“要使信用卡成為塑料錢、塑料支行”
南都：既然大家都在賠錢，深發(fā)展又有什么辦法賺到錢？
彭小軍：因?yàn)樯畎l(fā)展的信用卡，將跟別人的都不一樣。我們要做到兩個(gè)標(biāo)桿，一是亞太區(qū)發(fā)卡水準(zhǔn)最高，二是顧客的喜歡程度最高。
現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡，還是照搬幾十年前臺灣的制式，凸印、橫排。幾十年前，凸印是為了手工壓單，現(xiàn)在早就用POS機(jī)了，凸印根本多此一舉。而且為了凸印卡號，只能橫排，并必須交給專門的工廠來做，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且有材質(zhì)要求，那些材質(zhì)埋在地下上百年都分解不了。
深發(fā)展將率先發(fā)行平印的信用卡，可橫排也可豎排，而且制卡時(shí)間短。由此，發(fā)卡時(shí)間也短，方便客戶。而且，制卡材質(zhì)不限，我們專門跟德國一家公司合作，采用環(huán)保材料，生產(chǎn)出來的信用卡可在5年內(nèi)自然分解。一般一張信用卡的使用年限是4年，5年剛好足夠。
另外，你看現(xiàn)在的信用卡，持卡人都是英文名字，這是臺灣照搬歐美的，我們將發(fā)第一張中文名字的信用卡，漢化的。
要賺錢，得顧客喜歡、好用。首先，我們將提高信用卡的技術(shù)含量，成為顧客的塑料錢和塑料支行。其次，現(xiàn)在信用卡積分兌換都送些小禮物，顧客又不一定用得上。我們就實(shí)際得多，直接把積分返利，抵房貸、車貸。
此外，著重做好對顧客的服務(wù)，不僅要投訴率低，還要把我們的客服中心變成客戶的體驗(yàn)中心。而且，還將使信用卡變成facebook，成為顧客的互動(dòng)平臺。
南都：深發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)有限，怎樣使信用卡成為塑料錢和塑料支行？
彭小軍：這方面，我們把中國移動(dòng)和阿里巴巴當(dāng)老師，學(xué)習(xí)零售經(jīng)驗(yàn)，并充分利用先進(jìn)技術(shù)。比如說，我們在華南區(qū)跟7-11便利店合作，還款時(shí)不用去銀行網(wǎng)點(diǎn)，便利店也可以。此外，我們將G3卡，其芯片跟手機(jī)芯片相同，手機(jī)號碼跟信用卡卡號綁定，隨時(shí)隨地可以消費(fèi) “深發(fā)展信用卡今年有望盈利”
南都：現(xiàn)在深發(fā)展的信用卡也還是賠錢的，預(yù)計(jì)什么時(shí)候開始賺錢？
彭小軍：我們計(jì)劃明年打平，即資產(chǎn)回報(bào)率到2%，資產(chǎn)規(guī)模(即信用卡貸款余額)達(dá)到70億元，年度新增壞賬率不超過4%。到2010年，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回報(bào)率2%，并且資本回報(bào)率達(dá)到25%。國內(nèi)銀行有曾經(jīng)打平的，現(xiàn)在又回去了。我們要做第一家信用卡連續(xù)三年盈利，真正賺錢的銀行。
其實(shí)打平的目標(biāo)今年就有望做到。而且，由于篩選優(yōu)質(zhì)客戶，我們只需要400萬客戶，就能打平。
南都：怎樣篩選客戶？哪些是你們的目標(biāo)客戶？
彭小軍：信用好跟信用差的客戶有著明顯區(qū)別，我們建立了一套數(shù)據(jù)模型來測算區(qū)分。具體是從5個(gè)C，即征信記錄、現(xiàn)金、能力、收入、擔(dān)保等5方面，來綜合評分，測算出未來5年不還款的幾率。根據(jù)以往客戶的資料，我們抽樣2000個(gè)顧客，就能進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測。
我們現(xiàn)在的目標(biāo)客戶是一線城市教育文化水平較高、職業(yè)較好的居民，5年之后再發(fā)展二線城市。
南都：提到風(fēng)險(xiǎn)，去年底以來的金融動(dòng)蕩中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)度是否提高了？你們是怎樣控制風(fēng)險(xiǎn)的？
彭小軍：整個(gè)信用卡市場的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)大大增加，今年上半年，同業(yè)平均風(fēng)險(xiǎn)度增長133%。但我們的風(fēng)險(xiǎn)度下降了40%。
怎么做到的？還是篩選客戶。我們通過數(shù)據(jù)分析，調(diào)低了部分客戶的額度?？梢哉f，這是國內(nèi)同行以前沒有做過的。但客戶也很理解，因?yàn)槲覀兏蛻糇隽肆己玫臏贤?。今年一季度，我們卡均客戶投訴率只有業(yè)界的一半。
南都：目前信用卡業(yè)務(wù)對貴行的零售業(yè)務(wù)乃至整體銀行的利潤貢獻(xiàn)為多少？未來目標(biāo)又是多少？
彭小軍：今年上半年，我們新增發(fā)卡40萬張，貸款余額增長50%，營業(yè)收入增長50%。但仍然沒有多少利潤，計(jì)劃三年內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)對零售銀行的利潤貢獻(xiàn)達(dá)到1/3到1/2。五年之后，計(jì)劃貸款余額市場占比達(dá)到10%，卡均貸款余額是業(yè)界的3倍，信用卡業(yè)務(wù)利潤占到整體銀行業(yè)務(wù)的1/4。、理財(cái)。
