理財(cái)周報(bào)記者 賈華斐/文
9月9日，中國(guó)銀行總部大樓。剛由中國(guó)銀行私人銀行總監(jiān)調(diào)任個(gè)人金融總部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的何明準(zhǔn)時(shí)到達(dá)會(huì)議室。
接下去的2個(gè)多小時(shí)，他就中行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的5個(gè)方面與理財(cái)周報(bào)記者侃侃而談，如數(shù)家珍。
超過(guò)79％網(wǎng)點(diǎn)已完成轉(zhuǎn)型
理財(cái)周報(bào)記者：請(qǐng)何總簡(jiǎn)要介紹一下個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包括哪些方面？
何明：個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包括5個(gè)方面：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括本外幣儲(chǔ)蓄；中間業(yè)務(wù)，包括代收代付、匯款、結(jié)算等；銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)。
理財(cái)周報(bào)記者：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如何？
何明：這些年，中國(guó)銀行在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面主要做了兩方面的工作：一是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；一是開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。前者是中國(guó)銀行率先進(jìn)行的，重點(diǎn)做了物理網(wǎng)點(diǎn)的改造、流程再造和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的考核標(biāo)準(zhǔn)的修改?？傮w來(lái)說(shuō)，將70％以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)遷移到自助設(shè)備，減少了排隊(duì)等候時(shí)間，除考核每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的存款量之外，還增加了客戶量、客戶滿意度等的考核。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主要增加了存款的種類，并且增加了外幣服務(wù)的靈活度，還和中國(guó)銀行的一些海外分行及子公司等互相介紹客戶。
人民幣理財(cái)市場(chǎng)份額全國(guó)第二
理財(cái)周報(bào)記者：中國(guó)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)目前在行業(yè)中大概居于什么位置？如何看待私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展？
何明：中國(guó)銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)分為三級(jí)，目前全國(guó)有600家理財(cái)中心，50多家財(cái)富管理中心和十幾家私人銀行分部。以往，中國(guó)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售份額比較低，外幣比較高。5月、6月我們不斷推出產(chǎn)品，截至6月底，已經(jīng)把人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額從第4、5位提高到了第2位。目前中國(guó)銀行的大眾化理財(cái)產(chǎn)品有50多項(xiàng)。
理財(cái)周報(bào)記者：有人說(shuō)私人銀行產(chǎn)品種類少，發(fā)展模式不統(tǒng)一，你怎么看？
何明：模式并不重要，關(guān)鍵是效果。私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)際接軌必須有自己的產(chǎn)品，滿足客戶需要，這是最重要的。現(xiàn)在很多私人銀行只注重渠道建設(shè)，私行服務(wù)還不止這個(gè)方面，根據(jù)歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的經(jīng)驗(yàn)，目前他們主要是靠客戶關(guān)系來(lái)維護(hù)客戶的。不同客戶有不同產(chǎn)品需要。另外私人銀行家和投資顧問(wèn)水平、親和力都很重要。
有人質(zhì)疑國(guó)內(nèi)的私人銀行產(chǎn)品種類少。事實(shí)上，中行私人銀行有很多產(chǎn)品，大多是一對(duì)一或一對(duì)多的，不會(huì)公開(kāi)銷售。中國(guó)銀行的私人銀行比較強(qiáng)調(diào)多元化的平臺(tái)。中國(guó)銀行的海外渠道，包括瑞士和澳門的私人銀行分部可以與國(guó)內(nèi)在產(chǎn)品和客戶關(guān)系方面進(jìn)行合作。此外，與中銀香港、中銀基金等附屬機(jī)構(gòu)和第三方產(chǎn)品供應(yīng)方都建立了私行的產(chǎn)品和銷售方面的合作關(guān)系。
將打造全功能代收代付平臺(tái)
理財(cái)周報(bào)記者：今年中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)下降較多，是什么原因造成的？中行對(duì)中間業(yè)務(wù)有什么規(guī)劃？
何明：今年上半年，個(gè)人中間業(yè)務(wù)比去年同期略有下降。原因主要有兩方面：去年有奧運(yùn)商品代售的業(yè)務(wù)收入，今年僅這一項(xiàng)就下降10億人民幣。人民幣和美元匯價(jià)穩(wěn)定后個(gè)人結(jié)售匯也在大量下降，減少20％以上。受這兩塊業(yè)務(wù)影響，今年比去年同期略有下降。
我們認(rèn)為，要做好中間業(yè)務(wù)必須要抓基礎(chǔ)客戶。接下來(lái)，我們要打造一個(gè)全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)。此外，重點(diǎn)發(fā)展第三方存管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。
中國(guó)銀行具有國(guó)際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合這點(diǎn)，我們的中間業(yè)務(wù)要考慮怎樣去完善國(guó)際與國(guó)內(nèi)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)主要是匯款業(yè)務(wù)，兩年前中國(guó)銀行就實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的通存通兌和實(shí)時(shí)匯款。而國(guó)外匯款方面，現(xiàn)在當(dāng)天能夠到賬。
理財(cái)周報(bào)記者：全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)需要做哪些方面的工作？目前網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？
何明：這個(gè)平臺(tái)需要做很多復(fù)雜的接口，比如與電信、水電、燃?xì)夤镜鹊?，做起?lái)還需要一個(gè)過(guò)程。目前還沒(méi)有一家銀行能完全做到。網(wǎng)上銀行前幾年中行確實(shí)比較差，功能簡(jiǎn)單，安全性和覆蓋面都不夠，但這幾年發(fā)生很大變化，有些功能，如匯款業(yè)務(wù)等還具有一定的優(yōu)勢(shì)。我們打算把網(wǎng)銀做成服務(wù)、交易平臺(tái)，更要做成一個(gè)銷售平臺(tái)，個(gè)人的許多業(yè)務(wù)包括個(gè)人信貸和理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上銷售，希望通過(guò)網(wǎng)銀可以查詢所有交易和賬戶情況。
中國(guó)銀行是最早有手機(jī)銀行的銀行，2000年就有了。但當(dāng)時(shí)手機(jī)的覆蓋率不高，也一直沒(méi)有發(fā)展，我們有信心通過(guò)一兩年時(shí)間把手機(jī)銀行做大做強(qiáng)。我認(rèn)為，隨著3G等業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可能比網(wǎng)銀有更廣闊的發(fā)展空間。
信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始奮起直追
理財(cái)周報(bào)記者：中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡作為國(guó)內(nèi)最早一批的銀行卡為大眾所熟知，但前幾年中國(guó)銀行的信用卡等銀行卡業(yè)務(wù)卻落后于其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中國(guó)銀行在這方面有沒(méi)有什么計(jì)劃？
何明：我們把借記卡做成個(gè)人業(yè)務(wù)的一個(gè)基本載體，聯(lián)名卡是中行一個(gè)特色服務(wù)，特別是校園卡很有特點(diǎn)。校內(nèi)卡和校外卡原來(lái)是分離的，現(xiàn)在合為一體了，中國(guó)銀行校園卡已經(jīng)覆蓋了很多所部屬院校。
除了貸記卡，長(zhǎng)城卡等準(zhǔn)貸記卡也是中行的一大特色。準(zhǔn)貸記卡可透支消費(fèi)，但不能透支提現(xiàn)，存取款免手續(xù)費(fèi)。此外，我們還大力推行卡貸通業(yè)務(wù)，比如買車直接可以用卡消費(fèi)，屆時(shí)可以直接轉(zhuǎn)成貸款或分期付款。除此還發(fā)行了女性卡、精英卡、全民健身卡等多種卡。
理財(cái)周報(bào)記者：今年中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)下降較多，是什么原因造成的？中行對(duì)中間業(yè)務(wù)有什么規(guī)劃？
何明：今年上半年，個(gè)人中間業(yè)務(wù)比去年同期略有下降。原因主要有兩方面：去年有奧運(yùn)商品代售的業(yè)務(wù)收入，今年僅這一項(xiàng)就下降10億人民幣。人民幣和美元匯價(jià)穩(wěn)定后個(gè)人結(jié)售匯也在大量下降，減少20％以上。受這兩塊業(yè)務(wù)影響，今年比去年同期略有下降。
我們認(rèn)為，要做好中間業(yè)務(wù)必須要抓基礎(chǔ)客戶。接下來(lái)，我們要打造一個(gè)全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)。此外，重點(diǎn)發(fā)展第三方存管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。
中國(guó)銀行具有國(guó)際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合這點(diǎn)，我們的中間業(yè)務(wù)要考慮怎樣去完善國(guó)際與國(guó)內(nèi)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)主要是匯款業(yè)務(wù)，兩年前中國(guó)銀行就實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的通存通兌和實(shí)時(shí)匯款。而國(guó)外匯款方面，現(xiàn)在當(dāng)天能夠到賬。
理財(cái)周報(bào)記者：全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)需要做哪些方面的工作？目前網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？
何明：這個(gè)平臺(tái)需要做很多復(fù)雜的接口，比如與電信、水電、燃?xì)夤镜鹊?，做起?lái)還需要一個(gè)過(guò)程。目前還沒(méi)有一家銀行能完全做到。網(wǎng)上銀行前幾年中行確實(shí)比較差，功能簡(jiǎn)單，安全性和覆蓋面都不夠，但這幾年發(fā)生很大變化，有些功能，如匯款業(yè)務(wù)等還具有一定的優(yōu)勢(shì)。我們打算把網(wǎng)銀做成服務(wù)、交易平臺(tái)，更要做成一個(gè)銷售平臺(tái)，個(gè)人的許多業(yè)務(wù)包括個(gè)人信貸和理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上銷售，希望通過(guò)網(wǎng)銀可以查詢所有交易和賬戶情況。
中國(guó)銀行是最早有手機(jī)銀行的銀行，2000年就有了。但當(dāng)時(shí)手機(jī)的覆蓋率不高，也一直沒(méi)有發(fā)展，我們有信心通過(guò)一兩年時(shí)間把手機(jī)銀行做大做強(qiáng)。我認(rèn)為，隨著3G等業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可能比網(wǎng)銀有更廣闊的發(fā)展空間。
信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始奮起直追
理財(cái)周報(bào)記者：中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡作為國(guó)內(nèi)最早一批的銀行卡為大眾所熟知，但前幾年中國(guó)銀行的信用卡等銀行卡業(yè)務(wù)卻落后于其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中國(guó)銀行在這方面有沒(méi)有什么計(jì)劃？
何明：我們把借記卡做成個(gè)人業(yè)務(wù)的一個(gè)基本載體，聯(lián)名卡是中行一個(gè)特色服務(wù)，特別是校園卡很有特點(diǎn)。校內(nèi)卡和校外卡原來(lái)是分離的，現(xiàn)在合為一體了，中國(guó)銀行校園卡已經(jīng)覆蓋了很多所部屬院校。
除了貸記卡，長(zhǎng)城卡等準(zhǔn)貸記卡也是中行的一大特色。準(zhǔn)貸記卡可透支消費(fèi)，但不能透支提現(xiàn)，存取款免手續(xù)費(fèi)。此外，我們還大力推行卡貸通業(yè)務(wù)，比如買車直接可以用卡消費(fèi)，屆時(shí)可以直接轉(zhuǎn)成貸款或分期付款。除此還發(fā)行了女性卡、精英卡、全民健身卡等多種卡。
將打造全功能代收代付平臺(tái)
理財(cái)周報(bào)記者：今年中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)下降較多，是什么原因造成的？中行對(duì)中間業(yè)務(wù)有什么規(guī)劃？
何明：今年上半年，個(gè)人中間業(yè)務(wù)比去年同期略有下降。原因主要有兩方面：去年有奧運(yùn)商品代售的業(yè)務(wù)收入，今年僅這一項(xiàng)就下降10億人民幣。人民幣和美元匯價(jià)穩(wěn)定后個(gè)人結(jié)售匯也在大量下降，減少20％以上。受這兩塊業(yè)務(wù)影響，今年比去年同期略有下降。
我們認(rèn)為，要做好中間業(yè)務(wù)必須要抓基礎(chǔ)客戶。接下來(lái)，我們要打造一個(gè)全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)。此外，重點(diǎn)發(fā)展第三方存管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。
中國(guó)銀行具有國(guó)際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合這點(diǎn)，我們的中間業(yè)務(wù)要考慮怎樣去完善國(guó)際與國(guó)內(nèi)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)主要是匯款業(yè)務(wù)，兩年前中國(guó)銀行就實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的通存通兌和實(shí)時(shí)匯款。而國(guó)外匯款方面，現(xiàn)在當(dāng)天能夠到賬。
理財(cái)周報(bào)記者：全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)需要做哪些方面的工作？目前網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？
何明：這個(gè)平臺(tái)需要做很多復(fù)雜的接口，比如與電信、水電、燃?xì)夤镜鹊?，做起?lái)還需要一個(gè)過(guò)程。目前還沒(méi)有一家銀行能完全做到。網(wǎng)上銀行前幾年中行確實(shí)比較差，功能簡(jiǎn)單，安全性和覆蓋面都不夠，但這幾年發(fā)生很大變化，有些功能，如匯款業(yè)務(wù)等還具有一定的優(yōu)勢(shì)。我們打算把網(wǎng)銀做成服務(wù)、交易平臺(tái)，更要做成一個(gè)銷售平臺(tái)，個(gè)人的許多業(yè)務(wù)包括個(gè)人信貸和理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上銷售，希望通過(guò)網(wǎng)銀可以查詢所有交易和賬戶情況。
中國(guó)銀行是最早有手機(jī)銀行的銀行，2000年就有了。但當(dāng)時(shí)手機(jī)的覆蓋率不高，也一直沒(méi)有發(fā)展，我們有信心通過(guò)一兩年時(shí)間把手機(jī)銀行做大做強(qiáng)。我認(rèn)為，隨著3G等業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可能比網(wǎng)銀有更廣闊的發(fā)展空間。
信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始奮起直追
理財(cái)周報(bào)記者：中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡作為國(guó)內(nèi)最早一批的銀行卡為大眾所熟知，但前幾年中國(guó)銀行的信用卡等銀行卡業(yè)務(wù)卻落后于其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中國(guó)銀行在這方面有沒(méi)有什么計(jì)劃？
何明：我們把借記卡做成個(gè)人業(yè)務(wù)的一個(gè)基本載體，聯(lián)名卡是中行一個(gè)特色服務(wù)，特別是校園卡很有特點(diǎn)。校內(nèi)卡和校外卡原來(lái)是分離的，現(xiàn)在合為一體了，中國(guó)銀行校園卡已經(jīng)覆蓋了很多所部屬院校。
除了貸記卡，長(zhǎng)城卡等準(zhǔn)貸記卡也是中行的一大特色。準(zhǔn)貸記卡可透支消費(fèi)，但不能透支提現(xiàn)，存取款免手續(xù)費(fèi)。此外，我們還大力推行卡貸通業(yè)務(wù)，比如買車直接可以用卡消費(fèi)，屆時(shí)可以直接轉(zhuǎn)成貸款或分期付款。除此還發(fā)行了女性卡、精英卡、全民健身卡等多種卡。
理財(cái)周報(bào)記者：今年中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)下降較多，是什么原因造成的？中行對(duì)中間業(yè)務(wù)有什么規(guī)劃？
何明：今年上半年，個(gè)人中間業(yè)務(wù)比去年同期略有下降。原因主要有兩方面：去年有奧運(yùn)商品代售的業(yè)務(wù)收入，今年僅這一項(xiàng)就下降10億人民幣。人民幣和美元匯價(jià)穩(wěn)定后個(gè)人結(jié)售匯也在大量下降，減少20％以上。受這兩塊業(yè)務(wù)影響，今年比去年同期略有下降。
我們認(rèn)為，要做好中間業(yè)務(wù)必須要抓基礎(chǔ)客戶。接下來(lái)，我們要打造一個(gè)全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)。此外，重點(diǎn)發(fā)展第三方存管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。
中國(guó)銀行具有國(guó)際業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合這點(diǎn)，我們的中間業(yè)務(wù)要考慮怎樣去完善國(guó)際與國(guó)內(nèi)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)主要是匯款業(yè)務(wù)，兩年前中國(guó)銀行就實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的通存通兌和實(shí)時(shí)匯款。而國(guó)外匯款方面，現(xiàn)在當(dāng)天能夠到賬。
理財(cái)周報(bào)記者：全功能代收代付業(yè)務(wù)平臺(tái)需要做哪些方面的工作？目前網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？
何明：這個(gè)平臺(tái)需要做很多復(fù)雜的接口，比如與電信、水電、燃?xì)夤镜鹊?，做起?lái)還需要一個(gè)過(guò)程。目前還沒(méi)有一家銀行能完全做到。網(wǎng)上銀行前幾年中行確實(shí)比較差，功能簡(jiǎn)單，安全性和覆蓋面都不夠，但這幾年發(fā)生很大變化，有些功能，如匯款業(yè)務(wù)等還具有一定的優(yōu)勢(shì)。我們打算把網(wǎng)銀做成服務(wù)、交易平臺(tái)，更要做成一個(gè)銷售平臺(tái)，個(gè)人的許多業(yè)務(wù)包括個(gè)人信貸和理財(cái)產(chǎn)品都可以在網(wǎng)上銷售，希望通過(guò)網(wǎng)銀可以查詢所有交易和賬戶情況。
中國(guó)銀行是最早有手機(jī)銀行的銀行，2000年就有了。但當(dāng)時(shí)手機(jī)的覆蓋率不高，也一直沒(méi)有發(fā)展，我們有信心通過(guò)一兩年時(shí)間把手機(jī)銀行做大做強(qiáng)。我認(rèn)為，隨著3G等業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)銀行可能比網(wǎng)銀有更廣闊的發(fā)展空間。
信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始奮起直追
理財(cái)周報(bào)記者：中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡作為國(guó)內(nèi)最早一批的銀行卡為大眾所熟知，但前幾年中國(guó)銀行的信用卡等銀行卡業(yè)務(wù)卻落后于其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中國(guó)銀行在這方面有沒(méi)有什么計(jì)劃？
何明：我們把借記卡做成個(gè)人業(yè)務(wù)的一個(gè)基本載體，聯(lián)名卡是中行一個(gè)特色服務(wù)，特別是校園卡很有特點(diǎn)。校內(nèi)卡和校外卡原來(lái)是分離的，現(xiàn)在合為一體了，中國(guó)銀行校園卡已經(jīng)覆蓋了很多所部屬院校。
除了貸記卡，長(zhǎng)城卡等準(zhǔn)貸記卡也是中行的一大特色。準(zhǔn)貸記卡可透支消費(fèi)，但不能透支提現(xiàn)，存取款免手續(xù)費(fèi)。此外，我們還大力推行卡貸通業(yè)務(wù)，比如買車直接可以用卡消費(fèi)，屆時(shí)可以直接轉(zhuǎn)成貸款或分期付款。除此還發(fā)行了女性卡、精英卡、全民健身卡等多種卡。
