劉凱雍

 

　　北京銀行理財經(jīng)理、AFP金融理財師持證人，現(xiàn)就職于北京銀行中關(guān)村分行阜裕支行。

 

　　■ 個案資料

 

　　本人(姓牛)今年28歲，任某企業(yè)部門經(jīng)理職務(wù)，月收入5000元；妻子26歲，在一市屬幼兒園上班，月收入3000元。此外，每年年終我們各有一筆2萬元的獎金。我每年住房公積金余額為2.5萬元，妻子住房公積金為1.8萬元。

 

　　我們有一個兩歲的孩子，孩子平均每月花費800元。雙方父母獨立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活開銷為1500元，朋友往來以及玩樂等每月花費1000元。年底家庭開支主要為拜訪雙方親戚及外出旅游，約需1萬元。

 

　　家庭有3萬元定期存款(還有3年到期)和2000元活期儲蓄。我們一家居住一套三室兩廳的房子，無貸款。未購買任何商業(yè)保險。

 

　　■ 財務(wù)狀況分析

 

　　牛先生的家庭是一個標(biāo)準(zhǔn)的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月結(jié)余4700元。包括工資、獎金、住房公積金、存款利息在內(nèi)的年度總收入約為18萬元，包括日常開銷及年底訪友旅游在內(nèi)的年度支出約為5萬元。

 

　　資產(chǎn)方面，家庭定期存款3萬元、活期儲蓄2000元，擁有一套三室兩廳的房屋。家庭目前無負(fù)債，保障方面未購買商業(yè)保險。夫妻雙方年齡不大，工作相對穩(wěn)定，所以今后工資上漲空間較大。住房條件較好，無住房壓力和還貸壓力。孩子兩歲，入學(xué)資金暫時未做準(zhǔn)備。

 

　　從以上家庭財務(wù)信息可以看出，牛先生家的現(xiàn)金流非常充足且穩(wěn)定，日常生活的開支沒有任何壓力，沒有負(fù)債帶來的還款壓力，近些年應(yīng)該不會有住房和贍養(yǎng)父母的壓力。但是家庭財務(wù)狀況也存在一定的問題，一是在投資資產(chǎn)方面，僅有3萬元定期存款和2000元活期存款；二是家庭成員無任何商業(yè)保險，對于家庭保障方面有明顯的欠缺。另外，子女教育開支也會很快成為家庭支出的重要部分，應(yīng)將其作為家庭資產(chǎn)配置的重要方面予以考慮。

 

　　理財目標(biāo)：希望在孩子5歲的時候買一輛車

 

　　三年后貸款買10萬元小車即可

 

　　牛先生家想在三年之后購車。根據(jù)家庭目前財務(wù)狀況并且推算出三年后的水平，建議購買一款10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型車型。以現(xiàn)有的3萬元定期到期的本息作為車款的首付，貸款購車。主要原因是車輛屬于易耗品，普通家庭會在10年左右進(jìn)行更換。

 

　　牛先生和太太正處于事業(yè)的上升期，現(xiàn)階段購車應(yīng)主要考慮車輛的安全性和實用性，而且高檔車型也會增大車輛養(yǎng)護(hù)、運行的費用支出，所以10萬元的經(jīng)濟(jì)型車型會更適合牛先生家。家庭目前無貸款，三年之后家庭總資產(chǎn)、凈收入也會增長。

 

　　車輛購置后家庭每月將增加車輛養(yǎng)護(hù)及運行費用開支800元上下，車輛購置貸款月供1400元?？傮w支出壓力應(yīng)該在家庭承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)?shù)馁J款也有利于提高家庭資產(chǎn)的流動性。實現(xiàn)這個理財目標(biāo)難度不大。

 

　　理財目標(biāo)：孩子明年上幼兒園，想準(zhǔn)備好教育費用

 

　　年終獎取出1萬定存?zhèn)溆萌雸@費

 

　　孩子將在明年上幼兒園，初步規(guī)劃為孩子入園準(zhǔn)備1萬元教育金。目前每月孩子支出800元，在孩子入園之后，支出可能將提高到1500元左右，通過當(dāng)前家庭的每月結(jié)余覆蓋此筆支出的增加量不會有任何的問題。建議孩子的入園費用使用年底獎金4萬元中的1萬元，存成半年定期存款，既控制不會挪作他用，也可獲得一定收益，并且能夠在到期時及時提取供孩子入園使用。

 

　　同時，更要注意的是今年孩子2歲，4年后將升入小學(xué)。以現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置來看，家庭儲蓄存款較少，和家庭每年的結(jié)余不匹配，有可能家庭沒有儲蓄的習(xí)慣。這里建議家庭在年底時將結(jié)余的2萬元獎金為孩子購買少兒教育金型和其他保障型年繳商業(yè)保險。其一，保險有強(qiáng)制儲蓄的作用，教育金型保險也可以解決孩子教育費用的問題，為孩子日后升學(xué)打好鋪墊。其次，家庭未上過任何商業(yè)保險，用此類產(chǎn)品可補(bǔ)充子女方面的保障，提高家庭抗風(fēng)險的能力。

 

　　在這里有必要給牛先生家一個溫馨提示，在這一理財目標(biāo)中，要解決的并不僅是孩子上幼兒園的費用，重點應(yīng)該放在如何運用現(xiàn)有的資金，為孩子今后20年間，從小學(xué)、中學(xué)到大學(xué)、研究生等學(xué)習(xí)階段的教育費用做一個整體的規(guī)劃。

 

　　理財目標(biāo)：不知道手頭的錢怎么增值比較快

 

　　健康的資產(chǎn)配置比快速增值重要

 

　　每位客戶都希望讓自己的資金增值得更快一點。但從理財規(guī)劃的角度出發(fā)，不能一味求“快”。從牛先生家庭的現(xiàn)階段情況來看，一個健康的資產(chǎn)配置遠(yuǎn)比一個快速增值的配置更為重要。建議牛先生的投資策略分為三步：打好基礎(chǔ)，做好中間，最后尋求高收益。

 

　　家庭資產(chǎn)配置中的基礎(chǔ)是：儲蓄、保險、保本類理財產(chǎn)品。針對牛先生家庭現(xiàn)在存款不多、無任何商業(yè)保險的情況，給的建議是在日常生活中有意識地增加儲蓄力度，并且夫妻雙方選擇一些大病及意外保險(孩子的保障規(guī)劃已在目標(biāo)2中予以說明)，最好選擇期繳型月繳產(chǎn)品，這樣不會一次占用太多的資金。這一部分儲蓄、保障性支出可以占到每月結(jié)余的50%-60%。經(jīng)過幾年的積累以后，在牛先生35歲左右可以再選擇購買養(yǎng)老類的保險產(chǎn)品。這樣一來，將為整個家庭奠定較為扎實的資產(chǎn)儲備基礎(chǔ)，同時健全了家庭保障體系。

 

　　可將結(jié)余的20%-30%資金投入風(fēng)險較低的收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，成為家庭資產(chǎn)中的中間配置，這一部分可以在風(fēng)險較小的前提下，從一定程度上提高資產(chǎn)的整體收益。

 

　　此外，現(xiàn)階段牛先生與太太年齡不大，工作也較為穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)上無太多壓力，所以客觀風(fēng)險承受能力較強(qiáng)?？梢詫⑹Ｓ嗟膬羰杖胪度胂鄬Ω唢L(fēng)險、高收益的投資產(chǎn)品中，如股票、基金等，但建議走價值投資策略，盡量選擇長期持有。