訪光大銀行副行長單建保

　　隨著信用卡和銀行零售業(yè)務(wù)日益走入百姓的生活，如何讓這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、有效率的擴(kuò)張成為商業(yè)銀行共同關(guān)注的一個(gè)問題。對(duì)此，剛剛接手零售業(yè)務(wù)半年的光大銀行副行長單建保在接受記者采訪時(shí)提出了一個(gè)新的思路：通過零售條線的整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有質(zhì)量、有效率擴(kuò)張。

　　“中國信用卡的盈利模式及市場環(huán)境與西方發(fā)達(dá)國家有很大的不同，這就決定了中國信用卡的經(jīng)營方式與西方發(fā)達(dá)國家所走的不可能是一條相同的路。”單建保說。

　　從西方發(fā)達(dá)國家信用卡的盈利模式上看，其主要的盈利點(diǎn)依次是透支利息、商戶回傭和年費(fèi)等手續(xù)費(fèi)收入；但在中國，因?yàn)楦偁幍脑颍S多銀行都放棄了年費(fèi)收入；在商戶回傭收入上，目前中國的商戶回傭率遠(yuǎn)低于一些信用卡發(fā)達(dá)國家，不到這些國家的50％，因此依靠商戶回傭很難維持信用卡的發(fā)展；在信用卡的循環(huán)透支方面，因?yàn)槲鞣皆S多發(fā)達(dá)國家的社會(huì)保障體系比較完善，持卡人習(xí)慣了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)，但中國人還習(xí)慣于量入為出，中國與西方發(fā)達(dá)國家持卡人這種消費(fèi)觀念的不同，也導(dǎo)致了中國信用卡的循環(huán)透支遠(yuǎn)低于西方國家，在中國的信用卡市場，發(fā)卡行很難依靠持卡人循環(huán)透支所產(chǎn)生的透支利息作為其盈利點(diǎn)。因此，國內(nèi)信用卡面臨著一個(gè)共性的問題，就是盈利能力不足的問題，為了解決這個(gè)問題，各家銀行所采取的手段基本上都是依靠擴(kuò)大規(guī)模、薄利多銷來保持盈利。而這種規(guī)模擴(kuò)張的盈利方式導(dǎo)致了信用卡市場許多問題的出現(xiàn)，比如由于發(fā)卡行之間的競爭而導(dǎo)致的銀行降低信用卡準(zhǔn)入門檻等。

　　“實(shí)現(xiàn)信用卡的盈利，一方面銀行要引導(dǎo)持卡人擴(kuò)大信用卡循環(huán)透支額度的使用，這樣銀行就必須調(diào)整銷售策略，盯住有培養(yǎng)前途的持卡人群體；另一方面，還應(yīng)該整合銀行內(nèi)部資源，降低成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有質(zhì)量、有效率擴(kuò)張。”單建保說。所謂整合銀行內(nèi)部資源，降低成本，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有質(zhì)量、有效率擴(kuò)張，指的就是銀行信用卡與零售業(yè)務(wù)的整合。

　　單建保說，從銀行信用卡的角度，需要與零售業(yè)務(wù)整合，加強(qiáng)交叉銷售，從零售客戶資源中尋找到能夠?yàn)樾庞每◣斫?jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)客戶；從零售業(yè)務(wù)角度也需要與信用卡的整合，達(dá)到鞏固客戶關(guān)系、挖掘客戶價(jià)值、降低經(jīng)營成本的目的。零售業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)有許多可以共享的資源，從現(xiàn)狀上看，目前信用卡業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)各司其職，交叉少、渠道整合少。以光大銀行為例，銀行零售業(yè)務(wù)客戶群體龐大，但使用光大信用卡的比例不高。信用卡在銀行零售業(yè)務(wù)客戶中的拓展有一定的空間，同時(shí)可以減少重復(fù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)投入。目前，光大銀行正在對(duì)零售業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)之間進(jìn)行四個(gè)方面的整合：客戶資源整合、服務(wù)體系及標(biāo)準(zhǔn)整合、銷售渠道整合以及銷售人員業(yè)績整合。在產(chǎn)品的開發(fā)上，也開始了初步的整合。以前，光大銀行卡的借記卡業(yè)務(wù)歸屬零售銀行業(yè)務(wù)部門，信用卡業(yè)務(wù)歸屬卡部。目前光大銀行正在開發(fā)“存貸合一卡”，將借記卡與信用卡合二為一。

　　實(shí)際上，銀行信用卡與零售業(yè)務(wù)的整合不僅可以降低成本，同時(shí)也有利于銀行對(duì)客戶的拓展與選擇，避免了因?yàn)樽非笠?guī)模而導(dǎo)致的種種問題。但是，在銀行內(nèi)部資源整合后，局部風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)很可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)的整合而擴(kuò)散，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制更加重要。對(duì)此，曾有多年風(fēng)險(xiǎn)控制管理經(jīng)驗(yàn)的單建保自然也注意到了。

　　單建保說，銀行公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)差異很大。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，公司業(yè)務(wù)是基于企業(yè)信譽(yù)；零售業(yè)務(wù)則基于抵押擔(dān)保，因此更多注意的是交易的真實(shí)性和抵押的有效性，以此保證風(fēng)險(xiǎn)的可控；而信用卡業(yè)務(wù)是信用授信，它的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)在于對(duì)持卡人資信的了解與把握。在業(yè)務(wù)整合中，銀行對(duì)持卡人的準(zhǔn)入審查一定要嚴(yán)格，對(duì)此，光大銀行采用了多種措施保證持卡人身份等信息的真實(shí)性。針對(duì)目前信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，光大銀行也從四個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范：加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入管理，建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查；強(qiáng)化商戶動(dòng)態(tài)管理，定期對(duì)商戶進(jìn)行巡檢；對(duì)商戶的異常交易進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)生異動(dòng)及時(shí)進(jìn)入現(xiàn)場查明；完善對(duì)持卡人交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

　　“到今年底，光大銀行的信用卡發(fā)卡量可以超過600萬張，在中資銀行中應(yīng)該屬于第二梯隊(duì)。今后我們?cè)谛庞每I(yè)務(wù)方面將繼續(xù)堅(jiān)持“規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展”的思路，不能單純地追求規(guī)模的擴(kuò)張，一定要講究有質(zhì)量、有效率的擴(kuò)張，就是擴(kuò)張一定要使利潤貢獻(xiàn)能力得到同步的改善和提升，讓這個(gè)產(chǎn)品真正能給銀行帶來新的利潤貢獻(xiàn)。這就是我們銀行信用卡業(yè)務(wù)今后發(fā)展的主要指導(dǎo)思想，即有質(zhì)量、有效益的規(guī)模擴(kuò)張。”單建保說。