年終，辛苦了一年的職工，或多或少都會(huì)有一筆年終獎(jiǎng)進(jìn)賬，從幾千元到幾萬元不等，一戶雙職工的家庭，留下過年的必要開支，積余下來的錢如何打理確實(shí)讓市民感到有些無所適從。銀行理財(cái)產(chǎn)品、互相網(wǎng)金融產(chǎn)品、銀行信托產(chǎn)品等等，究竟那個(gè)產(chǎn)品比較合適呢？
理財(cái)師表示，不同的資金、不同的家庭，理財(cái)方式也有所區(qū)別。市民在進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要充分考慮自己的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及資金流動(dòng)性等多元因素，然后量力而行選擇適合自己的投資理財(cái)項(xiàng)目。
5萬元以下不妨選擇貨幣基金
記者了解到，有的職工年終獎(jiǎng)不到1萬元，這筆錢投資銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上“不夠格”，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額一般在5萬元。對(duì)此，不妨購買“余額寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，像“余額寶”1元起存，而且臨近春節(jié)，年終行情啟動(dòng)，貨幣基金收益明顯抬頭。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至1月底，在統(tǒng)計(jì)的173只貨幣基金(A類)中，其平均7日年化收益為4.52%。值得一提的是，少數(shù)貨幣基金的收益更是達(dá)10%以上。如活期寶貨幣達(dá)17.35%，建信嘉薪寶貨幣達(dá)11.02%。此外，華夏現(xiàn)金增利(003003,基金吧)、長盛貨幣(080011,基金吧)、長城工資寶貨幣以及浦銀安盛貨幣四只貨基的7日年化收益也在8%以上。6日，“余額寶”7日年化收益為4.312%，“定期寶”為4.63%，“活期寶”高達(dá)5.35%。
一家股份制銀行的理財(cái)師表示，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因其較強(qiáng)的流動(dòng)性和收益相對(duì)的穩(wěn)定性，十分適合資金在5萬元以下的市民進(jìn)行理財(cái)投資，因?yàn)檫@筆錢如果存銀行定期，按目前的一年期定存上浮算也只有3.3%，而且流動(dòng)性比較差，貨幣基金的收益大多會(huì)高于定存的收益，而且大都是T+0贖回，資金流動(dòng)性強(qiáng)。他認(rèn)為，春節(jié)前貨基這波行情還能持續(xù)一段時(shí)間，但長期來看，貨幣基金的收益應(yīng)該和銀行一年期定存差不多，2015年貨幣基金市場的規(guī)模和收益率應(yīng)該會(huì)保持穩(wěn)定。
工行的一位理財(cái)師則表示，一些銀行推出的網(wǎng)銀理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，如工行近期推出的工銀e靈通就是面向個(gè)人網(wǎng)銀客戶推出的一款現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，具有申贖靈活、操作簡便、實(shí)時(shí)確認(rèn)等優(yōu)點(diǎn)。而且，e靈通是目前市場上唯一一只能使客戶真正實(shí)現(xiàn)365天7×24小時(shí)贖回實(shí)時(shí)確認(rèn)的理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性明顯優(yōu)于其他市場寶寶類產(chǎn)品，隨用隨贖，最大化投資理財(cái)效率。
因此，對(duì)于資金存留不多，又對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資人，可采用基金定投、銀行定期儲(chǔ)蓄、國債、貨幣基金、債券基金等方式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
金額較高可考慮更積極的投資
中信銀行的一位理財(cái)師表示，對(duì)于年終獎(jiǎng)金額較高且有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高收入人群，就可以考慮更加積極的投資方式，比如股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金或是信托產(chǎn)品等等。
相對(duì)而言，如果市民年終資金充裕，有閑置資金可以投資的，則可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品以及各類凈值型理財(cái)產(chǎn)品。目前，大部分理財(cái)產(chǎn)品均為固定期限產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品到期后，享受活期收益。而現(xiàn)在貨架式理財(cái)產(chǎn)品突破固定期限局限，僅需要持有該產(chǎn)品相應(yīng)的最低天數(shù)，只要您不贖回，即可持續(xù)獲得理財(cái)收益。
那么，如果年終獎(jiǎng)金額較高但偏好穩(wěn)健理財(cái)?shù)娜?，又該怎么做呢？理?cái)師表示，如果只準(zhǔn)備進(jìn)行短期投資，可將資金投向風(fēng)險(xiǎn)較小、流動(dòng)性強(qiáng)的保本型銀行短期理財(cái)產(chǎn)品；如果這筆年終獎(jiǎng)在一年之內(nèi)都沒有什么特別的用途，可以考慮購買半年期以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
據(jù)了解，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出一波年終行情，平均預(yù)期收益為5.21%，說明理財(cái)產(chǎn)品的收益率開始回暖。如杭州銀行、浙商銀行、渤海銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行以及中國銀行等均有年化收益率達(dá)6%或超過6%的產(chǎn)品。而節(jié)后銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率很可能走向下行通道，因此，現(xiàn)在下手高收益理財(cái)產(chǎn)品正是時(shí)候，市民不妨購買期限相對(duì)較長的產(chǎn)品，提前鎖定收益率。
不過，即便是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群，過度追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的做法也不可取，應(yīng)該采取分散投資策略，在留足固定收益投資份額的基礎(chǔ)上，再將資金投入到高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品中去，以實(shí)現(xiàn)投資收益、風(fēng)險(xiǎn)、靈活性的平衡。
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)要做足“功課”
去年以來，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺(tái)高收益、低門檻的理財(cái)產(chǎn)品，讓不少投資者趨之若鶩。但與此同時(shí)，P2P平臺(tái)的多起“跑路”事件也讓投資者心有余悸。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，市民還能投資嗎？業(yè)內(nèi)人士表示，只要做足“功課”，適度的投資還是值得嘗試的。
記者了解到，目前市場上P2P理財(cái)公司眾多，產(chǎn)品各不相同，收益率也不一樣，收益率高的可達(dá)15%以上，一般也在10%左右。平心而論，相比較于其他各類理財(cái)產(chǎn)品，10%的收益率確實(shí)是“高高在上”。但去年以來，也有數(shù)十家P2P平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營困難或者倒閉、跑路的現(xiàn)象。
財(cái)通證券的理財(cái)顧問邊先生表示，如果真的要在P2P平臺(tái)投資，至少要提前做點(diǎn)功課：首先，應(yīng)該清楚了解平臺(tái)及其創(chuàng)始人的相關(guān)履歷信息和企業(yè)注冊(cè)背景；其次是看項(xiàng)目背景、借款人背景以及該平臺(tái)公布出來的相關(guān)資料審核等。一般來說，網(wǎng)站信息披露得越詳細(xì)、越完整的相對(duì)靠譜。平臺(tái)團(tuán)隊(duì)背景除了要具備互聯(lián)網(wǎng)的資質(zhì)外，也要看是否有金融背景，如果是有背景關(guān)聯(lián)公司的平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)就可能增大。
中行的理財(cái)師徐小姐表示，追求高收益是每個(gè)投資者最關(guān)注的目標(biāo)，但絕對(duì)不能盲從。任何平臺(tái)產(chǎn)品，只要年化收益高于15%以上，就應(yīng)該警惕，向多方面了解該產(chǎn)品的投資標(biāo)的，平臺(tái)還款保證、歷史債務(wù)清償情況等。因?yàn)檫^高的收益，對(duì)于資金借入方是很高的負(fù)擔(dān)，意味著高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于P2P投資，選擇一個(gè)信得過、安全性高的平臺(tái)是確保投資安全的基礎(chǔ)。投資者可以加強(qiáng)相互交流，或者找業(yè)內(nèi)人士了解P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營狀況。信息是否透明、歷史上有沒有出現(xiàn)過違約、資金池是否真正由第三方托管、風(fēng)控能力強(qiáng)弱等等，都是投資者需要認(rèn)真研究判斷的內(nèi)容。
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)同樣講究不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)投資門檻很低，投資者最好將資金分散投資不同的產(chǎn)品，如果要對(duì)某個(gè)標(biāo)的進(jìn)行大額投資，最好能到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司現(xiàn)場咨詢，深入了解理財(cái)產(chǎn)品背景，做到心中有底。
