“報(bào)行不一”亂象
《辦法》出臺(tái)的目的之一是強(qiáng)化和完善對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管,引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品管理工作。
早在2005年,保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布過(guò)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》。近年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)和新情況對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管提出了新的要求。
強(qiáng)化保險(xiǎn)公司加強(qiáng)條款費(fèi)率管理有其客觀必要性。業(yè)內(nèi)人士透露,目前基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擅自變更報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率的現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重。一些保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取客戶,擅自通過(guò)擴(kuò)展條款和特別約定等方式將保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限擴(kuò)大,擾亂了市場(chǎng)秩序。
廣東保監(jiān)局發(fā)布的公告顯示,人保財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、太平洋(601099,股吧)財(cái)險(xiǎn)的廣東轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)因未嚴(yán)格執(zhí)行車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率而少算保費(fèi)而受罰。平安財(cái)險(xiǎn)中山中支公司新車(chē)承保使用浮動(dòng)因子不規(guī)范現(xiàn)象較多,僅2007、2008年度,該公司存在該情況的保單就有3000多單,因不嚴(yán)格使用報(bào)批的浮動(dòng)系數(shù)導(dǎo)致少收保費(fèi)達(dá)160多萬(wàn)元。
去年保監(jiān)會(huì)對(duì)中煤財(cái)險(xiǎn)的行政處罰決定書(shū)顯示,該公司去年1月經(jīng)營(yíng)的交強(qiáng)險(xiǎn)中,有6筆業(yè)務(wù)存在違規(guī)下浮機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率的行為。
在上周召開(kāi)的通氣會(huì)上,保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部副主任董波表示:“相同產(chǎn)品在不同公司、不同人的管理下,產(chǎn)生的效率也不同,有的比較好的產(chǎn)品在管理薄弱的公司也會(huì)變成風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品。”
董波透露,今年保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)條款費(fèi)率“報(bào)行不一”行為的檢查力度,發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為將嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》和《辦法》進(jìn)行嚴(yán)厲查處。
費(fèi)率市場(chǎng)化變奏
治理?xiàng)l款費(fèi)率“報(bào)行不一”亂象,一個(gè)與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施是修改區(qū)域性產(chǎn)品監(jiān)管方式。
《辦法》規(guī)定,區(qū)域性產(chǎn)品的管理,改由總公司直接向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案,由總公司統(tǒng)一進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和報(bào)批報(bào)備。有業(yè)內(nèi)人士指出,這可能是下一步推行費(fèi)率市場(chǎng)化的微調(diào)。
自2001年10月1日,保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定,監(jiān)管部門(mén)審查備案和試點(diǎn),拉開(kāi)了車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化的序幕。
2003年4月1日,為促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成,保監(jiān)會(huì)要求各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)于4月1日起停用,開(kāi)始了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。
在這場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的內(nèi)容中,其中一條便是財(cái)險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán),可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào),報(bào)所在地保監(jiān)辦審批。
而此次再次將區(qū)域性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和費(fèi)率管理權(quán)上收至總公司。董波認(rèn)為,這有利于強(qiáng)化對(duì)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在區(qū)域性產(chǎn)品中通過(guò)擴(kuò)展條款、特別約定、隨意調(diào)節(jié)費(fèi)率等方式擾亂市場(chǎng)秩序。而通過(guò)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一受理產(chǎn)品審批備案,則能集中力量對(duì)區(qū)域性產(chǎn)品的合法性、規(guī)范性及費(fèi)率精算等進(jìn)行審核。
董波同時(shí)表示,《辦法》并不是排斥對(duì)不同客戶提供差異性產(chǎn)品,而是要求任何條款費(fèi)率的修改法人機(jī)構(gòu)都要知情。
《辦法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司可在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的范圍內(nèi)調(diào)整其總公司報(bào)經(jīng)審批的保險(xiǎn)費(fèi)率,但應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總公司同意,并在獲得總公司正式批復(fù)后十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告所在地派出機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司調(diào)整其總公司報(bào)經(jīng)審批的保險(xiǎn)費(fèi)率超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的范圍的,應(yīng)當(dāng)由其總公司報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。
與目前產(chǎn)品審批時(shí)僅考慮產(chǎn)品本身不同,《管理辦法》首次與分類(lèi)監(jiān)管掛鉤,產(chǎn)品審批將與償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管相配合。
保監(jiān)會(huì)今后將結(jié)合監(jiān)管實(shí)際,對(duì)不同情況的公司,可以調(diào)整產(chǎn)品監(jiān)管政策尺度和范圍。“對(duì)償付能力充足、法人治理結(jié)構(gòu)到位和市場(chǎng)行為規(guī)范的公司,將放寬產(chǎn)品受理和審批的條件。”董波表示,“以往部分公司一定級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)為了逃脫責(zé)任,不愿當(dāng)法律責(zé)任人,而是指定一些資歷較淺、水平較低的人員擔(dān)任,新規(guī)定就是要避免出現(xiàn)橡皮圖章,將法律責(zé)任人由虛做實(shí)。”
“抓法人、抓高管”,是今年保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作重點(diǎn)之一。保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任人和精算責(zé)任人,也將承擔(dān)更多的責(zé)任。
治理?xiàng)l款費(fèi)率“報(bào)行不一”亂象,一個(gè)與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施是修改區(qū)域性產(chǎn)品監(jiān)管方式。
《辦法》規(guī)定,區(qū)域性產(chǎn)品的管理,改由總公司直接向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案,由總公司統(tǒng)一進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和報(bào)批報(bào)備。有業(yè)內(nèi)人士指出,這可能是下一步推行費(fèi)率市場(chǎng)化的微調(diào)。
自2001年10月1日,保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定,監(jiān)管部門(mén)審查備案和試點(diǎn),拉開(kāi)了車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化的序幕。
2003年4月1日,為促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成,保監(jiān)會(huì)要求各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)于4月1日起停用,開(kāi)始了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。
在這場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的內(nèi)容中,其中一條便是財(cái)險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán),可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào),報(bào)所在地保監(jiān)辦審批。
而此次再次將區(qū)域性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和費(fèi)率管理權(quán)上收至總公司。董波認(rèn)為,這有利于強(qiáng)化對(duì)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在區(qū)域性產(chǎn)品中通過(guò)擴(kuò)展條款、特別約定、隨意調(diào)節(jié)費(fèi)率等方式擾亂市場(chǎng)秩序。而通過(guò)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一受理產(chǎn)品審批備案,則能集中力量對(duì)區(qū)域性產(chǎn)品的合法性、規(guī)范性及費(fèi)率精算等進(jìn)行審核。
董波同時(shí)表示,《辦法》并不是排斥對(duì)不同客戶提供差異性產(chǎn)品,而是要求任何條款費(fèi)率的修改法人機(jī)構(gòu)都要知情。
《辦法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司可在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的范圍內(nèi)調(diào)整其總公司報(bào)經(jīng)審批的保險(xiǎn)費(fèi)率,但應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)其總公司同意,并在獲得總公司正式批復(fù)后十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告所在地派出機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司調(diào)整其總公司報(bào)經(jīng)審批的保險(xiǎn)費(fèi)率超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的范圍的,應(yīng)當(dāng)由其總公司報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。
與目前產(chǎn)品審批時(shí)僅考慮產(chǎn)品本身不同,《管理辦法》首次與分類(lèi)監(jiān)管掛鉤,產(chǎn)品審批將與償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管相配合。
保監(jiān)會(huì)今后將結(jié)合監(jiān)管實(shí)際,對(duì)不同情況的公司,可以調(diào)整產(chǎn)品監(jiān)管政策尺度和范圍。“對(duì)償付能力充足、法人治理結(jié)構(gòu)到位和市場(chǎng)行為規(guī)范的公司,將放寬產(chǎn)品受理和審批的條件。”董波表示,“以往部分公司一定級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)為了逃脫責(zé)任,不愿當(dāng)法律責(zé)任人,而是指定一些資歷較淺、水平較低的人員擔(dān)任,新規(guī)定就是要避免出現(xiàn)橡皮圖章,將法律責(zé)任人由虛做實(shí)。”
“抓法人、抓高管”,是今年保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作重點(diǎn)之一。保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任人和精算責(zé)任人,也將承擔(dān)更多的責(zé)任。
