國家標準委、中國人民銀行5日聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財服務規(guī)范》《銀行業(yè)產品說明書描述規(guī)范》等9項金融服務推薦性國家標準。此次發(fā)布的國家標準是金融行業(yè)完成的首批服務類國家標準，將于6月1日起實施。

 

　　當前，我國銀行理財產品總規(guī)模已超15萬億元，約占資產管理市場總規(guī)模的1/3，面對這樣一個發(fā)展?jié)摿εc爭議并存的市場，新國標能帶來哪些改變呢？

 

　　無證據，理財產品不得出現“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“最大”等表述

 

　　理財產品紛繁蕪雜，看不懂、怕受騙是消費者的第一感觸，來看看新國標有哪些說明？

 

　　針對虛假宣傳，首先“理財產品的名稱應恰當反映產品的屬性，避免帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。” 《商業(yè)銀行個人理財服務規(guī)范》起草組有關負責人對記者介紹道。何為理財產品的屬性呢？按照新國標，理財產品可分為保證收益型和非保證收益型。其中，非保證收益型理財產品又分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型。“尤其是非保證收益型理財產品，銀行不應使用易引發(fā)爭議的模糊性語言。”

 

　　其次，在宣傳材料上，“在沒有客觀證據的情況下，‘業(yè)績優(yōu)良’‘名列前茅’‘位居前列’‘最有價值’‘首只’‘最大’‘最好’‘最強’‘唯一’等夸大過往業(yè)績的表述不得出現。”該負責人介紹說。此類要求在新國標中一共有5大項12小項，還包括：不得違規(guī)使用“安全”“保證”“承諾”“保險”“避險”“有保障”“高收益”“無風險”等與產品風險收益特性不匹配的表述；當出現收益率或收益區(qū)間時，須以醒目文字提醒客戶“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”等。

 

　　此外，在信息披露上，商業(yè)銀行應按約定進行信息披露，同時當理財產品投資顧問、產品投向發(fā)生變化，或出現訴訟、重大風險事件等情況時，還應發(fā)布臨時報告。

 

　　銀行中途自行調整理財產品服務收費須經客戶同意

 

　　除了虛假宣傳，收費陷阱是消費者對理財產品的另一大擔憂。“對此，我們提出一是要在合同中明示，二是當出現由于國家政策規(guī)定須統(tǒng)一調整收費標準和方式時，商業(yè)銀行須及時告知客戶。然而，當商業(yè)銀行由于自身業(yè)務發(fā)展需要調整收費時，對已簽訂合同的，商業(yè)銀行應獲得客戶同意才能調整。” 起草組有關負責人說。

 

　　提到合同明示，很多消費者抱怨銀行產品的說明書又澀又長，關鍵信息往往隱藏在晦澀的專業(yè)術語中，說是明示實為“暗示”。

 

　　對此，《銀行業(yè)產品說明書描述規(guī)范》給出了系統(tǒng)規(guī)范。據國標委有關負責人介紹，《銀行業(yè)產品說明書描述規(guī)范》明確了產品說明書應包括的36種實質性要素，如客戶群、服務費用、預期收益、風險分析等，并對產品憑據、預期收益、服務費用及它們的改變期限作出了詳細規(guī)定。“我們希望通過標準的規(guī)范，使得購買者能更加全面、客觀地了解銀行產品的使用、收益和風險等信息，將看不見、摸不著的銀行產品以清晰透明、統(tǒng)一規(guī)范的產品說明書形式呈現給客戶，充分保障客戶知情權。”

 

　　標準是政府管理和市場自律的重要手段

 

　　有關理財產品的相關規(guī)定此前并非空白，此番出臺相應的國家標準有何意義呢？

 

　　起草組有關負責人解釋道，目前有關商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的相關規(guī)定分散在多部法律法規(guī)中，且各項法律法規(guī)的出臺時間從2005年跨越至2014年，時間間隔較久。“本次新國標可以說是監(jiān)管層各項制度的系統(tǒng)化、精簡化，是有關商業(yè)銀行個人理財服務的綜合性規(guī)范描述。”

 

　　中國人民銀行副行長范一飛指出，標準是政府管理和市場自律的重要手段，國際標準化組織（ISO）已將服務業(yè)作為與水、能源等并列的八大標準化領域之一，作為典型的民生服務業(yè)，此次系列標準的發(fā)布符合國際趨勢。范一飛同時呼吁各金融機構應自覺地用標準來規(guī)范服務，防范風險，不斷提高金融產品和服務質量。本報記者 李心萍