【新聞背景】
20日從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)獲悉，銀監(jiān)會(huì)于12日正式發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。
《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》共分八章四十二條，其核心內(nèi)容，一方面是要求銀行合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求銀行針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》共分八章四十七條，其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面:一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平;二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用;三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境;四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量;五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。
【政策解讀】
不增加成本也不影響總量
加上去年實(shí)施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)完成了對(duì)幾類貸款的分類規(guī)定。此前，關(guān)于這幾類貸款并沒(méi)有出臺(tái)過(guò)專門的規(guī)定。
"從2007年開始，就有部分資金開始被挪用進(jìn)入股市、樓市。"相關(guān)人士告訴記者，信貸資金總體上還是進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有非常少量的信貸資金被挪用。"挪用貸款源于貸款超出了借款人實(shí)際流動(dòng)資金的需求。"上述人士指出，新規(guī)既要保證企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金的需求，也要防止過(guò)度放款導(dǎo)致對(duì)資金的挪用。此外，新規(guī)盡管增加了個(gè)人和企業(yè)從銀行貸款的流程，但不會(huì)增加信貸成本，也不會(huì)影響信貸總量。
注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)
貸款新規(guī)的主要內(nèi)容之一是采用實(shí)貸實(shí)付的方式。所謂實(shí)貸實(shí)付，就是銀行貸款時(shí)，將不再一次性進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而是根據(jù)客戶現(xiàn)實(shí)的信貸需求，分批分期進(jìn)行授信。在貸后管理過(guò)程中，《流貸辦法》要求貸款人關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是要求貸款人通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，采用這一方式，將確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的作用。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康此前曾表示，今年新增貸款預(yù)計(jì)將達(dá)7.5萬(wàn)億元人民幣。這一數(shù)字雖然較去年9.5萬(wàn)億元為少，但按年增長(zhǎng)，也達(dá)16％至18％。
個(gè)人貸款須說(shuō)明用途且面談
個(gè)貸管理辦法明確規(guī)定銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。不過(guò)，信用卡透支除外。 個(gè)人向銀行貸款，銀行至少要調(diào)查其五方面的情況，包括個(gè)人基本情況，收入情況，借款用途，還款來(lái)源、還款能力及還款方式，保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。同時(shí)，個(gè)人從銀行借出來(lái)錢，花在哪里的過(guò)程都將受到嚴(yán)格監(jiān)控，銀監(jiān)會(huì)新規(guī)要求銀行對(duì)個(gè)人貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。
【專家認(rèn)為股市樓市將受影響】
銀行業(yè)人士認(rèn)為：上述兩個(gè)辦法均針對(duì)虛假交易和騙貸交易屢禁不止，信貸資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題。一位商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)部人士稱，個(gè)貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，使得個(gè)人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行出于節(jié)省人力的考慮而降低了風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。今年1月初放貸過(guò)猛過(guò)快、一些貸款沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)而是進(jìn)入了股市、樓市。
興業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示：目前信貸增長(zhǎng)史無(wú)前例，還可能繼續(xù)增加，因此監(jiān)管層有必要重申和提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)股市、樓市會(huì)有影響。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為難以避免的現(xiàn)實(shí)，這主要表現(xiàn)在股市、房市行情的好轉(zhuǎn)與信貸資金的大批量投放幾乎同步。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)貸款管理政策，意在保證絕大多數(shù)信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，同時(shí)保證銀行信貸資金安全。如果對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)加防范，國(guó)家實(shí)施的刺激經(jīng)濟(jì)措施效果就會(huì)打折扣。
億房網(wǎng)研究中心劉娜表示：貸款新規(guī)有助于銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。銀行嚴(yán)格控制貸款用途對(duì)于投資型的購(gòu)房者會(huì)產(chǎn)生一定的影響。個(gè)貸須面談面簽可能會(huì)涉及到一些沒(méi)有穩(wěn)定工作的自住型購(gòu)房者，但具體影響還要看銀行的具體操作情況。
貸款新規(guī)的主要內(nèi)容之一是采用實(shí)貸實(shí)付的方式。所謂實(shí)貸實(shí)付，就是銀行貸款時(shí)，將不再一次性進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而是根據(jù)客戶現(xiàn)實(shí)的信貸需求，分批分期進(jìn)行授信。在貸后管理過(guò)程中，《流貸辦法》要求貸款人關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是要求貸款人通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，采用這一方式，將確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的作用。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康此前曾表示，今年新增貸款預(yù)計(jì)將達(dá)7.5萬(wàn)億元人民幣。這一數(shù)字雖然較去年9.5萬(wàn)億元為少，但按年增長(zhǎng)，也達(dá)16％至18％。
個(gè)人貸款須說(shuō)明用途且面談
個(gè)貸管理辦法明確規(guī)定銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。不過(guò)，信用卡透支除外。 個(gè)人向銀行貸款，銀行至少要調(diào)查其五方面的情況，包括個(gè)人基本情況，收入情況，借款用途，還款來(lái)源、還款能力及還款方式，保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法，要嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。同時(shí)，個(gè)人從銀行借出來(lái)錢，花在哪里的過(guò)程都將受到嚴(yán)格監(jiān)控，銀監(jiān)會(huì)新規(guī)要求銀行對(duì)個(gè)人貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。
【專家認(rèn)為股市樓市將受影響】
銀行業(yè)人士認(rèn)為：上述兩個(gè)辦法均針對(duì)虛假交易和騙貸交易屢禁不止，信貸資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題。一位商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)部人士稱，個(gè)貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，使得個(gè)人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行出于節(jié)省人力的考慮而降低了風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。今年1月初放貸過(guò)猛過(guò)快、一些貸款沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)而是進(jìn)入了股市、樓市。
興業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示：目前信貸增長(zhǎng)史無(wú)前例，還可能繼續(xù)增加，因此監(jiān)管層有必要重申和提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)股市、樓市會(huì)有影響。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為難以避免的現(xiàn)實(shí)，這主要表現(xiàn)在股市、房市行情的好轉(zhuǎn)與信貸資金的大批量投放幾乎同步。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)貸款管理政策，意在保證絕大多數(shù)信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，同時(shí)保證銀行信貸資金安全。如果對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)加防范，國(guó)家實(shí)施的刺激經(jīng)濟(jì)措施效果就會(huì)打折扣。
億房網(wǎng)研究中心劉娜表示：貸款新規(guī)有助于銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。銀行嚴(yán)格控制貸款用途對(duì)于投資型的購(gòu)房者會(huì)產(chǎn)生一定的影響。個(gè)貸須面談面簽可能會(huì)涉及到一些沒(méi)有穩(wěn)定工作的自住型購(gòu)房者，但具體影響還要看銀行的具體操作情況。
