近日，針對(duì)“消費(fèi)者買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易被理財(cái)經(jīng)理忽悠”的問題，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已要求銀行業(yè)從業(yè)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，同期進(jìn)行錄音錄像，保障消費(fèi)者權(quán)益，整體效果不錯(cuò)；今年年底前，這種辦法要在主要商業(yè)銀行全面推開。那市民自身要怎樣識(shí)別銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)呢？
看看理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營
大多數(shù)人在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)認(rèn)為：只要是銀行出售的產(chǎn)品，就是銀行自己生產(chǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太大、甚至是絕對(duì)保險(xiǎn)。
這是很大的謬誤。
銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產(chǎn)品，也幫別人賣產(chǎn)品，比如，基金、保險(xiǎn)、信托、黃金白銀等等。
這些產(chǎn)品跟銀行自營理財(cái)性質(zhì)完全不同，有的風(fēng)險(xiǎn)還相當(dāng)高，很多人尤其是老年人，都吃過貨不對(duì)版的暗虧。
代銷的產(chǎn)品，一個(gè)很明顯的特征是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金公司等等。
銀行買產(chǎn)品記得要雙錄
還有一種代銷性質(zhì)惡劣，就是銀行員工個(gè)人偷偷“飛單”。
也就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產(chǎn)的、甚至未經(jīng)銀行許可的產(chǎn)品。
買到這種產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題，銀行往往咬定是個(gè)人行為，概不負(fù)責(zé)。
這方面，銀監(jiān)會(huì)主席也有察覺，前幾天剛剛下令，2016年底之前，所有銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都要同步錄音錄像，當(dāng)作日后證據(jù)。
這也算是雙向保護(hù)吧，銀行不用擔(dān)心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。
到銀行買產(chǎn)品，記得主動(dòng)要求雙錄。
看清合同里的關(guān)鍵詞
如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。
那什么叫結(jié)構(gòu)性、非結(jié)構(gòu)性？很簡(jiǎn)單，就看合同里的一些關(guān)鍵詞。
如果寫著資金被投向銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計(jì)劃、票據(jù)等等，就是非結(jié)構(gòu)性的。
如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數(shù)等等的，就是結(jié)構(gòu)性的。
買結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)，收益波動(dòng)性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損（當(dāng)然收益也可能會(huì)更高）．
對(duì)于很多人來說，選擇了銀行理財(cái)，肯定是不想冒風(fēng)險(xiǎn)吧，那么還是選非結(jié)構(gòu)的好。
合同有“股票”字樣，風(fēng)險(xiǎn)在R3以上
商業(yè)銀行本身在說明書和合同里，會(huì)用一些簡(jiǎn)單的符號(hào)來劃分風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)銀行用的符號(hào)不同。
比如，R1級(jí)至R5級(jí)；阿拉伯?dāng)?shù)字1級(jí)至5級(jí)；漢字一級(jí)至五級(jí)；PR1級(jí)至PR5級(jí)；一顆星至五顆星；字母A至E等。
但總體而言，基本是分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從低到高分別是：
謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡型產(chǎn)品（R3）、進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）、激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）
對(duì)于追求穩(wěn)健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級(jí)別的就可以了。R4、R5就顯得風(fēng)險(xiǎn)有些高了。
順便說下，如果合同里有“股票”字樣，那風(fēng)險(xiǎn)至少在R3以上。
5招防范“飛單”
1 要注意查證購買產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在“中國理財(cái)網(wǎng)”查詢到產(chǎn)品信息；銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。而且，銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品在相關(guān)銷售文本中應(yīng)有銀行印章。
2 要關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶?？蛻粼阢y行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。
3 要對(duì)高額回報(bào)有獨(dú)立清醒的判斷。已暴露風(fēng)險(xiǎn)的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率高達(dá)9%-15%，基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益的2-3倍。
4 要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書。明確了解產(chǎn)品是否保本、募集資金具體投向、收益、期限等。
5 一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向銀行和監(jiān)管部門投訴和舉報(bào)，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報(bào)案，并盡量采集留存證據(jù)。
