本報(bào)記者 楊雪

　　2014年12月31日晚23時(shí)35分許，上海外灘陳毅廣場(chǎng)發(fā)生嚴(yán)重群眾擁擠踩踏事故。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)迅速響應(yīng)，各家保險(xiǎn)公司都開通了綠色理賠通道，簡化理賠流程，以方便受傷群眾及時(shí)得到理賠。那么，究竟哪些保險(xiǎn)會(huì)對(duì)群體性事件進(jìn)行理賠呢？

　　社區(qū)綜合險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移政府風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)了解，本次踩踏事故發(fā)生之后，“社區(qū)綜合保險(xiǎn)”出現(xiàn)在了公眾的視線里面。由于發(fā)生踩踏事故的上海外灘的陳毅廣場(chǎng)屬于公共場(chǎng)所，而中國太保旗下的太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司承保了上海市黃浦區(qū)社區(qū)綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目中的“公眾責(zé)任保險(xiǎn)”。

　　據(jù)悉，“社區(qū)綜合保險(xiǎn)”兼具財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)性質(zhì)，通常由街道、鎮(zhèn)作為投保人，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同并支付保費(fèi)，如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，則由保險(xiǎn)公司向街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)理賠，街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)再根據(jù)實(shí)際情況，向相關(guān)對(duì)象提供保障救助。

　　目前，上海“社區(qū)綜合保險(xiǎn)”的具體細(xì)分險(xiǎn)種包括：社區(qū)公眾責(zé)任險(xiǎn)、社區(qū)固定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、社區(qū)居民財(cái)產(chǎn)火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、社區(qū)居民財(cái)產(chǎn)自然災(zāi)害險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)等。此外，還有保險(xiǎn)公司根據(jù)社區(qū)街道的實(shí)際情況，增加了見義勇為獎(jiǎng)勵(lì)、無主動(dòng)物襲擊、孤老低保人員重疾險(xiǎn)、燃?xì)庖馔鈧?、家電人身意外保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。

　　學(xué)生還有“學(xué)平險(xiǎn)”

　　據(jù)了解，目前市面上在售的“學(xué)平險(xiǎn)”，保費(fèi)都十分低廉，每年僅為100元左右；而且其保障范圍可以涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。家長可以根據(jù)孩子的保障需求，選擇具體險(xiǎn)種進(jìn)行投保，保額也可據(jù)己所需進(jìn)行選擇。以一款保費(fèi)為60元的學(xué)平險(xiǎn)為例，其中涵蓋了意外或疾病身故1萬元，意外殘疾或燒傷5萬元，意外門診醫(yī)療6000元，住院治療3萬元。

　　對(duì)于眾多家長而言，“學(xué)平險(xiǎn)”常常被提及，但至于“學(xué)平險(xiǎn)”是什么，能保障哪些具體內(nèi)容，卻知之甚少。所謂的“學(xué)平險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡造成的醫(yī)療費(fèi)用，或其個(gè)人財(cái)產(chǎn)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其主要保險(xiǎn)責(zé)任分為四個(gè)方面：身故保障、意外殘疾保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。例如，本次上海發(fā)生的意外事故多為學(xué)生，因此涉及個(gè)人理賠方面，最多的或是“學(xué)平險(xiǎn)”。“學(xué)平險(xiǎn)”是屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的一種，也是團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，是針對(duì)學(xué)生的一種特殊保險(xiǎn)。

　　具體而言，“學(xué)平險(xiǎn)”不僅對(duì)意外事故進(jìn)行理賠，因疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼，也在理賠范圍之內(nèi)。這些醫(yī)療費(fèi)用，在社保報(bào)銷之后，還可以拿到保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行核對(duì)，保險(xiǎn)公司再按照“學(xué)平險(xiǎn)”的給付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行差額理賠。作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，“學(xué)平險(xiǎn)”可以作為居民醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，二者互相結(jié)合，可全方位保障孩子的人身安全。

　　事實(shí)上，由于保費(fèi)低、承保手續(xù)簡便，“學(xué)平險(xiǎn)”一直也是商業(yè)保險(xiǎn)中最具公益色彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“‘學(xué)平險(xiǎn)’的性價(jià)比很高，保費(fèi)雖僅為百元左右，但保額最高可達(dá)幾萬元。這項(xiàng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷就是一個(gè)微利的公益性產(chǎn)品，在一定程度上能彌補(bǔ)社會(huì)保障體系的不足。”省內(nèi)某保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人如此表示。“當(dāng)學(xué)生發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只需提供簡單的資料，保險(xiǎn)公司就會(huì)迅速理賠。對(duì)于學(xué)生和未成年人來說，繳納幾十元的保費(fèi)就能保障一年的平安，而且保障全面、保障額度高。因此，‘學(xué)平險(xiǎn)’也被稱為學(xué)生的‘護(hù)身符’。”上述人士表示，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，盡管保費(fèi)相對(duì)較低，但數(shù)量眾多的學(xué)生和未成年人卻是一個(gè)穩(wěn)定的團(tuán)體客源，“學(xué)平險(xiǎn)”也是一款能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造價(jià)值的產(chǎn)品。

　　人身意外險(xiǎn)也能賠

　　據(jù)悉，本次事故中非學(xué)生的死傷者如果投保了人身意外險(xiǎn)，則可以通過人身意外險(xiǎn)進(jìn)行理賠。人身意外險(xiǎn)，即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義，意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

　　據(jù)了解，意外險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)的傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象。傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。而所謂“外來”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故;所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。

　　同時(shí)，投保人還要注意，意外保險(xiǎn)還有“八不賠”，即妊娠意外、個(gè)體食物中毒、因病摔倒死亡、過勞猝死、中暑身故、高原反應(yīng)死亡、沖浪溺水身故，以及手術(shù)意外死亡。