受降息、理財產(chǎn)品收益率下降影響，同時利率市場化步伐加緊，幾個月前還處于“不溫不火”狀態(tài)的大額存單產(chǎn)品近期銷售火爆。自上月以來，不少城商行發(fā)行的大額存單利率逐步走高。業(yè)內(nèi)人士表示，在利率市場化已基本完成的背景下，大額存單成為商業(yè)銀行增強負(fù)債管理主動性的有效工具，因此也頗受銀行青睞。

 

　　大額存單異軍突起“個人大額存單重磅來襲。”“安全、靈活、高效的大額存單來啦！”最近，多家銀行都把大額存單作為重點產(chǎn)品推薦，其中，安全性和相對高收益成為大額存單的主打牌。

 

　　所謂大額存單是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬于一般性存款，受存款保險保障，與理財產(chǎn)品相比，具有低風(fēng)險的優(yōu)勢。

 

　　事實上，自大額存單產(chǎn)品開閘以來主打安全概念，面市4個多月來市場反應(yīng)平平。不過在連續(xù)降息之后，銀行存款基準(zhǔn)利率創(chuàng)下歷史新低，很多投資者都在尋找更合適的財富增值產(chǎn)品和服務(wù)。

 

　　7月30日起，個人大額存單的發(fā)行機構(gòu)擴容到102家，更多中小型商業(yè)銀行，尤其是城商行加入了大額存單的戰(zhàn)局，為吸引擔(dān)心資金安全又看重利率的投資者關(guān)注，大額存單利率的上浮水平也不斷走高。

 

　　記者了解到，目前，銀行的定期存款利率普遍在基準(zhǔn)上浮30%左右。以一家銀行一年定期產(chǎn)品2.275%的水平計算，存款30萬元，一年可拿到的收益是6825元。如果購買收益較高的大額存單產(chǎn)品，一年的收益可達到7455元，比普通存款多出630元。“大額存單銷售還可以，已經(jīng)成為了我們差異化產(chǎn)品體系的一個部分。”蓉城一家國有銀行個金部負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過幾個月的推廣，大額存單已經(jīng)逐漸吸引了一部分對資金安全性要求較高的客戶，市場熱度逐漸升溫。“我們前幾天剛推出的一款大額存單產(chǎn)品，兩天時間就銷售了總額度的三分之二。”某股份制銀行的工作人員也表示，因為與普通存款和理財產(chǎn)品形成差異競爭，大額存單推出后市場反響不錯。

 

　　銀行紛紛趕場

 

　　今年6月15日，首批大額存單開始發(fā)行，目前包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu)已陸續(xù)發(fā)行了多期大額存單，利率水平多數(shù)比基準(zhǔn)利率上浮40%以上。數(shù)據(jù)顯示，與6月份發(fā)行的首批大額存單30%至40%上浮浮度相比，這一輪大額存單發(fā)行利率明顯上升。

 

　　記者了解到，近期民生銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行等發(fā)行的個人大額存單利率較對應(yīng)期限央行基準(zhǔn)利率上浮42%；不少城商行采取跟隨策略但利率上浮幅度更大，青島銀行、河北銀行、金華銀行等發(fā)行的大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%。而錦州銀行1年期個人大額存單產(chǎn)品利率更是上浮到頂，為央行基準(zhǔn)利率的1.5倍，這也是到目前為止上浮幅度最高的利率，投資者的購買積極性逐漸被調(diào)動起來。

 

　　就在11月3日，匯豐銀行(中國)有限公司宣布，開始在北京、上海、廣州和深圳面向個人投資者發(fā)行首期大額存單，由此成為首家發(fā)行個人大額存單的外資銀行。這也是存款利率上限全面放開之后，外資銀行推出的首期個人大額存單。

 

　　記者了解到，匯豐中國首期發(fā)行的個人大額存單提供3個月和12個月兩種期限選擇，年化利率分別為1.595%和2.175%，個人認(rèn)購起點金額為30萬元人民幣。根據(jù)央行最新的基準(zhǔn)利率計算，兩種期限的大額存單均較基準(zhǔn)利率上浮45%。

 

　　業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前存款基準(zhǔn)利率不斷走低，大額存單業(yè)務(wù)或能成為銀行釋放攬存壓力的出口之一。“作為重要的存款類產(chǎn)品，大額存單豐富了個人投資者的選擇，更好地滿足了投資者對資產(chǎn)配置的流動性管理需求。此外，大額存單發(fā)行主體拓展至外資行，為這一市場引入了更廣泛的參與者。”匯豐中國副行長兼零售銀行及財富管理業(yè)務(wù)總監(jiān)李峰表示。

 

　　增值服務(wù)吸引更多客戶

 

　　隨著市場競爭的日益激烈，除了利率之外，為吸引客戶，各家銀行針對大額存單也推出了多項增值服務(wù)。

 

　　近日，民生銀行就在其手機銀行推出個人大額存單業(yè)務(wù)，客戶使用其手機銀行可預(yù)約購買、實時購買、提前支取大額存單產(chǎn)品，了解和查找在銷產(chǎn)品信息并預(yù)估收益。另外，中國銀行、招商銀行等的大額存單，也可以通過各地營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、手機銀行等渠道發(fā)行。

 

　　此外，一般情況下，定存要提前支取會有收益損失，利率要按活期計算。不過隨著市場競爭加劇，大額存單的提前支取規(guī)則也越來越靈活。目前光大銀行等部分銀行對于提前支取大額存單已經(jīng)實行了“靠檔計息”，也就是說，不按支取日期活期掛牌利率計息，而是按照實際存期滿足的最長期限產(chǎn)品利率計息。一方面保證客戶資產(chǎn)配置的靈活性，另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。“比如，客戶購買了50萬元的1年期個人大額存單，在持有7個月后需要提前支取10萬元，這10萬元就按6個月產(chǎn)品年利率計息。”該行人士表示。

 

　　值得注意的是，為方便投資者購買，招商銀行的大額存單是在每周二和周五滾動發(fā)行，以30萬元為起購門檻，產(chǎn)品期限分為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，但每期發(fā)行的大額存單產(chǎn)品期限不同。

 

　　專家普遍認(rèn)為，未來會有更多銀行加入大額存單的發(fā)行隊伍，發(fā)行頻率、密度將進一步加大。“一旦大額存單能夠自由流通，在理財產(chǎn)品收益率下降的背景下，大額存單可能更受青睞。”