中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見

各銀監(jiān)局：

    為貫徹黨的十八大精神，落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，加快推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，現(xiàn)提出如下意見：

    一、以始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展為指導(dǎo)思想，加強(qiáng)正向激勵，督促商業(yè)銀行在商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有市場、有需求、可持續(xù)運(yùn)營的小微企業(yè)。

    二、以提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面為工作目標(biāo)，督促商業(yè)銀行單列年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的支持力度。

    三、進(jìn)一步完善多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，引導(dǎo)商業(yè)銀行在差異化競爭中不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

   （一）引導(dǎo)大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人力和技術(shù)優(yōu)勢，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率，切實(shí)踐行社會責(zé)任。

   （二）引導(dǎo)中小銀行將改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持小微企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

   （三）引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對涉農(nóng)小微企業(yè)的金融支持力度。

    四、鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行尤其是中小銀行進(jìn)一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化水平，加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的建設(shè)、管理和資源配置力度。小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)只能為小微企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，嚴(yán)格遵循“四單原則”。

    五、鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)銀行尤其是中小銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向老少邊窮地區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等金融服務(wù)薄弱區(qū)域，以及批發(fā)市場、商貿(mào)集市等小微企業(yè)集中地區(qū)延伸。

    六、對于小微企業(yè)授信客戶數(shù)占該行所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近六個月月末平均授信余額占該行企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的商業(yè)銀行（原則上東部沿海省份和計(jì)劃單列市授信客戶數(shù)占比不應(yīng)低于７０％，其它省份應(yīng)不低于６０％），各銀監(jiān)局在綜合評估的基礎(chǔ)上，可允許其一次同時籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。

    七、鼓勵商業(yè)銀行先行先試，創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度。

   （一）引導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。

   （二）引導(dǎo)商業(yè)銀行在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺，拓寬小微企業(yè)融資服務(wù)渠道。

    八、引導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際，在科學(xué)有效地運(yùn)用資金、合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，有序開展專項(xiàng)金融債的申報(bào)工作。獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行專戶管理，確保募集資金全部用于小微企業(yè)貸款。

    九、在推進(jìn)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作中，優(yōu)先選擇小微企業(yè)金融服務(wù)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)管控水平較高的商業(yè)銀行，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)貸款的資金來源。

    十、根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（銀監(jiān)會令〔２０１２〕１號），在權(quán)重法下對符合“商業(yè)銀行對單家企業(yè)（或企業(yè)集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過５００萬元，且占本行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額的比例不高于０．５％”條件的小微企業(yè)貸款適用７５％的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。

    十一、督促商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀趪依收咴试S的浮動范圍內(nèi)，自主確定貸款利率，建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制。同時，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時附加不合理的貸款條件，提高小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)的透明度。

    十二、督促商業(yè)銀行完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大資源配置和人員培訓(xùn)力度，提升小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警和處置能力。

    十三、引導(dǎo)商業(yè)銀行主動、持續(xù)宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)的政策、經(jīng)驗(yàn)和成效，普及小微企業(yè)金融服務(wù)知識，營造良好的社會輿論氛圍。

    十四、積極加強(qiáng)與有關(guān)部門的聯(lián)動，在規(guī)范現(xiàn)有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，推動完善多層次、多領(lǐng)域、差別化的融資性擔(dān)保體系，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)規(guī)范合作，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，引導(dǎo)其更好地為小微企業(yè)融資提供增信服務(wù)。

    十五、積極配合有關(guān)部門進(jìn)一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)的外部生態(tài)環(huán)境。

   （一）積極推動商業(yè)銀行加強(qiáng)與地方相關(guān)部門的溝通協(xié)作，爭取在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制、不良貸款核銷等方面獲得更大支持。

   （二）積極引導(dǎo)商業(yè)銀行在合理有效利用現(xiàn)有征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)其他相關(guān)信息資源的搜集，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效。

    本意見所指小微企業(yè)按照《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔２０１１〕３００號）的劃分標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。小微企業(yè)貸款包括商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)發(fā)放的貸款，個體工商戶貸款以及小微企業(yè)主貸款。