【理財(cái)案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者夏女士，35歲。去年下半年結(jié)束了長(zhǎng)達(dá)7年的婚姻，目前6歲的女兒由自己撫養(yǎng)，前夫每月支付4000元撫養(yǎng)費(fèi)。夏女士有房有車，稅后月收入15000元，月消費(fèi)10000元。此外，夏女士父母有100萬(wàn)元，準(zhǔn)備將這筆存款交給女兒打理。目前夏女士存款30萬(wàn)，其中20萬(wàn)在銀行理財(cái)，10萬(wàn)投資于股市。夏女士目前無(wú)再婚計(jì)劃，計(jì)劃用上述資金保障自己和女兒未來(lái)生活，并提高生活質(zhì)量。請(qǐng)教分析師該如何理財(cái)？

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　增加保險(xiǎn)規(guī)劃

　　夏女士目前沒(méi)有再婚計(jì)劃，隨著夏女士父母的年齡逐漸增大，在醫(yī)療費(fèi)用上的支出有可能越來(lái)越多，隨著女兒的成長(zhǎng)，所需的教育經(jīng)費(fèi)也會(huì)越來(lái)越多。夏女士作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，為自己做一份保障計(jì)劃是首要任務(wù)，建議優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出在年收入10%左右，這樣既不會(huì)造成生活壓力，也可以滿足保障需要。同時(shí)，還可以為女兒選擇一份合適的意外傷害和重疾險(xiǎn)。

　　建立家庭備用金

　　通常緊急備用金為3個(gè)月的家庭收入，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。夏女士可以將5萬(wàn)元投資于銀行開放式理財(cái)、貨幣型基金等，這類產(chǎn)品通常流動(dòng)性較強(qiáng)，收益率相比活期存款略高，以滿足緊急生活支出。

　　中期資金配置

　　短期資金一般是犧牲投資收益性來(lái)滿足流動(dòng)性，那么中期資金就要在收益性上做一些彌補(bǔ)。按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從小到大劃分，夏女士可以將120萬(wàn)資金按比例分別投資于國(guó)債、定期存款、銀行理財(cái)、債券型基金、股票型基金、黃金及股票。這種資產(chǎn)配置的優(yōu)點(diǎn)是產(chǎn)品豐富，能夠分散一部分的投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資組合整體預(yù)期回報(bào)率。

　　長(zhǎng)期規(guī)劃可定投

　　簡(jiǎn)單來(lái)講，基金定投就是委托銀行在每月固定時(shí)間以固定金額申購(gòu)開放式基金。定投的特點(diǎn)是積少成多、平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，是長(zhǎng)期規(guī)劃中經(jīng)常用到的工具。建議可以將每月收入的20%簽約基金定投，盡量選擇股票型基金或者指數(shù)型基金，因?yàn)閮糁挡▌?dòng)越大，越有利于用時(shí)間平均投資成本，預(yù)期收益率也越高。

　　指導(dǎo)專家建設(shè)銀行北京長(zhǎng)安支行寇楊

　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲