首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱分析，在這場(chǎng)銀保業(yè)務(wù)大潮中，贏家是銀行、郵政，保險(xiǎn)公司是不折不扣的輸家。
銀保過(guò)熱三大原因
“受政策和資本市場(chǎng)影響，銀行在貨幣、信貸政策緊縮情況下，主動(dòng)大力發(fā)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。”保監(jiān)會(huì)向記者介紹，“再者就是銀行儲(chǔ)戶對(duì)分紅、萬(wàn)能這類有保底收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較認(rèn)同，尤其去年向客戶提供了較高的分紅水平和結(jié)算利率水平，使得產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力提高。”
另一方面，保險(xiǎn)公司出于對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模的考慮促使其大力推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)。“很多新、小公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中實(shí)施銀保先行策略，快速拉升保費(fèi)規(guī)模，大公司為了維持市場(chǎng)份額，也積極發(fā)展銀保。”保監(jiān)會(huì)稱。
記者從多家保險(xiǎn)公司了解到的情況是，2008年銀保業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)主要源于短期、較短期躉繳投資類業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，相對(duì)的，存在著保障類業(yè)務(wù)發(fā)展不足、外部依賴性強(qiáng)、銷售費(fèi)用增長(zhǎng)過(guò)快等問(wèn)題。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為，在中國(guó)的銀保業(yè)務(wù)合作中，保險(xiǎn)業(yè)幾乎沒有任何議價(jià)能力，支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大大高于基金業(yè)，再加上或明或暗的利益置換和保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，這種繁榮實(shí)際上是以高成本為代價(jià)的。
銀保戰(zhàn)險(xiǎn)企是輸家
2008年下半年，保險(xiǎn)公司根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，開始逐步收縮銀保業(yè)務(wù)，使得銀行利益受損，已經(jīng)吃慣銀保業(yè)務(wù)利潤(rùn)甜頭的銀行從2009年開始，要求保險(xiǎn)公司為銀保業(yè)務(wù)支付更多的費(fèi)用。
但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在銀保范圍內(nèi)一直處于弱勢(shì)。
“由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源掌握在銀行，部分公司為了獲得保費(fèi)，將手續(xù)費(fèi)作為渠道競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)銷售費(fèi)用的上漲。”保監(jiān)會(huì)介紹，“保險(xiǎn)公司雖然獲得了一定的保費(fèi)規(guī)模，但由于費(fèi)用支出過(guò)高，多數(shù)沒有盈利，處于勉強(qiáng)打平或虧損狀態(tài)，而且承擔(dān)了銷售風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。”
庹國(guó)柱告訴記者，保險(xiǎn)公司與銀行、郵局在這一輪合作中，并非雙贏，只有銀行和郵局才是最大的贏家。銀行和郵局拿到了更多的中介費(fèi)，而且沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司在這些業(yè)務(wù)上的承保利潤(rùn)為零甚至是負(fù)數(shù)。
雖然從2008年下半年開始，銀保業(yè)務(wù)開始收縮，但保監(jiān)會(huì)認(rèn)為從長(zhǎng)期看，銀保業(yè)務(wù)有其快速發(fā)展的基礎(chǔ)。“銀行大批上市之后，市場(chǎng)化程度提高，追求中間業(yè)務(wù)收入成為經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容，銀保業(yè)務(wù)仍然具有較快發(fā)展的基礎(chǔ)。”保監(jiān)會(huì)向記者介紹。
“毫無(wú)疑問(wèn)，銀行代理渠道對(duì)保險(xiǎn)公司是很重要的。”庹國(guó)柱說(shuō)，“應(yīng)該突破代理這種淺層次合作關(guān)系，合作開發(fā)適合該渠道銷售的新產(chǎn)品，并進(jìn)一步發(fā)展股權(quán)相互投資、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管、預(yù)約分保、發(fā)卡業(yè)務(wù)及客戶資源共享等多領(lǐng)域多層次的深層次合作。”
2008年下半年，保險(xiǎn)公司根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，開始逐步收縮銀保業(yè)務(wù)，使得銀行利益受損，已經(jīng)吃慣銀保業(yè)務(wù)利潤(rùn)甜頭的銀行從2009年開始，要求保險(xiǎn)公司為銀保業(yè)務(wù)支付更多的費(fèi)用。
但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在銀保范圍內(nèi)一直處于弱勢(shì)。
“由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源掌握在銀行，部分公司為了獲得保費(fèi)，將手續(xù)費(fèi)作為渠道競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)銷售費(fèi)用的上漲。”保監(jiān)會(huì)介紹，“保險(xiǎn)公司雖然獲得了一定的保費(fèi)規(guī)模，但由于費(fèi)用支出過(guò)高，多數(shù)沒有盈利，處于勉強(qiáng)打平或虧損狀態(tài)，而且承擔(dān)了銷售風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。”
庹國(guó)柱告訴記者，保險(xiǎn)公司與銀行、郵局在這一輪合作中，并非雙贏，只有銀行和郵局才是最大的贏家。銀行和郵局拿到了更多的中介費(fèi)，而且沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司在這些業(yè)務(wù)上的承保利潤(rùn)為零甚至是負(fù)數(shù)。
雖然從2008年下半年開始，銀保業(yè)務(wù)開始收縮，但保監(jiān)會(huì)認(rèn)為從長(zhǎng)期看，銀保業(yè)務(wù)有其快速發(fā)展的基礎(chǔ)。“銀行大批上市之后，市場(chǎng)化程度提高，追求中間業(yè)務(wù)收入成為經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容，銀保業(yè)務(wù)仍然具有較快發(fā)展的基礎(chǔ)。”保監(jiān)會(huì)向記者介紹。
“毫無(wú)疑問(wèn)，銀行代理渠道對(duì)保險(xiǎn)公司是很重要的。”庹國(guó)柱說(shuō)，“應(yīng)該突破代理這種淺層次合作關(guān)系，合作開發(fā)適合該渠道銷售的新產(chǎn)品，并進(jìn)一步發(fā)展股權(quán)相互投資、資金結(jié)算、資產(chǎn)托管、預(yù)約分保、發(fā)卡業(yè)務(wù)及客戶資源共享等多領(lǐng)域多層次的深層次合作。”
