大額存單利率無優(yōu)勢 遭客戶及理財(cái)經(jīng)理冷對
來源：證券日報
發(fā)布時間：2015年11月24日
■本報見習(xí)記者 劉 萌
從今年6月份部分銀行發(fā)行首期大額存單，到本月初首家外資銀行宣布開始面向個人投資者發(fā)行首期大額存單，大額存單已成為數(shù)十家銀行的“標(biāo)配”產(chǎn)品之一。
不過，《證券日報》記者日前走訪發(fā)現(xiàn)，個人客戶對于大額存單并不太買賬，多家銀行的個人大額存單剩余額度充足，銷售情況并不太理想。
存單利率優(yōu)勢不明顯
自今年6月份大額存單業(yè)務(wù)推出以來，多家金融機(jī)構(gòu)已陸續(xù)發(fā)行了多期大額存單。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，共9個期限的品種。目前，獲準(zhǔn)發(fā)行的銀行已擴(kuò)大至100多家，一些中小型銀行、城商行也加入到了發(fā)行隊(duì)伍，發(fā)行利率多為央行存款基準(zhǔn)利率的1.4倍到1.45倍。
據(jù)《證券日報》記者了解，國有大行大額存單的期限品種要比股份制銀行多一些，發(fā)行期的時間也相對較長。一些股份制銀行，雖然發(fā)行了多期個人大額存單，但每次發(fā)行期只有幾個小時，并不是都能買到都比較短。
從同一家銀行來看，大額存單的利率要高過相同期限的定期存款利率。以招商銀行為例，上一期招商銀行共發(fā)行5種期限的大額存單，分別為：1個月、3個月、6個月、1年和2年；利率分別為：1.55%、1.55%、1.82%、2.1%和2.55%，分別比該銀行同期限定期存款高出0.2到0.35個百分點(diǎn)。
但是，此種現(xiàn)象可能只出現(xiàn)在五大國有銀行和招商銀行，這是由于上一輪降息后，這幾家銀行存款利率上浮的幅度較小。而對于其他股份制銀行和城商行，由于普通定期存款利率上浮接近甚至超過40%，大額存單的優(yōu)勢不再。
設(shè)計(jì)趨向靈活
自今年10月24日起，央行宣布對商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)不再設(shè)置存款利率浮動上限，銀行利率浮動的區(qū)間更大。為了應(yīng)對其他產(chǎn)品的沖擊，各銀行在大額存單這一產(chǎn)品上也競相開展利息與服務(wù)的比拼。
一些銀行在其手機(jī)銀行推出個人大額存單業(yè)務(wù)，客戶使用手機(jī)銀行可進(jìn)行預(yù)約購買、實(shí)時購買、提前支取大額存單產(chǎn)品等操作。
還有部分銀行推出提前支取“靠檔計(jì)息”的方法。一般情況下，銀行定期存款提前支取利率要按活期計(jì)算。不過，隨著競爭加大，大額存單的提前支取規(guī)則也越來越靈活。
據(jù)《證券日報》記者走訪了解，目前，不少銀行對于提前支取大額存單實(shí)行“靠檔計(jì)息”，一方面保證客戶資產(chǎn)配置的靈活性，另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。比如，客戶購買了30萬元的1年期個人大額存單，在持有7個月后需要提前支取，那么，這30萬元就按照6個月期產(chǎn)品的利率計(jì)息。不過，各家銀行“靠檔計(jì)息”的規(guī)則并不完全相同，具體的計(jì)算方法還是需要客戶咨詢不同的銀行。
另外，不少銀行的個人大額存單產(chǎn)品期限已經(jīng)囊括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年9個品種，相較于普通定期存款的六個品種，新增了1個月、9個月和18個月三個期限，能為不同流動性需求的客戶提供多樣選擇。一些銀行為了吸引客戶，就將大額存單期限與普通定期存款錯開，重點(diǎn)發(fā)行1個月、9個月和18個月期限的產(chǎn)品。
理財(cái)經(jīng)理不推薦
在一家股份制銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)《證券日報》記者表示考慮購買大額存單時，該行的理財(cái)經(jīng)理并沒有介紹該行大額存單的相關(guān)情況，而是向本報記者推薦了一款保險產(chǎn)品，“兩年退出，年化利率4.7%，五年退出，年化利率5.8%，而且保本保息寫在了合同里。”當(dāng)本報記者表示期限太長，不考慮時，該行的理財(cái)經(jīng)理馬上推薦了一款半年期的保本理財(cái)產(chǎn)品。
事實(shí)上，在《證券日報》記者走訪過程中，多家銀行的理財(cái)經(jīng)理都不建議客戶購買大額存單。一位國有大行的大堂經(jīng)理還告訴本報記者：“在大額存單發(fā)行初期，咨詢該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人還是比較多的，現(xiàn)在基本沒有了。目前購買大額存單的個人客戶也以極度厭惡風(fēng)險的中老年客戶為主。”
不過，也有銀行人士表示：“隨著大額存單發(fā)行頻率和密度進(jìn)一步加大，一旦大額存單能夠自由流通，在今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低的背景下，大額存單可能會受到對資金安全性要求較高的客戶群體青睞，屆時大額存單銷售會慢慢升溫。”
