陳天翔

　　貴州省農(nóng)村人口占70.1%，是全國(guó)唯一城鎮(zhèn)化率不到30%的省份，農(nóng)民人均純收入3005元，在31個(gè)省(區(qū)、市)中排第30位，國(guó)家級(jí)貧困縣50個(gè)，占全省縣級(jí)行政單位的56.8%。在這樣一個(gè)農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)發(fā)展落后的省份，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)揮了什么作用、存在什么問(wèn)題？

　　近期，貴州保監(jiān)局深入試點(diǎn)公司基層機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理單位和農(nóng)民家庭，對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)取得一定成效，但仍未在產(chǎn)品、渠道上擺脫原有發(fā)展路徑。

　　2009年4月，貴州省被納入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域。中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)先后在全省9個(gè)市(州、地)的49個(gè)縣69個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展了試點(diǎn)。截至2010年8月，貴州省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2485萬(wàn)元，共為33.4萬(wàn)人次農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障68億元。

　　貴州保監(jiān)局在調(diào)研報(bào)告中稱(chēng)，該地區(qū)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，在探索創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)安全、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面等方面取得初步成效。

　　商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制撬動(dòng)信貸資金更好地服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域。在貸款信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控比較困難的情況下，通過(guò)發(fā)展借款人意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅轉(zhuǎn)移了貸款農(nóng)戶(hù)親屬等連帶責(zé)任人面臨的償債風(fēng)險(xiǎn)，化解社會(huì)矛盾，而且使金融機(jī)構(gòu)信貸扶貧工程得到保障，促使其打消因農(nóng)村借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)生的“惜貸”顧慮。

　　不過(guò)，貴州保監(jiān)局在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律、公司經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段等多種因素制約，貴州省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)在渠道、產(chǎn)品上其實(shí)還沒(méi)有真正擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

　　首先，條款費(fèi)率差別不大。目前主銷(xiāo)的各種小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，在條款設(shè)計(jì)中未充分體現(xiàn)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》對(duì)投保人身份、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間等方面的特定要求。在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中容易出現(xiàn)將試點(diǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給城市借款居民、保險(xiǎn)金額超過(guò)5萬(wàn)元上限、保險(xiǎn)期間超過(guò)5年期限等情況。以銷(xiāo)售金額統(tǒng)計(jì)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)數(shù)據(jù)也不夠準(zhǔn)確。

　　費(fèi)率厘定上，部分個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品未能體現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)惠農(nóng)的初衷，盡管小額貸款農(nóng)戶(hù)集中在意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏低的青、壯年群體，但為其提供的意外險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際費(fèi)率在2％。~3％。之間，與市場(chǎng)上其他短意險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率相比并無(wú)優(yōu)惠。部分試點(diǎn)產(chǎn)品吸引力不強(qiáng)，如農(nóng)村小額定期壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品在投保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面與城鄉(xiāng)均可自由購(gòu)買(mǎi)的普通產(chǎn)品基本無(wú)差異，惠農(nóng)特色不突出。個(gè)別經(jīng)營(yíng)全村統(tǒng)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)產(chǎn)品費(fèi)率過(guò)低難以持續(xù)。

　　其次，監(jiān)管政策未用足。監(jiān)管部門(mén)實(shí)施的五項(xiàng)鼓勵(lì)政策中，放寬銷(xiāo)售渠道和資格、放開(kāi)預(yù)定利率、鼓勵(lì)供給主體組織形式和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等政策缺乏抓手，難以落到實(shí)處。減免監(jiān)管費(fèi)力度也有限，按照1.7％。的標(biāo)準(zhǔn)，1807萬(wàn)元保費(fèi)免除的監(jiān)管費(fèi)僅3萬(wàn)元，難以與正常經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造的費(fèi)用相比，不足以引導(dǎo)市場(chǎng)主體真正普惠農(nóng)民大眾。

　　再次，上級(jí)公司扶持政策不落實(shí)。盡管試點(diǎn)公司的省級(jí)機(jī)構(gòu)在考核政策、費(fèi)用支持等方面出臺(tái)了扶持政策，但從效益考慮，地、縣機(jī)構(gòu)具體操作更傾向于小額信貸保險(xiǎn)。對(duì)駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)等銷(xiāo)售方式，往往不愿在精力、費(fèi)用、技術(shù)等方面予以特別支持。

　　貴州保監(jiān)局認(rèn)為，這些問(wèn)題使大部分農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除服務(wù)人群外，在產(chǎn)品特性、銷(xiāo)售渠道等方面與其他短險(xiǎn)業(yè)務(wù)并無(wú)明顯區(qū)別，加上賠付率較低、效益較好，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，試點(diǎn)保護(hù)機(jī)制實(shí)施存在一定困難。