(yè)。”龔方樂坦言。

　　正是基于“服務(wù)中小企業(yè)”這一市場定位，開業(yè)伊始，浙商銀行即在全行總體發(fā)展規(guī)劃框架下，制定了小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，確立了“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”的小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方針。具體而言，重點是突出專業(yè)化經(jīng)營的“專”字：即專營機構(gòu)、專業(yè)團隊、專門制度和產(chǎn)品體系、專門考核機制。

　　以浙商銀行總部所在地浙江省為例，全省有中小企業(yè)100多萬家，占企業(yè)總數(shù)99％。“這是一個巨大的市場，也為浙商銀行提供了潛在的發(fā)展機會。”龔方樂說。依托與當(dāng)?shù)卣闵汤砟钕嗤?、情感相連的優(yōu)勢，浙商銀行熟悉當(dāng)?shù)厥袌?，迅速?chuàng)造出發(fā)展優(yōu)勢。

　　設(shè)立小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)專營支行，專做小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，浙商銀行的杭州城西支行在業(yè)內(nèi)還是第一家。在浙商銀行的戰(zhàn)略安排中，杭州城西支行被賦予了“試驗田”的功能，主攻小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點和模式總結(jié)。在一年的時間里，它推出各類創(chuàng)新16個，規(guī)模也已經(jīng)達到一般銀行支行運行三四年后的水準(zhǔn)。

　　在試驗取得成功后，浙商銀行將此模式逐步鋪開。目前，已設(shè)立小企業(yè)專營支行等小企業(yè)專營機構(gòu)19家，占全行機構(gòu)總數(shù)的57.58%。此外，還建立了專門的小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷、審批隊伍和相應(yīng)的專門培訓(xùn)體系，圍繞擔(dān)保方式、提款還款方式等產(chǎn)品要素，創(chuàng)新推出“聯(lián)保貸款”、“橋隧模式”、“一日貸”等多系列個性化產(chǎn)品，在產(chǎn)品和服務(wù)效率上貼近小企業(yè)市場需求。

　　?除此之外，浙商銀行憑借不斷的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成了獨特的小企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)模式，同時對小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)實行了存貸比鼓勵等傾斜考核政策。今年6月，浙商銀行又成功發(fā)放了第一單1400萬元中小企業(yè)并購貸款，幫助中小企業(yè)做大做強。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2009年7月末，浙商銀行單戶貸款余額500萬元以下的一類微小企業(yè)貸款較年初增長57.57%，超過該行全部貸款增幅。這在上半年銀行機構(gòu)小企業(yè)貸款普遍增長緩慢的背景下尤顯難得。

　　經(jīng)營戰(zhàn)略：深入執(zhí)行“一體兩翼”

　　堅持走服務(wù)中小企業(yè)道路，不僅沒讓浙商銀行失去市場中的競爭優(yōu)勢 ，反而使該行在盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量方面均取得了良好的業(yè)績。“由于小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同業(yè)競爭相對較弱，小企業(yè)客戶還較普遍地處于"融資難"的困境，因此較一般公司業(yè)務(wù)而言，小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的定價能力更強。據(jù)統(tǒng)計，其利差收益水平高于浙商銀行其他貸款。”龔方樂表示。

　　在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的同時，浙商銀行資產(chǎn)質(zhì)量一直保持優(yōu)良。截至2009年7月末，全行單戶貸款余額500萬元以下的小企業(yè)貸款不良戶數(shù)4家，涉及不良貸款余額740萬元，不良貸款率為0.12%。

　　小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)僅是浙商銀行“一體兩翼”經(jīng)營戰(zhàn)略中的一翼。經(jīng)過5年的發(fā)展，浙商銀行逐步形成了“以公司銀行業(yè)務(wù)為主體，以小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼”的“一體兩翼”經(jīng)營模式。

　　“下一步，浙商銀行將繼續(xù)貫徹"一體兩翼"的經(jīng)營思路，深入探索兩大特色業(yè)務(wù)。小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點是加快推行專業(yè)化經(jīng)營模式；投資銀行業(yè)務(wù)重點是有效融合和發(fā)揮智力、渠道及資金優(yōu)勢，著力發(fā)展真正意義上的投資銀行業(yè)務(wù)。在條件成熟時，對兩大特色業(yè)務(wù)實行事業(yè)部制管理，以利于更好發(fā)展。”龔方樂說。

　　作為另外一翼，浙商銀行的投行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷實踐，已經(jīng)逐步發(fā)展起受托資產(chǎn)管理、債券承銷、銀團并購貸款等主要方向，業(yè)務(wù)對象仍以中小企業(yè)為主。目前已在中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化、牽頭銀團貸款、債券主承銷、中小企業(yè)并購貸款等方面取得了多項突破，并正在研究中小企業(yè)集合類債券，探索中小企業(yè)直接融資的模式。

　　管理機制：特色風(fēng)險管控模式

　　與大銀行相比，中小銀行的風(fēng)險管理、資本管理就略顯薄弱，這就對中小銀行加強自身風(fēng)險管控能力提出了更高的要求。尤其是金融危機的爆發(fā)，使浙商銀行提供服務(wù)的地區(qū)的經(jīng)濟受到了較大沖擊。在不利條件下，浙商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍保持同業(yè)領(lǐng)先水平，這主要得益于該行全方位的特色風(fēng)險管理體系。

　　“風(fēng)險監(jiān)控官制度”是浙商銀行在風(fēng)險管理方面的一大特色?？傂邢蚋鞣种形娠L(fēng)險監(jiān)控官，風(fēng)險監(jiān)控官對總行負(fù)責(zé)，實行垂直管理，主管派駐分支行的各項風(fēng)險管理工作，主要行使授信否決權(quán)和風(fēng)險監(jiān)督權(quán)，但無審批權(quán)；其否決的授信，分支行行長不具有審批權(quán)。分支行行長在授權(quán)范圍內(nèi)，對風(fēng)險監(jiān)控官未否決的授信，行使否決或批準(zhǔn)權(quán)，一經(jīng)批準(zhǔn)，分支行行長為風(fēng)險的第一責(zé)任人，風(fēng)險監(jiān)控官為第二責(zé)任人。“這樣做的好處在于,分支機構(gòu)既能按全行統(tǒng)一理念有效管理風(fēng)險，又能迅速適應(yīng)市場拓展業(yè)務(wù)，滿足客戶尤其是中小企業(yè)對貸款效率等服務(wù)的需求。對于促進分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和有效服務(wù)地方經(jīng)濟，促進所在經(jīng)營單位統(tǒng)一風(fēng)險理念和風(fēng)險控制起到了較好作用。”龔方樂介紹說。

　　截至2009年7月末，浙商銀行不良貸款率0.33%，低于業(yè)界的平均水平；同時，按照審慎和穩(wěn)健經(jīng)營的方針提足撥備，撥備覆蓋率高達350%。

　　下一階段，浙商銀行將以全國經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域為主市場，著力發(fā)揮和發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，逐步使優(yōu)勢業(yè)務(wù)成為主導(dǎo)。“我們的愿景是，到2020年左右，成為經(jīng)營有方、富有特色、業(yè)績優(yōu)良、具有一定國際影響的國內(nèi)一流商業(yè)銀行。”龔方樂對未來充滿信心。??