分紅險、萬能險和投連險等新型壽險產(chǎn)品條款專業(yè)性較強(qiáng)，市民投保時主要通過保險公司宣傳資料和銷售人員的解釋來判斷，這不但容易給人以信息不對稱的感覺，而且諸如夸大產(chǎn)品收益、隱瞞初始費用、仿造客戶簽名等銷售誤導(dǎo)問題也隨之產(chǎn)生。

　　近日，保監(jiān)會發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，從銷售、售后和持續(xù)披露等幾個環(huán)節(jié)，規(guī)范保險公司的銷售行為、遏制銷售誤導(dǎo)。

　　千億險資可入樓市

　　保監(jiān)會再督保險營銷員福利

　　保監(jiān)會立新規(guī) 營銷環(huán)境有望改善

　　2010年后精算師年收入在12-15萬

　　新規(guī)“不可抗辯”：劍指理賠難

　　險資投資不動產(chǎn) 房產(chǎn)格局或生變

　　買壽險抄警句 三招與險企打交道

　　提示銷售風(fēng)險

　　為了幫助投保人充分了解新型壽險產(chǎn)品，在銷售環(huán)節(jié)，《管理辦法》規(guī)定保險公司在向個人銷售新型壽險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向市民出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并要求投保人抄錄風(fēng)險提示語句后簽名：“本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性”。

　　保險公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，用于利益演示的高、中、低三檔假設(shè)投資回報率，分紅險分別不得高于6%、4.5%和3%，現(xiàn)金紅利累積年利率不得高于3%；投連險分別不得高于7%、4.5%和1%；萬能險分別不得高于6%、4.5%和最低保證利率。

　　為規(guī)范新型壽險產(chǎn)品的銷售服務(wù)行為，上海曾在2006年11月1日和2009年1月1日，分別推出《個人營銷新型壽險產(chǎn)品服務(wù)確認(rèn)表》和《銀行渠道新型壽險產(chǎn)品服務(wù)監(jiān)督表》，要求投保人仔細(xì)閱讀簽字，以監(jiān)督營銷員和銷售人員的銷售行為。若銷售人員未做到承諾的服務(wù)內(nèi)容，保險公司將全額退還投保人所繳保費。

　　然而，不少市民不了解自己的權(quán)利，個別營銷員通過欺騙、隱瞞以及復(fù)制簽名等手段，想方設(shè)法讓投保人的簽名落在確認(rèn)表上。當(dāng)投保人面對似是而非的“親筆簽名”時，不得不接受保險公司的“證據(jù)”，致使最終權(quán)益受到損害。

　　加強(qiáng)售后回訪

　　保單回訪制度可以幫助投保人再次了解所購買的保險產(chǎn)品，一旦發(fā)現(xiàn)不符合自己的購買意愿，可以選擇猶豫期內(nèi)解除保險合同。在售后環(huán)節(jié)中，《管理辦法》要求保險公司在猶豫期內(nèi)對除團(tuán)體保險外的一年期以上新型壽險產(chǎn)品投保人進(jìn)行回訪，并分別規(guī)定了分紅險、投連險、萬能險的回訪要點。

　　投連險的回訪要點是：投資回報是不確定的，實際投資收益可能會出現(xiàn)虧損，利益演示不代表未來的實際收益。萬能險的回訪要點是：超過最低保證利率的收益是不確定的，取決于公司實際經(jīng)營情況。分紅險的回訪要點是：保單的紅利分配是不確定的。

　　回訪制度應(yīng)當(dāng)包括回訪的時間、方式、內(nèi)容、成功率以及問題件的處理等內(nèi)容。回訪應(yīng)當(dāng)首先采用電話方式，并制作錄音；電話回訪不成功的，可以采用信函或者會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)；通過以上所有方式均不能成功回訪的，保險公司應(yīng)當(dāng)就回訪情況及不能成功回訪的原因等有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄。

　　保險公司回訪的錄音及其他證明材料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。保險公司制定全國統(tǒng)一回訪標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)的，應(yīng)當(dāng)將回訪話術(shù)作為產(chǎn)品備案內(nèi)容統(tǒng)一向保監(jiān)會備案。

　　目前，壽險公司都建立了新型壽險產(chǎn)品100%回訪制度，且對回訪成功率提出硬性指標(biāo)。但不容回避的是，在銷售過程中也常常會發(fā)生個別代理人篡改投保人聯(lián)系方式，以確保有問題的保單蒙混過關(guān)的現(xiàn)象，值得引起市民重視。

　　信息持續(xù)披露

　　媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹，產(chǎn)品說明會、銷售人員的說明和介紹，電話回訪以及定期寄送的報告資料等都屬于保險公司信息披露范圍。在持續(xù)披露環(huán)節(jié)，《管理辦法》分別規(guī)定了分紅險、投連險和萬能險的披露規(guī)則。

　　投連險信息披露時，保險公司應(yīng)在投保單和保險條款中明示：投保人在猶豫期內(nèi)享有將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的選擇權(quán)和解除合同的權(quán)利；每周公布一次投資賬戶單位價格，同時公司網(wǎng)站披露投資賬戶單位價格的歷史信息；每半年發(fā)布一次信息公告，每年向投保人提供一份保單狀態(tài)報告；在保單賬戶余額不足以支付相關(guān)費用時及時催告投保人。

　　萬能險信息披露時，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品說明書中明示基本特征、保單賬戶運作原理、收取的各項費用等內(nèi)容；在網(wǎng)站上，每月至少公布一次當(dāng)月的日結(jié)算利率和年化結(jié)算利率，并保留最近10年來各月結(jié)算利率的歷史信息；在保單狀態(tài)報告中增加保單信息、賬戶價值變動信息和每月結(jié)算利率等內(nèi)容；在保單賬戶余額不足以支付相關(guān)費用時及時催告投保人。

　　分紅險信息披露時，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品說明書中披露產(chǎn)品基本特征、紅利分配、利益演示、猶豫期和退保等內(nèi)容；每年至少向投保人提供一份紅利通知書，其中應(yīng)包括分紅政策、紅利分配額度等內(nèi)容。除向投保人提供紅利通知書外，保險公司不得向公眾披露或者宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。

　　保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險公司的法律責(zé)任人和總精算師應(yīng)確保產(chǎn)品說明書客觀、真實、無重大遺漏；新型產(chǎn)品的其他信息披露材料與保險條款及產(chǎn)品說明書應(yīng)保持一致；信息披露材料由保險公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，禁止保險公司及其代理人使用與保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的信息披露材料。

　　處罰力度加大

　　為確保《辦法》的執(zhí)行，保監(jiān)會將開展對新型產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)問題的專項檢查。檢查內(nèi)容包括：保險公司是否建立并完善新型產(chǎn)品信息披露的內(nèi)控制度；銷售人員是否要求投保人在投保單上親筆抄錄風(fēng)險提示語句并簽名；是否按照《辦法》要求對新型產(chǎn)品進(jìn)行100%電話回訪等。

　　相比2001年底出臺的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》，新版《管理辦法》加入了法律責(zé)任的部分：保險公司未按照要求及時進(jìn)行回訪，或者回訪不符合本辦法要求的，由保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告；對有違法所得的處以違法所得1倍以上3倍以下的罰款，但最高不得超過3萬元；對沒有違法所得的處以1萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以1萬元以下的罰款。

　　保險公司未按照要求進(jìn)行信息披露的，由保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期不改正的，處以1萬元以上10萬元以下的罰款。對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款。

　　保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議：投保人在做出購買決策之前，應(yīng)當(dāng)關(guān)注3項重要措施：一是建議在購買保險產(chǎn)品之前，要認(rèn)真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，確定該保險產(chǎn)品是否符合自己的購買需求。二是建議收到保險單以后，再次仔細(xì)閱讀保險條款，如確定該保險產(chǎn)品不符合自身保險需求，可以在猶豫期內(nèi)解除保險合同。三是建議接到保險公司回訪電話時，要做好配合工作，仔細(xì)聆聽客服人員提問并認(rèn)真回答，如有疑問的，應(yīng)盡快撥打保險公司客服電話進(jìn)行咨詢。