2016年伊始，不少市民琢磨著如何理財(cái)，把手中的余錢升值。業(yè)內(nèi)人士提醒，歲末年初理財(cái)?shù)陌踩院苤匾?，投資人需警惕理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。要在投資前了解產(chǎn)品投向，選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，并且充分考慮投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性以及流動(dòng)性，通過資產(chǎn)配置、結(jié)構(gòu)優(yōu)化取得平衡。

    記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，各大銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率一般在4.5%以下，大多以一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月等產(chǎn)品為主。這類理財(cái)產(chǎn)品憑借收益穩(wěn)定及風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的特點(diǎn)，吸引了不少穩(wěn)健型投資者的青睞。此外，市場(chǎng)上掛鉤股票類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行量增多，與直接投資股市相比風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，對(duì)于喜歡適度博弈風(fēng)險(xiǎn)、追求一定收益率的投資者可關(guān)注此類產(chǎn)品。

    在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，投資者要關(guān)注產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)，降低對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)收益率的預(yù)期是非常必要的。中國(guó)銀行贛州分行的理財(cái)師肖艷表示，目前銀行發(fā)行的絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，且預(yù)期收益率高于存款，這使得存款理財(cái)化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，逐步成為存款的市場(chǎng)化替代產(chǎn)品之一。建議客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以向“資產(chǎn)配置類”“投資類”等轉(zhuǎn)變，在當(dāng)前股市波動(dòng)比較大的情況下，還可以選擇基金定投，比如中銀基金的系列產(chǎn)品。

    中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行贛州分行的理財(cái)師鄭章華建議，追求流動(dòng)性的客戶可以選擇開放式或半開放式的理財(cái)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶可以選擇保本型理財(cái)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)低；激進(jìn)型的客戶可以選擇農(nóng)行自主發(fā)行的“進(jìn)取”系列理財(cái)產(chǎn)品或代理發(fā)行的資產(chǎn)管理計(jì)劃。此外，有閑置資金的客戶還可以購(gòu)買一些黃金，黃金投資中長(zhǎng)期會(huì)有一定收益，畢竟現(xiàn)在基本位于底部區(qū)域，可以作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。

    招商銀行贛州分行的一位曾姓經(jīng)理建議，可以選擇該行的凈值理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品承諾三年運(yùn)作周期保本，半年封閉期，按季度開放。適合的客戶類型為期望獲得比傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益高，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力又比較低的客戶，客戶資金能夠持有在一年時(shí)間以上，收益將更具性價(jià)比。

    業(yè)內(nèi)人士提醒市民，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益預(yù)期要降低，最好選擇穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎選擇。

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    三招教你買銀行理財(cái)產(chǎn)品

    銀行理財(cái)在大家眼中一直屬于安全級(jí)別比較高的理財(cái)產(chǎn)品，然而并非所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以放心大膽地購(gòu)買，一不小心買錯(cuò)了也有虧損的可能。如何買到“穩(wěn)賺不賠”的銀行理財(cái)產(chǎn)品？

    第一招：看理財(cái)產(chǎn)品是否銀行自主發(fā)行

    之前爆發(fā)過很多起銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”或虧損的案例，不過案例中投資者買的并非真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，如基金和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等。一般來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品為銀行自主發(fā)行，風(fēng)險(xiǎn)普遍較小，而銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大多比較大。大家在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品之前要做到“一問二看”，一是問工作人員理財(cái)產(chǎn)品是否銀行自主發(fā)行，二是看產(chǎn)品說明書與工作人員說法是否一致。

    如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，那就老老實(shí)實(shí)地買銀行理財(cái)產(chǎn)品，千萬不要因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理向你吹噓其他產(chǎn)品收益多么高、風(fēng)險(xiǎn)多么低就無所顧忌地買了，要知道過去的收益并不代表將來的收益。

    第二招：看理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

    如果你購(gòu)買的是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品，接下來要看它的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。銀行理財(cái)產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：PR1級(jí)（低風(fēng)險(xiǎn)）、PR2級(jí)（中低風(fēng)險(xiǎn)）、PR3級(jí)（中風(fēng)險(xiǎn)）、PR4級(jí)（中高風(fēng)險(xiǎn)）、PR5級(jí)（高風(fēng)險(xiǎn)），對(duì)應(yīng)的投資者類型分別為：謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型、激進(jìn)型。其中大部分理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在PR2級(jí)以下，少部分為PR3級(jí)，PR4及PR5級(jí)極少見。PR1級(jí)的產(chǎn)品為保本類理財(cái)產(chǎn)品，PR2級(jí)的產(chǎn)品為比較安全的非保本類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都很低，絕大部分投資者買的就是這兩類產(chǎn)品。雖說有可能達(dá)不到預(yù)期收益，但是本金虧損的可能性極低。不過PR3級(jí)及以上風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品就要謹(jǐn)慎購(gòu)買了，能否獲取本金要看資金實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況。

    第三招：看理財(cái)產(chǎn)品類型是否為結(jié)構(gòu)性

    如果你購(gòu)買的是PR1級(jí)或PR2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，只能說本金無憂，要想保證收益也能拿到手，還要看產(chǎn)品是否是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品通常掛鉤股指、股票、匯率、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，收益率是一個(gè)區(qū)間，要參考標(biāo)的資產(chǎn)在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)而定，計(jì)算方式比較復(fù)雜。如果運(yùn)氣不好，收益為零的情況也時(shí)有發(fā)生。