9月12日，21世紀企業(yè)公民研究中心(下簡稱“21世紀”)在夏季達沃斯論壇舉辦期間，就銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展話題采訪了履新不久的渣打銀行(中國)有限公司董事會常務(wù)副主席林清德。
渣打銀行在可持續(xù)發(fā)展中的成功之處，在于其專注于亞洲、非洲及中東地區(qū)等新興市場的同時，一直堅持綠色信貸等責任投資。2004年，渣打銀行采用了赤道原則(Equator Principles)。2007年，在所有采用赤道原則的金融機構(gòu)中，渣打銀行排名第二，經(jīng)辦了最多的非經(jīng)合組織國家項目，總承保風險為11.3億美元。同時，渣打銀行在“克林頓全球倡議大會”上承諾，在2007年-2012年間，將引領(lǐng)總值80億-100億美元的可再生能源和清潔科技項目或公司融資。同時，渣打銀行也是“氣候原則”(針對金融行業(yè)應(yīng)對氣候變化的行業(yè)準則)的發(fā)起者之一。
此外，渣打銀行也是在公益活動中投入最大的銀行之一。在2006年“克林頓全球倡議大會”上，渣打銀行承諾在2011年前設(shè)立一項5億美元的小額貸款資金。此項資金可以使400萬原本無法獲得金融支持的弱勢群體受益。至今，渣打銀行已經(jīng)向包括中國在內(nèi)的14個國家的52家小額信貸機構(gòu)合作伙伴提供了3.85億美元信貸和金融工具，并向22個國家的小額信貸機構(gòu)和投資者提供銀行服務(wù)。渣打銀行發(fā)起的“關(guān)心艾滋行動”全球伙伴教育項目和“看得見的希望”對抗可預(yù)防失明的醫(yī)療項目，也被視為銀行業(yè)中最具創(chuàng)新性的公益活動。
當下中國銀行業(yè)面臨的可持續(xù)發(fā)展問題的關(guān)鍵節(jié)點，在于如何實現(xiàn)快速發(fā)展和環(huán)保之間的平衡。但至今，本土金融機構(gòu)對“赤道原則”和小額貸款等可持續(xù)發(fā)展理念的采用并不成熟。渣打銀行以戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌可持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，對于中國的金融機構(gòu)來說，無疑值得借鑒。
“可持續(xù)源于投資者的要求”
21世紀：銀行業(yè)的社會責任，在中國內(nèi)地是一個剛起步的階段，對此還有不同角度、不同側(cè)重的理解，渣打?qū)Υ说目捶ㄊ鞘裁矗?br />
林清德：我們的提法是“可持續(xù)發(fā)展”。這不僅僅限定于社會責任，或者企業(yè)公民的范疇。對于我們來說，它們都是整體可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略中的一部分。我們希望以長遠的眼光，在保護環(huán)境和為我們所生活、工作的社區(qū)做出正面貢獻的同時，促進經(jīng)濟發(fā)展。渣打銀行在全球范圍內(nèi)的優(yōu)先處理項目有三個方面：一是關(guān)注環(huán)境和氣候變化，包括保護環(huán)境、可持續(xù)的金融服務(wù)，也就是負責任的貸款行為和大家所說的綠色信貸；二是公司治理，包括打擊金融犯罪、負責任的銷售與市場推廣；三是對社會的貢獻，包括增加金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，例如小額信貸、社區(qū)投資以及努力創(chuàng)造理想工作環(huán)境。
21世紀：對赤道原則的嘗試，渣打銀行有什么樣的經(jīng)驗？
林清德：2004年，我們采用了赤道原則。確定一個貸款項目，我們要看對象是不是符合這個原則的企業(yè)。如果調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，雖然它是一個利潤很好的項目，但不符合原則的話，我們也不會去做。當然，我們也會跟客戶共同討論需要進行哪些改變來符合赤道原則的要求。這是渣打銀行整個集團的作業(yè)原則，中國也不例外。
21世紀：渣打銀行采用赤道原則的動力來自何處？
林清德：現(xiàn)在，股東、分析師都關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，渣打銀行是一家上市公司，我們需要得到他們的支持。在西方，股東尤其是機構(gòu)投資者，不僅要求我們盈利，而且要看到如何盈利，這讓可持續(xù)發(fā)展變得很重要。我們的員工也有這樣的要求。去年，我們在中國對剛畢業(yè)新加盟渣打的員工做了一個調(diào)查，問題是“你們?yōu)槭裁催x擇渣打銀行”，60％的人回答，因為渣打是一家負責任的公司。從長遠來看，股東的需要、員工的需要、社會的需要，讓可持續(xù)發(fā)展變得都很重要。
21世紀：在中國，渣打銀行有多少項目采用了赤道原則？銀行如果因為達不到赤道原則而拒絕客戶，是否會面臨經(jīng)營業(yè)績的壓力？
林清德：在渣打，超過1000萬美金的項目都要符合赤道原則。以我們的經(jīng)驗，是否采用赤道原則和客戶的需求有關(guān)，他們要有錢可賺。實施中困難的地方，是他們需要付出額外的時間和成本來通過大范圍的審計，例如對環(huán)境的影響、勞工問題等?？蛻粜枰龀鱿鄳?yīng)改善，來符合赤道原則，這是最大的挑戰(zhàn)。中國在漸漸地改變，這不是一個很快的過程。如果項目不能符合我們的要求，回報再高我們也不做，我們稱之為“負責任的貸款”(Responsible Lending)。
21世紀：在金融危機的影響下，由于中小企業(yè)獲取貸款的環(huán)境并不理想，銀行業(yè)針對這個市場的產(chǎn)品創(chuàng)新也很受期待。你在新加坡時曾參與亞洲區(qū)的中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對此有什么看法？
林清德：的確，有時候銀行會過度關(guān)注大企業(yè)，中小企業(yè)被忽略了。我們希望利用國外的經(jīng)驗，讓這方面的業(yè)務(wù)有所發(fā)展。例如，我們有一個產(chǎn)品是幫助出口企業(yè)的。一家中小企業(yè)，拿到了一筆海外訂單，需要貸款購買原材料投入生產(chǎn)，在支付環(huán)節(jié)，他們也需要資金支持。我們的做法是只要拿到訂單，就可以給他們貸款，而不需要傳統(tǒng)的抵押。當然，這里面也有風險審核。我們還有一個產(chǎn)品叫無抵押貸款，對于符合條件的企業(yè)，我們可以發(fā)放10萬美元的貸款，中小企業(yè)可以在3-5年中分期償還。這個產(chǎn)品在國內(nèi)已經(jīng)有兩年多的推廣經(jīng)驗。我們在產(chǎn)品設(shè)計上繼續(xù)推陳出新，這是因為我們看到他們面臨的困難。
“幫助社區(qū)形成經(jīng)濟生產(chǎn)能力”
21世紀：在中國，銀行被看成是一切價值鏈的發(fā)起者，因此公眾對于銀行社會責任的期望也越來越高。你是否注意到了這一點？
林清德：公眾的期待和可持續(xù)發(fā)展一樣，是一個很重要的話題。對于我們來說，由于中國市場的期望值更高，企業(yè)也要在社區(qū)中扮演越來越重要的角色。我們需要更多的可持續(xù)性投資。我們談到的策略性的可持續(xù)性項目，比如小額貸款、“關(guān)心艾滋行動”、“看得見的希望”，都是符合公眾期望的。
21世紀：渣打是一家有獨特定位的銀行，它所從事的公益活動與其業(yè)務(wù)定位之間有某種關(guān)聯(lián)嗎？
林清德：是的。無論從哪個角度看，都是有關(guān)聯(lián)的。比如小額貸款，我們是一家金融機構(gòu)，小額貸款就是給予那些沒有融資渠道的人一個正規(guī)的融資渠道。“關(guān)心艾滋行動”、“看得見的希望”是幫助社區(qū)形成一個健康的經(jīng)濟生產(chǎn)能力。這都是一種投資。作為一家金融機構(gòu)，想做善事很容易，簽支票就行了，但我不覺得那是一個可持續(xù)的做法。我們參與社區(qū)的建設(shè)，也會提升業(yè)務(wù)環(huán)境和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，會帶來長久的雙贏。
21世紀：為什么選擇關(guān)注艾滋病和失明人群？
林清德：“關(guān)心艾滋行動”一開始是對員工的培訓(xùn)項目。在非洲，艾滋病是一個社會問題。2000年，我們在公司內(nèi)部開展培訓(xùn)，為的是讓員工遠離艾滋。但關(guān)注員工就必須關(guān)注他們的家庭以及我們所在的社區(qū)，因此，后來把教育培訓(xùn)從企業(yè)延伸到了社區(qū)。我們有三個復(fù)合的教育系統(tǒng)，這是我們在非洲最重要的社區(qū)活動。
“看得見的希望”也是從一個地區(qū)性項目開始，在卡薩布蘭卡，我們在公益實踐中發(fā)現(xiàn)了這個問題。盲人需要幫助，但更重要的是，80％的失明是可以治愈的，這也許只需要幾十美金的手術(shù)費用。他們可能只是因為缺乏經(jīng)濟能力，不能得到及時治療。從2003年開始啟動項目，到現(xiàn)在，我們幫助大概28000人重建光明，這和我們?nèi)騿T工的數(shù)量差不多?，F(xiàn)在項目已經(jīng)到了第四期，我們的資助金額提高到2000萬美金，希望在未來五年，在全球銀行所在的20個城市里，為2000萬名貧困人士提供眼科醫(yī)療服務(wù)。
21世紀：小額貸款在中國有著巨大的需求，渣打從去年開始在新疆等地做了一些嘗試，現(xiàn)在這些項目進展得怎么樣？
林清德：前年12月，渣打銀行和溢達集團在新疆共同推出了小額農(nóng)貸試點項目。這是外資銀行在中國第一次參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶的完整小額貸款項目。項目在第一階段為新疆阿克蘇地區(qū)阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)拜什艾日克村的110個農(nóng)戶的600多人提供了信用貸款。單筆貸款的數(shù)目都很小，5000元到1萬元不等，農(nóng)民主要用來買種子和農(nóng)資。在獲得貸款的農(nóng)戶中，75％的農(nóng)民此前在當?shù)剞r(nóng)村信用社沒有貸款記錄，說明該項目對當?shù)剞r(nóng)村信貸起到了重要的補充作用。
由于很多人是第一次接觸正規(guī)的融資渠道，因此我們不僅提供貸款，還要教給他們怎么和銀行打交道。我們專門為近500位農(nóng)民組織了3場培訓(xùn)，內(nèi)容涉及農(nóng)戶收支分配、債務(wù)管理、理財管理等多個方面。
截至2008年底，項目已經(jīng)回收了第一階段貸款的所有本息?，F(xiàn)在已經(jīng)進入第二階段，通過阿瓦提信用社，我們在2009年春耕之前為有需要的200多戶農(nóng)民發(fā)放了貸款。
去年底，我們在內(nèi)蒙古和林格爾的渣打村鎮(zhèn)銀行也開始營業(yè)，除了存款、匯款服務(wù)，我們也提供無抵押農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款額度一般不超過5萬元人民幣，期限一般不超過一年。居住于內(nèi)蒙古和林格爾縣，持有效身份證，從事土地耕作、養(yǎng)殖、畜牧或其他符合國家農(nóng)村經(jīng)濟政策的農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的農(nóng)戶都可以申請。
這些項目，都是在渣打銀行全球小額信貸項目的框架下統(tǒng)一進行的。在中國，業(yè)務(wù)的規(guī)模還不大，只是一個開始。
21世紀：談到對公益的投入，現(xiàn)在，很多企業(yè)都有這樣的疑慮：到底應(yīng)當拿出多少錢、多少精力來做公益？畢竟，企業(yè)不是NGO，它的主要目的還是盈利。
林清德：對。我們不是NGO，而是一家創(chuàng)造利潤的組織。因此，首先我們需要用負責任的方式創(chuàng)造利潤，這是可持續(xù)性的意義所在。其次，銀行做公益的優(yōu)勢是幫助社區(qū)形成經(jīng)濟生產(chǎn)能力，這是我們的專業(yè)。有一個例子，去年我們“看得見的希望”項目在印度發(fā)起了一個活動，目的是在鄉(xiāng)村預(yù)防和治療白內(nèi)障引起的失明。治療失明一個最好的辦法是及早發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)越早，治愈率就越高。但在印度鄉(xiāng)村，可能20個村子才有一個醫(yī)生。根據(jù)這些情況，我們組織培訓(xùn)了一些人去做這些預(yù)防性的檢查，用很低的成本把醫(yī)療渠道有效地鋪到了鄉(xiāng)村。這實際上是一種投資設(shè)計。在中國，我們也在做同樣的事情。
21世紀：你是一個環(huán)保主義者嗎？
林清德：我們總是有義務(wù)、有責任保護身邊的環(huán)境。地球的資源正在耗盡。我們欠地球一個好環(huán)境，我們要為孩子做一些事情。
21世紀：你認為，銀行在中國盡企業(yè)社會責任，最需要改變的現(xiàn)狀是什么？
林清德：更多的人加入進來。我們鼓勵員工做志愿者，在“關(guān)心艾滋行動”項目中，我們也發(fā)展了很多企業(yè)、組織的合作伙伴加入進來。此外，要把公益項目變成可持續(xù)的生意，重要的不是錢，而是如何幫助他們走出第一步。
