降息通道中如何理財(cái)還貸

    商報(bào)記者 曾芳

　　隨著央行降息，對(duì)市民來說可謂有喜有憂。喜的是，貸款成本下降了，加上樓市優(yōu)惠不斷，提前還貸購買二套房成為一種可能。憂的是3年期、5年期定存利率普遍下降，中長期存款并不劃算；此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率應(yīng)聲下跌，6%以上理財(cái)產(chǎn)品難覓蹤影。

　　對(duì)此，銀行人士建議，提前還貸不可盲目，需根據(jù)貸款利率、還款模式及還款期限、投資收益等方面綜合考慮提前還貸成本。而理財(cái)產(chǎn)品最好選擇中長期限產(chǎn)品以鎖定收益；此外，債券型基金及理財(cái)產(chǎn)品也可關(guān)注。至于存款，各家銀行已悄然打響存款利率戰(zhàn)，可“貨比三家”。

　　房貸：提前還貸劃算嗎？

　　市民陳先生2005年貸款買了一套小戶型，看著樓市優(yōu)惠不斷，想趁機(jī)換個(gè)大戶型。他正在考慮，是不是提前把房貸還了，購買二套房就可以享受首套房的優(yōu)惠政策了。

　　昨日，記者從市內(nèi)多家銀行了解到，盡管房貸新政下，還清貸款后再買房算首套，此前來咨詢的客戶有所增多，但真正提前還貸的市民并不多。銀行人士提醒，不滿一年提前還貸的，各銀行都要收取一定的違約金，不少銀行要求必須提前至少一周預(yù)約并提交書面還貸申請(qǐng)，審批時(shí)間則從一周到一個(gè)月不等，提前還款數(shù)額也通常是整數(shù)倍。

　　銀行人士算了一筆賬，20年期50萬元房貸，按降息前5年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，貸款人每月支付本息為3742.6元，總支付利息為39.82萬元；降息后的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)至6.15%，每月支付本息3625.56元，總支付利息37.01萬元。兩相對(duì)比，降息后貸款人每月可少還款117.04元，累計(jì)少支付利息2.81萬元。此外，公積金貸款成本也下降了。5年期以上個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率由4.5%下降至4.25%，仍以20年期50萬元貸款為例，降息后節(jié)省月供71.1元，總利息減少1.62萬元。

　　建議：綜合考慮還貸成本

　　市內(nèi)某商業(yè)銀行人士建議，購房者最好根據(jù)貸款利率、還款期限、資金投資收益等綜合考慮提前還貸的成本。目前大部分市民采取的是“等額本息”方式還款，還款利息支出通常集中在還款初期。陳先生目前已經(jīng)還了9年，已經(jīng)支付大部分利息，提前還貸意義不大。

　　理財(cái)：6%以上理財(cái)產(chǎn)品難覓蹤影

　　隨著央行降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也應(yīng)聲下跌。昨日，記者走訪市內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍下滑，6%以上的理財(cái)產(chǎn)品難覓蹤跡。業(yè)內(nèi)人士表示，在降息通道下，理財(cái)產(chǎn)品最好選擇中長期限產(chǎn)品以鎖定收益；此外，債券型基金及理財(cái)產(chǎn)品也可關(guān)注。

　　昨日，記者走訪市內(nèi)多家銀行了解到，目前大多數(shù)銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品收益率都在4.7%-5%左右，5.6%以上的理財(cái)產(chǎn)品大多來自城商行，收益率超6%的理財(cái)產(chǎn)品寥寥，且均為一年期以上產(chǎn)品。

　　“央行降息了，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也隨著下降了。”招商銀行理財(cái)經(jīng)理表示，該行一款收益率為5.4%的理財(cái)產(chǎn)品(178天)，在當(dāng)前已經(jīng)很不錯(cuò)了，目前該行中短期理財(cái)產(chǎn)品基本在4.7%-4.8%浮動(dòng)。“年底也沒有這么高的收益，這款產(chǎn)品到期之后收益肯定會(huì)更低。”“過一陣臨近年底可能會(huì)高點(diǎn)，但最高估計(jì)也不會(huì)超過5.5%。”某外資銀行大堂經(jīng)理表示。此外，各家城商行的非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均收益水平也還保持在5%以上，其中超過6%的理財(cái)產(chǎn)品均為一年期以上理財(cái)產(chǎn)品。不過，與股份制銀行和城商行等相比，國有大行的理財(cái)產(chǎn)品收益率早已跌破5%。

　　建議：理財(cái)產(chǎn)品宜長不宜短

　　中信銀行北部新區(qū)支行貴賓理財(cái)師譚宏偉則表示，銀行降息不利于固定收益類投資產(chǎn)品，建議在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上考慮“取長棄短”，選擇期限更長的理財(cái)產(chǎn)品，盡快購買以鎖定收益。對(duì)于債券市場而言，降息是利好。此外，降息對(duì)股市也是利好，部分掛鉤股票類的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品也值得期待。

　　存款：降息引發(fā)銀行利率大比拼

　　央行降息后，各家銀行存款利率戰(zhàn)已悄然打響。

　　記者了解到，國有銀行及部分股份制銀行維持在0.35%，部分銀行為0.385%，浦發(fā)、中信和興業(yè)銀行給出的則是0.42%的水平。此外，值得一提的是，降息對(duì)一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存利率普遍下降。部分銀行5年期存款利率與3年期相同，有的甚至取消了5年期存款。以某股份制銀行為例，此前5年期定存的基準(zhǔn)利率為4.75%，上浮10%為5.25%；而降息后，5年期存款利率只有4%。若10萬元存5年定期，降息前利息為5250元，降息后利息僅為4000元，少了1250元。

　　建議：存款“貨比三家”

　　“今年以來就有不少銀行將存款利率調(diào)至最上限，以獲取存款。”某商業(yè)銀行人士表示，“臨近年末，部分中小銀行為了攬儲(chǔ)，很可能將存款利率調(diào)整至一浮到頂，而國有大行則暫時(shí)不會(huì)變動(dòng)，而且各家銀行的存款利率也不同，有需求的市民最好貨比三家。”