各位網(wǎng)友大家好！我是銀行頻道編輯周亞瓊。第五屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)已經(jīng)在北京展覽館開(kāi)幕了。我們把直播間搬到了金博會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，邀請(qǐng)證券、基金、銀行、保險(xiǎn)、期貨、信托等多領(lǐng)域?qū)＜遗c您交流。今天上午我們進(jìn)行的是銀行專場(chǎng)。本場(chǎng)我們?yōu)槟?qǐng)到的嘉賓是中國(guó)工商銀行 北京市分行公司業(yè)務(wù)二部趙英暉先生，您好！

　　趙英暉：您好！

　?。航衲陙?lái)工商銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷了什么樣的歷程，目前規(guī)模如何？明年有什么樣的發(fā)展方向？

　　趙英暉：工商銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是從2006年開(kāi)始的，2006年我們當(dāng)年做了余額達(dá)到2億，46戶，2009年我們已經(jīng)發(fā)展成為500余戶小企業(yè)用戶，貸款資金量3000萬(wàn)元以下，發(fā)放總貸款63億元，這是我們中小企業(yè)的貸款現(xiàn)狀。

　　今明兩年，我們專門(mén)設(shè)立了三家中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，包括在中關(guān)村 、順義、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，今年年底還將在地安門(mén)成立一家小企業(yè)金融服務(wù)中心，未來(lái)兩年將在全市成立10家中小企業(yè)金融服務(wù)中心，為全市中小企業(yè)全方面提供金融和融資業(yè)務(wù)。目前來(lái)看，工行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)60%以上貸款余額都是來(lái)自這三家小企業(yè)金融服務(wù)中心。

　?。航衲陙?lái)看，中小企業(yè)信貸增長(zhǎng)速度變化是什么樣的？

　　趙英暉：今年我們行小企業(yè)增長(zhǎng)速度非?？?，從客戶經(jīng)理數(shù)量來(lái)講，我們從2006年最早30多名，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到417名擁有小企業(yè)從業(yè)資格的經(jīng)理人，建立了這樣一只經(jīng)理人隊(duì)伍。從支行數(shù)量來(lái)講，現(xiàn)在我們總共有36家支行，過(guò)去我們搞試點(diǎn)開(kāi)辦了兩個(gè)一類行，6個(gè)二類行，還有一些三類行。從2009年開(kāi)始，所有36家支行都可以辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，這一增長(zhǎng)速度也是很快的。

　?。航衲晷刨J資產(chǎn)質(zhì)量如何？

　　趙英暉：工行小企業(yè)信貸質(zhì)量非常好。我們?cè)谛刨J風(fēng)險(xiǎn)管控上比較嚴(yán)格，采取了以下幾個(gè)措施。第一，我們?cè)跈C(jī)構(gòu)設(shè)置、人員設(shè)置、流程設(shè)置都有嚴(yán)格的貸款產(chǎn)品流程，異地貸款最少是5個(gè)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中2人負(fù)責(zé)調(diào)查，1個(gè)人審查，2個(gè)人簽批，在我們內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控上進(jìn)行了控制。第二，對(duì)小企業(yè)自身考察上，我們也設(shè)定了標(biāo)準(zhǔn)，主要看重小企業(yè)主自身的經(jīng)營(yíng)能力、個(gè)人素質(zhì)都納入我們的貸款考核項(xiàng)目中。第三，在防范風(fēng)險(xiǎn)上我們還采取了個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任，簽訂一筆貸款，如果是抵押貸款，能夠?qū)崿F(xiàn)強(qiáng)制執(zhí)行公正，對(duì)抵押進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公正，從法律上來(lái)進(jìn)行保證。我們和擔(dān)保公司合作上數(shù)量不是很多，目前我們和四家公司進(jìn)行合作，中關(guān)村、首創(chuàng)、晨光昌盛、中擔(dān)。今年我們更推出了6個(gè)投資系列產(chǎn)品，主要是能源通、城建通、鋼貿(mào)通、工商物業(yè)通、超市通、醫(yī)藥通，這幾個(gè)系列產(chǎn)品從行業(yè)角度做小企業(yè)信貸，行業(yè)集群客戶有這樣一個(gè)特點(diǎn)，因?yàn)榍捌谖覀円M(jìn)行廣泛的調(diào)研，一旦準(zhǔn)入以后同批量小企業(yè)具有同質(zhì)性，除了他們的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以外都能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)小企業(yè)的不良率的控制。

　?。褐行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)主要在這六個(gè)行業(yè)中占的比重比較大一些嗎？

　　趙英暉：目前是這個(gè)比重比較大一些，能源通是給中石油、中石化小企業(yè)進(jìn)行貸款；鋼貿(mào)通是給北京市鋼材市場(chǎng)企業(yè)進(jìn)行貸款；城建通是給開(kāi)發(fā)商供貨的小企業(yè)提供貸款；醫(yī)藥通是給北京市三家醫(yī)院供貨的小企業(yè)；超市通是為給北京大型超市供貨的中小企業(yè)提供貸款；還有一個(gè)工商物業(yè)通，是小企業(yè)做經(jīng)營(yíng)性服務(wù)產(chǎn)業(yè)，給經(jīng)營(yíng)寫(xiě)字樓未來(lái)收益的中小企業(yè)提供貸款，這個(gè)產(chǎn)品特點(diǎn)是貸款期限達(dá)到五年，按月或季進(jìn)行還款。

　?。嘿J款發(fā)放比較謹(jǐn)慎的行業(yè)有哪些？

　　趙英暉：工行對(duì)中小企業(yè)支持力度是很大的，現(xiàn)在我們?cè)谛袠I(yè)上沒(méi)有太大的限制，但是我們有禁入的行業(yè)，比如說(shuō)高污染、高耗能的行業(yè)，這是符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的。除此之外，我們比較偏好于有現(xiàn)金流的行業(yè)和企業(yè)，因?yàn)槠髽I(yè)如果有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，它的還款來(lái)源就有保障。首先要有穩(wěn)定的持續(xù)的現(xiàn)金流，在此之上在考慮抵押物。

　?。耗X(jué)得中小企業(yè)今年融資成本有什么變化？

　　趙英暉：實(shí)際上是在下降的。各家銀行都在推出中小企業(yè)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)在增加。目前工行在同業(yè)中對(duì)小企業(yè)信貸利率是比較低的。第二，工行推出了六個(gè)通系列產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)是貿(mào)易鏈融資，依托于核心企業(yè)的應(yīng)收帳款進(jìn)行放款，進(jìn)行質(zhì)押給小企業(yè)進(jìn)行貸款，依托的是核心企業(yè)。這些貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品的推出真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，省去了很多的費(fèi)用。因?yàn)橛械盅壕鸵械盅旱脑u(píng)估費(fèi)用，評(píng)估房地產(chǎn)的價(jià)值，同時(shí)要給房地產(chǎn)上保險(xiǎn)。如果是有擔(dān)保的情況下，擔(dān)保融資要收取擔(dān)保費(fèi)。工行這個(gè)產(chǎn)品無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，這些成本都省了，降低了企業(yè)很大一部分的融資成本，可以說(shuō)我們的產(chǎn)品在同業(yè)市場(chǎng)中有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，很受企業(yè)歡迎。

　　：這種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款在中小企業(yè)貸款中比例有多大？

　　趙英暉：今年目標(biāo)是做到30%以上，未來(lái)的目標(biāo)還要擴(kuò)大。雖然工行不依托于擔(dān)保公司，和擔(dān)保公司的合作有，但是每家都沒(méi)有開(kāi)展很多。

　　趙英暉：2008年北京市再擔(dān)保公司成立，再擔(dān)保公司專門(mén)為北京市各類擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù)，再擔(dān)保比例是30-50%，由于再擔(dān)保公司的介入會(huì)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行再核實(shí)以及部分資金的擔(dān)保，所以風(fēng)險(xiǎn)略有降低，所以，工行希望和再擔(dān)保公司合作，在其他擔(dān)保公司與再擔(dān)保公司簽訂再擔(dān)保協(xié)議的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，北京的各區(qū)縣都成立了區(qū)縣級(jí)政策性融資，政策性融資是由主辦區(qū)政府投資，資金來(lái)源有保障，也沒(méi)有壓力，他們開(kāi)展業(yè)務(wù)也比較謹(jǐn)慎。工行下一步打算和這些政策性融資接觸。

　?。汉蜕虡I(yè)性擔(dān)保公司還是比較少合作？

　　趙英暉：民營(yíng)擔(dān)保公司還是比較少的。民營(yíng)擔(dān)保公司有一個(gè)急于擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，如果有再擔(dān)保公司介入情況會(huì)好一些。

　?。汗ば挟a(chǎn)品體系中，除了剛才您說(shuō)到的6個(gè)產(chǎn)品，還有哪些專門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品？

　　趙英暉：工行積極致力于文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)企業(yè)，探索如何和文化創(chuàng)意領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)行融資合作，去年我們總共開(kāi)展了2個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)是給院線建設(shè)進(jìn)行擔(dān)保。第二個(gè)是給影片制作進(jìn)行擔(dān)保，這一方面我們采取的是打包貸款，把幾個(gè)影片合在一起打包進(jìn)行批量貸款，這樣的話一個(gè)影片出現(xiàn)了虧損，還有其他影片的收入來(lái)源，我們嘗試性的做了一些。目前我們還在探索和北京市古玩市場(chǎng)、藝術(shù)品市場(chǎng)進(jìn)行合作。今年年底有望在這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品融資。

　?。何幕瘎?chuàng)意市場(chǎng)和以往傳統(tǒng)小企業(yè)是不一樣的，如何來(lái)進(jìn)行擔(dān)保和抵押？

　　趙英暉：沒(méi)有，它是無(wú)擔(dān)保的，我們主要要靠企業(yè)一定的知名度，另外有全國(guó)產(chǎn)權(quán)的是可以考慮的，目前正在探索之中。