小額信貸方興未艾,但證券時報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前一些推出小額信貸的銀行對資金流向監(jiān)管不嚴(yán),甚至有銷售人員縱容客戶將資金用于風(fēng)險投資。這將讓部分小額貸款成為銀行資金違規(guī)進入股市的管涌渠道,也讓銀行業(yè)務(wù)面臨著風(fēng)險。
貸款可以投資股市?
“銀行信用貸款可以投資股市,銷售人員親口向我講述的。”投資者高先生日前向記者講述了他的發(fā)現(xiàn)。據(jù)了解,高先生是國內(nèi)一家股份制銀行的貴賓客戶,日前他收到該行發(fā)送的短信稱可以獲得信用貸款。
當(dāng)高先生致電該行銷售人員時了解到,這實際上一種消費貸款,但銷售人員為勸導(dǎo)高先生購買該產(chǎn)品,表示他可以將貸款用于股市投資獲取高額回報。
銀行小額貸款真能如此輕松被挪用投資?記者隨后以消費者身份致電該股份制銀行銷售人員電話。結(jié)果證實高先生所言不虛,該行銷售人員在解釋產(chǎn)品時同樣向記者暗示,資金可以挪用做投資,銀行并不會嚴(yán)格管理。
記者調(diào)查顯示,這并非個案。一家大型金融集團的信用貸款銷售人員向記者直言,貸款用于其他用途基本不會遭遇放款機構(gòu)監(jiān)控。兩家率先在國內(nèi)開展信用貸款業(yè)務(wù)的大型外資銀行銷售人員介紹,信貸資金主要用于消費性貸款,條文中有規(guī)定不能做投資。但當(dāng)記者直接表示,貸款就是想做投資時,銷售人員卻不置可否,“先到就近的營業(yè)網(wǎng)點來見面談?wù)劙伞?rdquo;
實際上,根據(jù)記者以消費者身份咨詢多家銀行的結(jié)果顯示,對個人信用貸款資金流向不做嚴(yán)格監(jiān)管是普遍現(xiàn)象。
風(fēng)控管理需加強
值得注意的是,各家銀行的信用貸款要求中并非沒有禁止用于投資的規(guī)定。相反,按照監(jiān)管層風(fēng)控要求,客戶向機構(gòu)申請小額信貸,必須與機構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議,規(guī)定貸款資金不能用于股市、樓市等投機目的。
然而在目前的信用貸款審核體系下,銀行精力主要放在審核客戶還貸能力和信貸資質(zhì),對于客戶取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬之后的用途,部分銀行并未實施嚴(yán)格監(jiān)控。
實際上,在記者調(diào)查的銀行中,只有一家銀行銷售人員明確表示,消費者需要在信貸發(fā)放后兩個月提供消費憑證,否則需要繳納200元罰款,若半年內(nèi)沒有提交消費憑證,銀行將收回貸款。多數(shù)銀行沒有要求提供相關(guān)消費憑證,這讓禁止性條款看起來形同虛設(shè)。
銷售人員的業(yè)績沖動也讓風(fēng)控制度遭遇挑戰(zhàn)。一位銀行人士介紹,小額貸款利率高,但是單筆資金較小,要想獲得較好利益,必須在數(shù)量上做大,這刺激了銷售人員的放貸沖動。
銷售過程中的風(fēng)險控制不嚴(yán)格和后期管理過程中的風(fēng)控缺失讓信用貸款面臨較高的風(fēng)險。目前國內(nèi)尚沒有銀行針對信用貸款單項業(yè)務(wù)披露不良貸款比率,但深圳一家大型擔(dān)保公司負責(zé)人介紹,他在東莞地區(qū)一次銀行同業(yè)研討會上了解到,小額信貸的銀行壞賬率比較高。