據(jù)報(bào)載：為了保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害，“閩保協(xié)”最近在加大對(duì)銷售誤導(dǎo)行為查處力度的同時(shí)，通過媒體指出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的不同之處，提醒消費(fèi)者擦亮眼睛，防止被誤導(dǎo)，并提出一些消費(fèi)者防止被誤導(dǎo)的具體做法。還對(duì)外公布了投訴電話、網(wǎng)址，歡迎廣大消費(fèi)者舉報(bào)。“閩保協(xié)”的這一做法很好，符合中央關(guān)于構(gòu)建市場(chǎng)監(jiān)管體系的要求。

　　黨的十六大提出，要建立包括行政執(zhí)法、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督、群眾參與的監(jiān)督管理體系。多年實(shí)踐表明，單靠行政執(zhí)法與行業(yè)自律，沒有有力的輿論監(jiān)督和群眾的實(shí)際參與，就無法形成有效的監(jiān)管。“閩保協(xié)”此舉，體現(xiàn)了他們?cè)谙Ｍ麖?qiáng)化媒體輿論監(jiān)督的同時(shí)，也希望群眾提高自我保護(hù)意識(shí)，積極參與對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營者的監(jiān)督，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、健康發(fā)展的決心。

　　當(dāng)前存在的一些現(xiàn)象值得引起我們高度關(guān)注，一方面的確存在某些銷售人員嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題；另方面則存在投保人、被保險(xiǎn)人缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，這對(duì)群眾參與保險(xiǎn)監(jiān)督和保障自身的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)構(gòu)成了障礙，也是銷售銀保產(chǎn)品，乃至經(jīng)營整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中誤導(dǎo)行為難以根治的原因之一。許多投保人缺乏對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)的必要認(rèn)知，投保時(shí)不愿詳細(xì)了解保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際功能，不會(huì)主動(dòng)行使自己的知情權(quán)和選擇權(quán)，出了事故后，才明白自己買的保險(xiǎn)與自己的原本需求相差甚遠(yuǎn)，因而抱怨保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　銷售誤導(dǎo)是不誠信的行為，構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者的欺騙，表面看一時(shí)獲取了某種利益，實(shí)質(zhì)上是害人害己，毀壞了保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。尤其銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)，不僅損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，也危害了銀行業(yè)的形象。銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)治理誤導(dǎo)的態(tài)度都很堅(jiān)決。中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展銀行郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》指出，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，將依法嚴(yán)處，追究責(zé)任。包括追究上級(jí)機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任、依法吊銷《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》。同時(shí)還將對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題采取包括行業(yè)通報(bào)、向媒體披露等方式，加大監(jiān)管力度。

　　對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)宣傳，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，為什么顯得特別重要？這是由保險(xiǎn)這個(gè)特殊無形商品的屬性所決定的。保險(xiǎn)是一紙承諾，一個(gè)對(duì)未來的承諾。就拿群眾投訴較為突出的銀保產(chǎn)品來說吧，如果消費(fèi)者具備了必要的保險(xiǎn)知識(shí)，那就可以大大減少“被誤導(dǎo)”的概率。其實(shí)，我們只要冷靜思考一下就不難發(fā)現(xiàn)：銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品與代售基金產(chǎn)品，就其代售目的而論，并無本質(zhì)的區(qū)別，都是利用渠道優(yōu)勢(shì)開展金融業(yè)務(wù)。那為什么銀行代售基金產(chǎn)品就沒有問題，代售保險(xiǎn)產(chǎn)品倒成了問題呢？難道保險(xiǎn)產(chǎn)品真的存在質(zhì)量問題嗎？這也不是。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，都是經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批核準(zhǔn)的。剩下就只有一個(gè)問題：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種特殊的無形商品。它既不同于食品、藥品、用品那樣的有形商品，也不同于儲(chǔ)蓄、基金、股票、期貨那樣的無形金融產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)是雪中送炭，銀行是錦上添花。保險(xiǎn)是今天為明天，現(xiàn)在為將來，平安時(shí)為急難時(shí)。保險(xiǎn)是花小錢買大保障。對(duì)于有些險(xiǎn)種來說，比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，沒有發(fā)生事故就是“我為人人”，如果出現(xiàn)事故就是“人人為我”。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則兼具保障和理財(cái)雙重功能，主要體現(xiàn)在保障功能上。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的。所以，如果超過“猶豫期”退保，保險(xiǎn)公司就會(huì)扣除相應(yīng)費(fèi)用，被保險(xiǎn)人也將因此承擔(dān)部分損失。有些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)缺乏必要的了解，容易將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品或者儲(chǔ)蓄。特別當(dāng)沒有發(fā)生事故的情況下，發(fā)現(xiàn)自己的錢被“縮水”了，就認(rèn)為自己“吃虧”了，種種矛盾糾紛也就出來了。這其實(shí)不是保險(xiǎn)本身的錯(cuò)，而是宣傳保險(xiǎn)不到位的錯(cuò)；不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)，而是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解的錯(cuò)。如果人們對(duì)保險(xiǎn)原理、知識(shí)真正了解了，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品真正了解了，就可以避免許多不必要的矛盾與沖突。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，兼具保障與理財(cái)功能，對(duì)于有些客戶而言，其實(shí)是一種不錯(cuò)的選擇，在國外，以及我國香港地區(qū)等，都發(fā)展得挺好。為什么到了我們這里，就“水土不服”了呢？！筆者認(rèn)為，很重要的原因有兩個(gè)：一是有的銷售人員不誠信，對(duì)客戶誤導(dǎo)引起群眾反感；二是消費(fèi)者缺乏對(duì)保險(xiǎn)，尤其保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的必要了解。從這個(gè)意義上說，普及保險(xiǎn)常識(shí)、原理、功能、作用的宣傳，的確非常必要；實(shí)事求是推介保險(xiǎn)產(chǎn)品，的確非常必要。

　　誤導(dǎo)與被誤導(dǎo)，是一對(duì)矛盾的兩個(gè)方面。如果沒有銷售人員的誤導(dǎo)，被誤導(dǎo)的結(jié)果自然不會(huì)發(fā)生；如果被誤導(dǎo)者本領(lǐng)強(qiáng)了，被誤導(dǎo)的結(jié)果也不能發(fā)生。一些發(fā)達(dá)國家與地區(qū)，人們對(duì)保險(xiǎn)的非議為什么沒有那么多？就是因?yàn)槿思以趦蓚€(gè)方面解決得都比較好。目前，盡管主管機(jī)關(guān)、有關(guān)部門做了大量努力，也收到一定成效，但銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象一時(shí)還不能徹底根絕。在這種客觀存在的現(xiàn)實(shí)下，一方面繼續(xù)加大對(duì)誤導(dǎo)行為的處罰，讓誤導(dǎo)者付出應(yīng)有的代價(jià)；另方面加大對(duì)消費(fèi)者的宣傳，提高其反誤導(dǎo)的本領(lǐng)，都是為了切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，也同時(shí)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)自身的形象。當(dāng)然，在誤導(dǎo)與被誤導(dǎo)這對(duì)矛盾中，誤導(dǎo)是主要矛盾與矛盾的主要方面，重在約束經(jīng)營者就是抓住了主要矛盾與矛盾的主要方面，但同時(shí)也不能忽略抓非主要矛盾和矛盾的非主要方面。對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育，就是為了更好地遏止銷售誤導(dǎo)。

　　俗話說，“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”。不管時(shí)代再進(jìn)步、科學(xué)再昌明，災(zāi)害事故總是難免的。保險(xiǎn)就是一把雨傘，可以為你我檔風(fēng)雨；保險(xiǎn)就是“穩(wěn)定器”，可以促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。中國保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示：2009年全國保險(xiǎn)賠付共3125.5億元。具體賠款案件的數(shù)目筆者未檢索到。應(yīng)該說其中不乏大量典型的案例，而且各地都不會(huì)沒有。但是，打開網(wǎng)絡(luò)、媒體，人們雖然也可見到一些保險(xiǎn)案例的正面宣傳，不過由于種種原因，保險(xiǎn)的正面案例比較鮮見。相反，由于保險(xiǎn)公司某些缺陷，或者人們對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生負(fù)面觀感的案例，比較多見，而且人們往往記得很牢，久而久之形成一種錯(cuò)覺放大。其實(shí)，面對(duì)自然災(zāi)害，還是意外事故，保險(xiǎn)發(fā)揮出的作用無可替代。去年，2月3日，當(dāng)家家戶戶還沉浸在春節(jié)的喜慶之中，不幸卻降臨到了福建黃某的身上。當(dāng)晚，黃某在家中沐浴時(shí)，因煤氣中毒而停止了呼吸，留下未滿3歲的女兒和年事已高的父母。死者生前在某保險(xiǎn)公司購買了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，于2008年11月19日承保生效。保險(xiǎn)公司經(jīng)過實(shí)地勘查，迅速向黃家預(yù)付6萬元的身故保險(xiǎn)金，而當(dāng)初黃某所繳保費(fèi)不過是40元。對(duì)于一個(gè)遭受不幸的家庭來說，再多的保險(xiǎn)金抵不上一個(gè)失去的生命，但保險(xiǎn)公司高效理賠和雪中送炭的精神，卻能給客戶以最大的慰藉。試問，僅就此而言，有那個(gè)行業(yè)可以做到這樣？！

　　總之，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。當(dāng)然，我們也應(yīng)該看到，保險(xiǎn)在我國還是一個(gè)新興的行業(yè)，在快速發(fā)展的過程中的確存在著一些急需解決的問題與矛盾。有關(guān)方面也正在下大力解決當(dāng)中。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要對(duì)客戶多一些溫馨關(guān)懷，社會(huì)要對(duì)保險(xiǎn)少一些錯(cuò)覺放大。我們堅(jiān)信：經(jīng)過全社會(huì)的共同努力，在不遠(yuǎn)的將來，“行政執(zhí)法、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督、群眾參與”的監(jiān)督管理體系一定能夠切實(shí)完善起來。到那時(shí)，不僅保險(xiǎn)業(yè)目前存在的沉疴能夠得到有效根治，而且，保險(xiǎn)的功能、作用一定會(huì)得到更加充分、有效的發(fā)揮，這是我們共同的期待，也是社會(huì)發(fā)展的使然。

　　(福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì))