“手頭的余錢大部分都買了銀行理財產(chǎn)品，聽說下月起有了新規(guī)，銀行一旦破產(chǎn)，存款可以由保險公司來賠，那我買的保本型理財產(chǎn)品也有保障嗎？”隨著存款保險制度實施的臨近，杭州林女士開始關(guān)心自己的資金安全。

　　明天起，存款保險制度將正式實施。按照《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，本金利息均包括在內(nèi)。不過，林女士關(guān)心的銀行理財產(chǎn)品并不在存款保險制度的保障范圍內(nèi)。

　　你買的理財產(chǎn)品

　　不在存款保險保障范疇

　　如今，很多市民會購買銀行理財產(chǎn)品，那么一旦銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉，市民購買的理財產(chǎn)品是否有保障呢？

　　對此，業(yè)內(nèi)人士表示，《條例》中明確指出，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，并不包括銀行理財產(chǎn)品。因此，不論是保本理財產(chǎn)品還是非保本理財產(chǎn)品，都不在存款保險范疇內(nèi)。

　　興業(yè)銀行一位工作人員表示，對于非保本浮動收益類理財產(chǎn)品而言，其本身的盈利和虧損是由投資人承擔的；而對于保本類理財產(chǎn)品，保本型理財產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)則意味著銀行不能履行擔保。

　　據(jù)了解，《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。因此，在破產(chǎn)清算過程中，銀行的普通債權(quán)的清償順序排在銀行存款之后。但如果銀行自身破產(chǎn)，其管理的理財產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損，那理論上理財產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離，依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付。但由于銀行理財產(chǎn)品在法律上無法人主體地位，目前也沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確規(guī)定理財產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離，因此，從目前的情況來看，一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)，理財產(chǎn)品的債權(quán)清算將依靠法院判決。業(yè)內(nèi)人士表示，既然國家已經(jīng)推出《存款保險條例》，未來對于銀行理財產(chǎn)品的法律界定以及相關(guān)的破產(chǎn)清算將會有更進一步明確的法律法規(guī)出臺。

　　“對老百姓而言，買非保本理財產(chǎn)品，就要明白需要承擔的風險；而購買保本類理財產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對該理財產(chǎn)品做了擔保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議，本金就是有保障的。”上述人士建議，應(yīng)盡量選擇抗風險能力強的銀行。

　　是否應(yīng)分散存款

　　專家有不同看法

　　一家銀行最多賠你50萬元，有人得出結(jié)論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？

　　對此，本報智庫專家、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，從追求絕對安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因為以后的存款利息高低將直接跟存款金額掛鉤。

　　事實上，目前各家銀行的存款利息在市場化進程中，不同的客戶可以拿到不同的價碼。“所以，這也是一個風險與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當然如果你追求存款的安全，請把雞蛋放在不同的籃子里。”不過，董希淼認為，存款保險基金賠付的情況會非常少，所以老百姓不用過多擔心。

　　保險費率

　　或成銀行安全風向標

　　“現(xiàn)在家里有個50萬元存款也不太稀奇，但我們該怎么選擇和評判銀行的安全系數(shù)呢？”周先生問。

　　業(yè)內(nèi)人士表示：“不同的銀行，所交納的保險費率并不會一致，這個標準是由保險公司調(diào)查監(jiān)督。如果保險公司覺得哪家銀行比較危險，會相對提高費率。隨著存款保險制度的正式落地，銀行保險費率也將會公布，市民可以通過比較來判別銀行的安全。”

　　錢江晚報記者獲悉，《存款保險條例》當前只規(guī)定存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，還未明確具體費率以及不同銀行業(yè)金融機構(gòu)的費率差別。不過，近日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險費率約在萬分之一到萬分之二。對此，市場分析，以后不同銀行差別費率就在這里。