個(gè)人貸款資金流向監(jiān)管不嚴(yán)的局面即將改變，正在征求意見的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有望成為堵住個(gè)貸資金風(fēng)險(xiǎn)漏洞的盾牌。

　　銀監(jiān)會上周發(fā)布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿(以下稱，“意見稿”)，該辦法將成為國內(nèi)首部個(gè)人貸款法規(guī)。“意見稿”從貸款條件、支付方式等方面對個(gè)人貸款的資金用途和資金流向進(jìn)行了規(guī)范。

　　在貸款條件方面，“意見稿”明確，借款人必須有明確合法的用途、否則銀行不能發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。而據(jù)記者了解，在目前的中小額度個(gè)人貸款中，銀行通常不會對貸款用途提出明確的申報(bào)要求，只在貸款協(xié)議中排除性的規(guī)定不能用于投資行為。

　　為了防止借款人進(jìn)行虛假用途申報(bào)，“意見稿”在支付環(huán)節(jié)加強(qiáng)了監(jiān)管，要求銀行按合同約定用途直接向借款人的交易對象進(jìn)行支付。“意見稿”二十八條款明確，個(gè)人貸款可以采用受托支付或借款人自主支付兩種方式進(jìn)行，但原則上應(yīng)該采用受托支付方式，由銀行代為向借款人交易對象支付。

　　即使借款人自主支付的，銀行也被要求由借款人提供資金支付憑證，而且銀行必須記錄資金流向并保存相關(guān)憑證。而在記者的采訪中，目前銀行多對小額貸款資金流向不做嚴(yán)格監(jiān)管，更不需要提供消費(fèi)憑證。這就使得借款人實(shí)際上可以在資金到賬后隨意支配資金流向。新的管理辦法顯然將讓挪用資金現(xiàn)象成本大大提高。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)對個(gè)貸資金流向管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象提出了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，將在很大程度上降低個(gè)貸資金流入股市、債市等風(fēng)險(xiǎn)投資市場的可能。“意見稿”體現(xiàn)了“實(shí)貸實(shí)付”貸款理念，能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。