深初贛南，景色迷人。贛州銀行再傳捷報，在第四屆最佳中小銀行評選活動中，喜獲“全國最佳小微企業(yè)服務(wù)獎”。這是贛州銀行繼獲得全國十佳中小微金融服務(wù)機構(gòu)、江西省銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進單位之后，獲得的又一殊榮。

    為何贛州銀行能一次次贏得小微企業(yè)主的好評，一次次站在領(lǐng)獎臺上？贛州銀行用一串“加減乘除”符號，詮釋了筆者心頭的疑惑，也記錄了贛州銀行助力小微企業(yè)發(fā)展的點點滴滴。截至2015年11月底，贛州銀行小微企業(yè)貸款余額212.26億元，全年增速達到16.7%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)1162戶，比上年增長21.24%。

    優(yōu)質(zhì)服務(wù)“做加法”

    蔣女士是一位年輕媽媽。2013年，她在贛州市衛(wèi)府里市場開服裝店，規(guī)模比較小，淡季收入千余元。

    孩子出生后，蔣女士的生活支出增加，生活壓力隨即增大，她的服裝店因此出現(xiàn)了資金缺口。缺口不大，但對于蔣女士來說，卻是一個大問題。她想向銀行貸款，但達不到準入門檻；若向小貸公司借款，又擔心利息太高無法承受。

    正惆悵時，贛州銀行小企業(yè)信貸中心的一位小微客戶經(jīng)理找到了蔣女士。交流中，小微客戶經(jīng)理為她推薦了贛州銀行的“虔好貸”貸款產(chǎn)品。

    蔣女士抱著試試看的態(tài)度，向贛州銀行小企業(yè)信貸中心提交了貸款申請。沒想到短短5天，她就拿到了1.5萬元貸款。隨后，她又采納了小微客戶經(jīng)理的建議，適時調(diào)整了目標客戶群，使原本淡季的生意有明顯好轉(zhuǎn)，月營業(yè)收入翻了近一番。

    “融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題，是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了解決這些問題，贛州銀行秉承“心相隨、無距離”的服務(wù)理念，制定了小微企業(yè)信貸架構(gòu)規(guī)劃，在總行專門成立了小企業(yè)信貸中心，打造一批業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬、紀律嚴明的小微貸團隊，專注小微企業(yè)發(fā)展。

    同時，該行與第三方公司合作，引進微貸咨詢和微貸系統(tǒng)，深入挖掘小微企業(yè)市場潛力，大力加強服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式創(chuàng)新，全面推動小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

    簡化流程“做減法”

    “兩天時間就辦下來了，你們真是雪中送炭。”看著存折上新進賬的2萬元錢，張先生顏色喜人。

    張先生是興國人，父母是地道農(nóng)民。2013年畢業(yè)后，他只身進城創(chuàng)業(yè)。前段時間，因為資金周轉(zhuǎn)不通，一批急著用的貨物，因為預(yù)付款不夠，遲遲沒法下單。

    這時，贛州銀行一位小微客戶經(jīng)理找到了他。交談中，小微客戶經(jīng)理根據(jù)張先生“急”的資金需求特點，向他推薦了贛州銀行“虔好貨”產(chǎn)品。

    “行不行，試過才知道。”張先生提交了貸款申請。

    考慮到張先生急需用錢，贛州銀行小微客戶經(jīng)理加班加點整理收集的材料，從貸前調(diào)查到發(fā)放2萬元貸款，僅花了2天時間。

    有了這筆錢，張先生進貨問題很快得以解決。

    針對小微企業(yè)客戶的融資需求具有“短、頻、急”的特點，贛州銀行建立了高效、簡約的授信業(yè)務(wù)審批機制，開辟了小微企業(yè)審批“綠色通道”，通過“對外簡化手續(xù)，對內(nèi)優(yōu)化流程”的業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，有效滿足了小微企業(yè)融資需求，探索出了一條便捷、高效的小微企業(yè)金融服務(wù)之道，贏得了小微企業(yè)主的廣泛贊譽。

    創(chuàng)新?lián)?ldquo;做乘法”

    小微企業(yè)之所以貸款難、融資難，其中有一個重要的原因，就是其缺少有效抵押物、尋找擔保的企業(yè)也比較困難。因此，破解小微企業(yè)抵押擔保難，是解決小微企業(yè)貸款難的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

    在這個環(huán)節(jié)中，贛州銀行不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑嵘鹑诜?wù)能力，為小微企業(yè)客戶解決貸款難的問題。

    應(yīng)先生在章貢區(qū)經(jīng)營鋁合金事業(yè)，主營鋁合金門窗加工、批發(fā)及零售。最近，由于缺少抵質(zhì)押物，無法順利貸款，他正為一筆原材料費用發(fā)愁。

    得知贛州銀行擔保貸款的消息后，應(yīng)先生找到上游供貨商，一起找到了贛州銀行小企業(yè)信貸中心的工作人員。贛州銀行員工經(jīng)過快速、有效的多方面調(diào)查，確認了相關(guān)信息后，向應(yīng)先生放款10萬元。

    為破解小微企業(yè)抵押擔保難問題，2014年，該行引進先進的德國IPC小微貸技術(shù)服務(wù)，采取“信貸工廠”的模式，將貸款產(chǎn)品集約化、標準化、批量化，把客戶的融資需求用流水線作業(yè)去滿足。在選擇客戶時不再只注重擔保方式，而是通過未來現(xiàn)金流來進行風(fēng)險識別，在有效控制信貸風(fēng)險的同時，也大大降低了信貸門檻。

    減免費用“做除法”

    贛州銀行在助力小微企業(yè)發(fā)展時，十分重視小微企業(yè)的發(fā)展成本。為此，該行減免了如擔保手續(xù)費、評估費、保險費、公證費等一系列中介費用，降低小微企業(yè)的融資成本。

    “換種還款方式，就給我省下了4600元利息……”說到這里，小微企業(yè)主劉先樂的呵呵直笑。

    劉先生在贛州銀行小微企業(yè)信貸中心貸款10萬元，期限一年，該行員工通過計算，向劉先推薦了按月付息按季還本和按月付息半年還本的還款方式，這兩種還款方式與按月付息到期一次性還本的還款方式相比，節(jié)省了將近4600元利息。而最終，劉先生選擇了按月付息按季還本的還款方式。

    除了減免一系列中介費用，贛州銀行小企業(yè)信貸中心，還通過優(yōu)化還款方式，降低小微的融資成本。該行小企業(yè)信貸中心根據(jù)不同客戶的需求，創(chuàng)新制定了七種還款：等額本息、等額本金、前三月付息以后等額本息、按月付息按季還本、按月付息每半年還本、按月付息到期還本、自定義還款計劃。

    靈活多樣的還款方式，極大了滿足了小微企業(yè)主的融資需求，也大大的降低了小微企業(yè)客戶的融資成本。
 

贛州銀行員工上門走訪小微企業(yè)主