我市于2014年在全省率先探索農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的新模式，使農(nóng)民的“死資產(chǎn)”變成“活資本”，農(nóng)民發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)面臨的資金難題也由此得到緩解，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的熱情因此點(diǎn)燃。如今，這項(xiàng)工作進(jìn)展如何？農(nóng)民如何看待這件事情？在探索、推廣的過(guò)程中遇到什么困難？近日，記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

    2014年，我市率先在全省試點(diǎn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，試點(diǎn)范圍在會(huì)昌縣、瑞金市，試點(diǎn)銀行是會(huì)昌農(nóng)商行、瑞金市農(nóng)信社。

    2015年，我市又繼續(xù)將試點(diǎn)范圍推廣到贛南所有縣（市、區(qū)），合作銀行擴(kuò)大到所有涉農(nóng)銀行。截至去年底，我市各級(jí)銀行已為880戶(hù)農(nóng)民發(fā)放此類(lèi)貸款1.2429億元。

    農(nóng)房抵押可獲貸款

    謝福華是瑞金市黃柏鄉(xiāng)柏村村民。2014年9月，為照顧家庭，他選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。通過(guò)前期的項(xiàng)目篩選，他決定在家鄉(xiāng)發(fā)展香芋產(chǎn)業(yè)。有了好項(xiàng)目，啟動(dòng)資金卻成了他創(chuàng)業(yè)的“攔路虎”。

    經(jīng)黃柏鄉(xiāng)駐村干部介紹，他得知農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，于是他以自家150平方米的樓房為抵押向瑞金市農(nóng)商銀行（籌）（原瑞金市農(nóng)信社）申辦貸款30萬(wàn)元。

    “城市居民買(mǎi)房基本都可以貸款，農(nóng)村的房子過(guò)去是沒(méi)有這種待遇的。”謝福華非常高興地說(shuō)，“之前不可以用于抵押的，因?yàn)闆](méi)有房產(chǎn)證。政府給我們辦了房產(chǎn)證之后，就可以去作抵押了。”謝福華將這30萬(wàn)元發(fā)展了400畝香芋產(chǎn)業(yè)，逐步發(fā)展起來(lái)的他成了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的模范。事實(shí)上，像謝福華這樣的農(nóng)民在瑞金不少。截至目前，瑞金市農(nóng)商銀行（籌）已累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)抵押貸款197筆，金額1001.5萬(wàn)元。農(nóng)戶(hù)通過(guò)貸款發(fā)展了產(chǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)了事業(yè)。大部分貸款人通過(guò)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了收入增加，加快了奔小康步伐。

    無(wú)獨(dú)有偶。會(huì)昌縣麻州鎮(zhèn)農(nóng)民鄒長(zhǎng)前也是該政策的受益者之一。

    “多虧了農(nóng)房抵押貸款，緩解了資金周轉(zhuǎn)難題，我的服裝生意才能順利做起來(lái)。”日前，談及縣里實(shí)施的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，麻州鎮(zhèn)怡軒制衣廠負(fù)責(zé)人鄒長(zhǎng)前頗有感觸地說(shuō)。

    鄒長(zhǎng)前是80后，在外從事服裝加工制作多年。2012年，他與人合伙在麻州圩鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)了一塊300多平方米的地塊，蓋起一幢8層樓房，購(gòu)買(mǎi)了上百臺(tái)電動(dòng)縫紉機(jī)，招聘工人經(jīng)營(yíng)制衣廠。由于前期投入資金過(guò)大，購(gòu)買(mǎi)布匹材料的資金出現(xiàn)了短缺，正為難時(shí)，會(huì)昌縣農(nóng)商銀行工作人員上門(mén)來(lái)宣傳農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策。經(jīng)綜合調(diào)查評(píng)估，僅一個(gè)星期時(shí)間，縣農(nóng)商行就為鄒長(zhǎng)前發(fā)放了貸款資金60萬(wàn)元。去年，他的制衣廠年銷(xiāo)售額3000多萬(wàn)元。

    對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，資金短缺是個(gè)最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。農(nóng)村的“三權(quán)”原來(lái)一直沒(méi)有有效激活，是老百姓的“死資產(chǎn)”，尤其是房屋的所有權(quán)。如何將自己現(xiàn)有的固定財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款就實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的這個(gè)愿景，越來(lái)越多的農(nóng)民通過(guò)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款融了資、解了難，創(chuàng)業(yè)的步伐越走越快、越走越堅(jiān)實(shí)。

    從試點(diǎn)到推廣，還有盲區(qū)

    2014年4月，我市出臺(tái)了《贛州市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方法》，在全省率先開(kāi)展了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款試點(diǎn)工作。“試點(diǎn)工作在土地確權(quán)登記工作進(jìn)展比較快的會(huì)昌縣和瑞金市開(kāi)展，取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。”贛州銀監(jiān)分局辦公室負(fù)責(zé)人說(shuō)。

    2015年7月，我市又以市政府文件方式下發(fā)《關(guān)于推廣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)勸抵押貸款工作的通知》，將農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款實(shí)施范圍推廣到全市，合作銀行擴(kuò)大到所有涉農(nóng)銀行。半年多過(guò)去了，這項(xiàng)工作在有些縣（市、區(qū)）開(kāi)展得紅紅火火，有些地方卻遇到了阻力。

    農(nóng)民陳來(lái)發(fā)就抱著對(duì)世代居住地建房自住，辦不辦證一個(gè)樣的心態(tài)。

    “家里實(shí)在需要錢(qián)應(yīng)急，也不會(huì)去銀行貸款，都問(wèn)親朋好友暫借。”陳來(lái)發(fā)說(shuō)。

    而對(duì)于農(nóng)民張進(jìn)生來(lái)說(shuō)，辦證意義不大。“貸款拿來(lái)干什么用？沒(méi)有什么好項(xiàng)目，家里也不買(mǎi)什么。”有這樣想法的農(nóng)民不在少數(shù)。

    更多的是農(nóng)民沒(méi)有辦理住房登記，導(dǎo)致證件不全，銀行不放貸。據(jù)了解，農(nóng)村普遍存在房屋無(wú)產(chǎn)權(quán)證明或證件不全的情況，而存在這種情況的原因是農(nóng)戶(hù)在實(shí)際建房時(shí)存在超占地面積等問(wèn)題。

    “關(guān)鍵是當(dāng)時(shí)‘確權(quán)’這塊工作在贛南有些縣（市、區(qū)）還沒(méi)有全部做完，導(dǎo)致農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款這項(xiàng)工作沒(méi)有全部鋪開(kāi)。”贛州銀監(jiān)分局辦公室負(fù)責(zé)人說(shuō)，“確定住房是自己的，才能拿來(lái)抵押。沒(méi)有滿(mǎn)足貸款的前置條件，銀行肯定也不會(huì)貸款。畢竟銀行的信貸資金來(lái)源大部分來(lái)自于社會(huì)公眾的存款。”

    探索路上難題待解

    新生事物出臺(tái)總是磕磕碰碰，但即便是前進(jìn)一步、后退半步，總體還是向前進(jìn)的。

    據(jù)了解，自從我市推廣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，總體還是受到農(nóng)民的歡迎，各相關(guān)銀行也積極出臺(tái)跟進(jìn)措施，想方設(shè)法為農(nóng)民貸款提供便利。比如強(qiáng)化辦證辦貸服務(wù)，積極落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)基金等有關(guān)政策，在各圩鎮(zhèn)村莊進(jìn)行農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)宣傳。僅會(huì)昌縣，截至今年2月13日，累計(jì)發(fā)放貸款852筆，金額1.2991億元，有效激活農(nóng)村“沉睡的資本”，激發(fā)了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展活力。

    與此同時(shí)，我市還有一些縣（市、區(qū)）該項(xiàng)工作進(jìn)展緩慢。采訪中，不少農(nóng)民提到，辦理時(shí)證件要求比較多，手續(xù)比較繁雜，導(dǎo)致不太愿意辦理住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。“有些地方農(nóng)村土地確權(quán)登記工作速度較慢，農(nóng)民辦證意識(shí)不強(qiáng)，部分農(nóng)戶(hù)貸款意愿不強(qiáng)。”瑞金市農(nóng)商銀行（籌）“三農(nóng)”事業(yè)部副總經(jīng)理鐘建榮說(shuō)，“當(dāng)然，我們提供給農(nóng)民的信貸產(chǎn)品少也是一方面因素。”

    而銀行方面，也表示貸款風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，農(nóng)民住房處置難也是工作難以全面迅速貫徹下去的原因之一。會(huì)昌農(nóng)商行負(fù)責(zé)人說(shuō)：“我縣雖然還未出現(xiàn)到期貸款拖欠不還的情況，但也存在拖欠利息時(shí)間較長(zhǎng)的現(xiàn)象。截至2015年底，全縣已有10戶(hù)貸款涉及拖欠利息，拖欠利息合計(jì)4.48萬(wàn)元，其中3戶(hù)貸款因利息久未繳導(dǎo)致在五級(jí)分類(lèi)中已降至次級(jí)。”另?yè)?jù)了解，由于我市乃至全國(guó)到目前，都還未建立起針對(duì)農(nóng)村住房等不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)的服務(wù)體系和交易平臺(tái)，缺乏規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的抵押登記評(píng)估體系和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，抵押物價(jià)值的確定存在很大的隨意性，貸款清償過(guò)程中抵押物處置交易流轉(zhuǎn)難度大，使得試點(diǎn)后續(xù)推進(jìn)過(guò)程中抵押物處置存在一定的障礙。

    對(duì)此，鐘建榮建議，一是要繼續(xù)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，努力增強(qiáng)農(nóng)民辦證意識(shí)；二是政府要進(jìn)一步簡(jiǎn)化農(nóng)房辦證手續(xù)，減少環(huán)節(jié)；三是政府要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)房辦證時(shí)效，出臺(tái)限時(shí)辦結(jié)制度等；四是要進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，以項(xiàng)目推動(dòng)增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)融資需求；五是政府要出臺(tái)適當(dāng)鼓勵(lì)舉措，如貼息補(bǔ)貼等方式。