“小額貸款公司目前是由地方政府監(jiān)管，但地方政府缺少監(jiān)管金融機構(gòu)的經(jīng)驗和方法，可以根據(jù)這個規(guī)定來對小額貸款公司進行引導。”6月18日，銀監(jiān)會辦公廳主任廖岷在銀監(jiān)會新聞通報會上表示。

　　當天，銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》(下稱《暫行規(guī)定》)，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。

　　2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點指導意見》(下稱《指導意見》)后，各地小額貸款公司發(fā)展迅猛。據(jù)銀監(jiān)會合作金融監(jiān)管部副主任姜麗明介紹，根據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2009年3月末，全國已開業(yè)583家小額貸款公司，籌建573家。

　　廖岷表示，由于《指導意見》在2008年發(fā)布，根據(jù)《暫行規(guī)定》轉(zhuǎn)制的小額貸款公司經(jīng)營期必須滿三年，因此在二年之內(nèi)還沒有小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，由于小額貸款公司的審批、監(jiān)管權(quán)都在地方政府，《暫行規(guī)定》目前更多的是起到一個正向引導的作用。

　　事實上，在發(fā)展迅猛的同時，一些地區(qū)的小額貸款公司已經(jīng)暴露出一些問題。姜麗明坦言，一些地區(qū)在發(fā)展小額貸款公司時，也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場定位偏差、風險加大等問題。

　　姜麗明表示，一些地區(qū)的小額貸款公司出現(xiàn)了非法金融活動的苗頭，比如暴力催債。此外，《指導意見》的初衷是支持中小企業(yè)和三農(nóng)，但一些小額貸款公司的單一客戶貸款額已經(jīng)超過了5%，偏離了服務三農(nóng)與小企業(yè)的方向。

　　因此，《暫行規(guī)定》對于轉(zhuǎn)制的標準設立得較為審慎。依據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。

　　在經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展方面，《暫行規(guī)定》要求小額貸款公司按《指導意見》新設后持續(xù)營業(yè)3年及以上；清產(chǎn)核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續(xù)盈利。

　　對于人民銀行2006年試點的“只貸不存”的小額貸款公司，姜麗明表示，這些小額貸款公司在按照《指導意見》規(guī)范后，可以按照《暫行規(guī)定》申請轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

　　在風險控制方面，《暫行規(guī)定》要求小額貸款公司資產(chǎn)風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。

　　針對一些小額貸款公司偏離服務小企業(yè)和三農(nóng)的方向，《暫行規(guī)定》對擬轉(zhuǎn)制小額貸款公司的涉農(nóng)貸款比例也作出了規(guī)定?！稌盒幸?guī)定》要求小額貸款公司資產(chǎn)應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

　　此外，《暫行規(guī)定》還要求小額貸款公司抵債資產(chǎn)余額不得超過總資產(chǎn)的10％，從而對流動性風險和抵債資產(chǎn)減值風險做出了要求。

　　主發(fā)起人：為什么是銀行

　　事實上，《暫行規(guī)定》最受爭議的是要求必須引入銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。由于小額貸款公司沒有金融牌照，而村鎮(zhèn)銀行有，因此有人質(zhì)疑這一規(guī)定是要小額貸款公司“以控股權(quán)換金融牌照”。

　　對此，銀監(jiān)會也在通報會上作出了回應。銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示，首先，由于現(xiàn)階段我國　第二是保護存款人利益的需要。村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司本質(zhì)區(qū)別在于村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，因此小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機構(gòu)轉(zhuǎn)制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過引進銀行業(yè)機構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東，以確保機構(gòu)安全運營、健康發(fā)展，遵守銀行業(yè)金融機構(gòu)運行的客觀規(guī)律，有效防范金融風險，從根本上保護存款人利益，防止重蹈上世紀九十年代農(nóng)村基金會的覆轍。

　　廖岷表示，堅持銀行作為主發(fā)起人也是吸取了美國金融危機的教訓。村鎮(zhèn)銀行是可以進入銀行間市場拆借的，而其他銀行業(yè)機構(gòu)的資金來自存款人，發(fā)生風險直接威脅到存款人的利益。

　　“美國金融危機的一個教訓是風險隔離很重要。即使商業(yè)銀行監(jiān)管得很好，但其他機構(gòu)可以在銀行拆到資金，風險就可能擴散到商業(yè)銀行。” 廖岷表示。

　　此外，可確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。吸收符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人，可以引進和利用銀行的運營、管理經(jīng)驗和人才、技術(shù)、網(wǎng)絡優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從設立開始就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)，從而有效保證農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平。

　　姜麗明還表示，近兩年村鎮(zhèn)銀行運行非常穩(wěn)健，堅持“主發(fā)起人是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)”是重要原因之一，銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營中起到了重要作用。征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設尚處于起步階段。