１０月1日起，廣受業(yè)內(nèi)關(guān)注的新《保險法》正式實施。據(jù)記者了解，目前各保險公司均已更換了保險新合同，新印制的合同基本到位。新合同為了適應(yīng)新保險法的要求，有一個顯著特征就是增加了詳盡的投保提示。老百姓的投保程序因此也將會有一個很大變化，就是必須要充分閱讀保險合同中新增的投保提示書，并簽字確認(rèn)。業(yè)內(nèi)人士稱，投保提示就是風(fēng)險提示，從下月開始，投保人只要搞懂了投保提示，投保風(fēng)險也就心知肚明了。

　　充分提示分紅、投連、萬能產(chǎn)品風(fēng)險

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　　在投保提示書中，最引人關(guān)注的是對于新型保險產(chǎn)品的詳盡風(fēng)險提示，銷售人員在銷售中易誤導(dǎo)的內(nèi)容也將用粗黑醒目字體標(biāo)出。

　　比如，投保提示書提示投保人，分紅險的“分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。如果實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)，保險公司才會將部分盈余分配給您。如果實際經(jīng)營成果差于定價假設(shè)，保險公司可能不會派發(fā)紅利”。“產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來保險合同利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，紅利分配是不確定的。”

　　關(guān)于投連險，提示書特意提示投保人，“應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等”。還應(yīng)當(dāng)“要求銷售人員將投資連結(jié)保險賬戶價值的詳細(xì)計算方法對您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險完全由您承擔(dān)”。

　　對于萬能險，特意提示“投保人萬能保險產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對投資賬戶中資金”。“保險公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金，不針對全部保險費(fèi)”。

　　投保提示還提醒投保人，分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。“不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。”

　　區(qū)分健康險類型

　　補(bǔ)償型或限額型

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　　投保提示還從產(chǎn)品設(shè)計角度充分提示了產(chǎn)品特點，使投保人更易理解和選擇產(chǎn)品。

　　如，提示書第八條提示投保人選擇健康保險產(chǎn)品時，應(yīng)注意產(chǎn)品特性和條款具體約定。提示投保人，“健康保險既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險按約定給付保險金，與被保險人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān)；對于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險，保險公司給付的保險金可能會相應(yīng)扣除被保險人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”。提示書還提醒投保人充分注意，“條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定”。

　　現(xiàn)在，市場上銷售儲蓄型主險附加健康險的銷售模式很流行，提示書特意提示投保人，“如果保險公司以附加險形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，請您注意附加健康保險的保險期限應(yīng)不小于主險保險期限。”泰康人壽的提示書中還增加了對健康保險產(chǎn)品定點醫(yī)院的規(guī)定、解釋及提示。

　　保護(hù)未成年子女

　　投保金額應(yīng)適當(dāng)

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　　針對中國人喜歡給子女投保的特點，提示書第九項特意提示投保人注意，“為未成年子女選擇保險產(chǎn)品時，投保金額應(yīng)適當(dāng)”。

　　如果您為未成年子女購買保險產(chǎn)品，因被保險人死亡給付的保險金總和應(yīng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。其主要目的是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險；同時，從整個家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和支柱，以父母為被保險人購買保險，可以使整個家庭獲得更加全面的保險保障。

　　詳細(xì)了解合同

　　關(guān)注責(zé)任免除

　　投保提示書還提醒投保人，投保前應(yīng)充分了解保險合同條款內(nèi)容，特別應(yīng)重點“關(guān)注保險合同條款中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計算、申請賠款的手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除”。

　　據(jù)記者了解，部分保險公司在保監(jiān)會規(guī)定的１２項投保提示基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上還增加了新內(nèi)容。比如，泰康人壽新印制的投保提示書中增加了對“投保附格式條款”等內(nèi)容的提示。提示在投保時，代理人應(yīng)向投保人提供投保提示書，并提供格式化條款。而在此前由于法律沒有詳細(xì)規(guī)定，多數(shù)投保人在投保前都不能詳細(xì)了解所購產(chǎn)品的合同條款內(nèi)容。

　　溫馨提示

　　先看格式條款

　　確保知情投保

　　新《保險法》在規(guī)范保險銷售環(huán)節(jié)做出了更細(xì)致規(guī)定，即客戶投保前必須看到格式條款確保投保人的知情權(quán)。

　　之前，由于沒有強(qiáng)制性要求，很多保險公司在正式投保前都不向客戶提供完整保單條款，很多保險糾紛因此而起。新《保險法》要求保險公司在向投保人提供投保單的同時應(yīng)當(dāng)附格式條款。此外，新《保險法》對于銷售過程中的免責(zé)條款說明也做出更明確規(guī)定，強(qiáng)化了保險人的說明義務(wù)。保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并向投保人做出相關(guān)口頭明確說明。(胡佩霞)

　　相關(guān)鏈接

　　老舊保單理賠

　　適用新保險法

　　新《保險法》１０月１日正式施行，消費(fèi)者很關(guān)心老保單理賠應(yīng)如何適應(yīng)法律變化。深圳保監(jiān)局近日向媒體表示，這一問題高院已出臺了司法解釋，老保單理賠應(yīng)適用新保險法。

　?。玻埃埃鼓辏乖拢玻比?，中華人民共和國最高人民法院公布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(一)》，其中對于廣大消費(fèi)者普遍關(guān)注的新舊《保險法》如何銜接等問題做出了解釋，最大程度上貫徹了加強(qiáng)對投保人和被保險人利益保護(hù)的立法精神。按照司法解釋，新《保險法》實施之前成立的保險合同，如果保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录l(fā)生于保險法施行后的，適用新《保險法》的規(guī)定。新《保險法》施行后，之前沒有完成的理賠和解除合同等事項，在時限上同樣適用新《保險法》的規(guī)定。 (胡佩霞)

　　理賠設(shè)定時限

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　　理賠難，理賠時間長是消費(fèi)者最頭疼的問題。新《保險法》的部分條款對保險人在理賠環(huán)節(jié)提出了更為具體明確的要求。

　　深圳保監(jiān)局表示，目前存在的“理賠難”問題，很大程度上是由于理賠環(huán)節(jié)缺乏明確的法律法規(guī)約束保險公司。新《保險法》進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限比如，被保險人索賠時保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補(bǔ)充提供從而避免保險人反復(fù)多次要求被保險人補(bǔ)充各種各樣的資料拖延理賠。其次保險人在收到索賠申請后除另有約定外應(yīng)當(dāng)在３０日內(nèi)做出核定并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人，督促保險公司及時受理索賠及時核定責(zé)任。(胡佩霞)

　　新《保險法》實施投保人增 大維權(quán)利器

　　權(quán)利 保險責(zé)任隨被保物一同轉(zhuǎn)讓

　　(被保對象轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。)

　　權(quán)利 因受益人故意致殘，被保險人獲賠付

　　權(quán)利 側(cè)重保護(hù)被保險人利益

　　權(quán)利 保護(hù)投保人的知情權(quán)

　　權(quán)利 投保人的保障始自保險公司同意承保

　　權(quán)利 對保險理賠設(shè)時限

　　權(quán)利 設(shè)不可抗辯條款

　　(自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。)

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　　制表 王媛

　?。保梗梗的辏对拢常叭铡吨腥A人民共和國保險法》頒布，同年１０月１日起正式實施，這是新中國成立以來的第一部保險法。

　?。玻埃埃材辏保霸箩槍ξ覈尤胧蕾Q(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重點在保險業(yè)法部分，保險私法部分基本沒有改動。

　?。玻埃埃茨辏保霸轮袊ｋU監(jiān)督管理委員會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改準(zhǔn)備工作。２００５年底，形成了保險法修訂草案建議稿，并上報國務(wù)院法制辦。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見，修改形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》。

　　２００７年１２月４日保險法修訂草案建議稿形成并上報國務(wù)院法制辦公室。

　　２００８年８月１日《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。

　?。玻埃埃改辏冈拢玻等帐粚萌珖舜蟪Ｎ瘯谒拇螘h對《中華人民共和國保險法(修訂草案)》進(jìn)行了初次審議。９月１６日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

　?。玻埃埃鼓辏苍拢玻溉帐粚萌珖舜蟪Ｎ瘯谄叽螘h表決通過了新修訂的保險法，并將于今年１０月１日正式實施。

　　《中華人民共和國保險法》

　　修改歷程回顧