【政策及條款篇】

    1．為什么要進行商業(yè)車險改革？

    答：首先，商業(yè)車險改革是順應(yīng)市場化改革方向的需要。去年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。商業(yè)車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

    其次，商業(yè)車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經(jīng)濟環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費者保險意識等各個方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險條款費率卻一直未進行實質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單一、服務(wù)能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險改革，可以對老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

    第三，商業(yè)車險改革是財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足，在怎樣加強公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級，以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務(wù)、滿足真正的保險需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險服務(wù)與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險改革，可以倒逼財產(chǎn)保險行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級、為消費者提供更好的服務(wù)。

    2．商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

    答：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標良性競爭，可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，可以更好地保護投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。

    3．商業(yè)車險改革的主要目標是什么？

    答：深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權(quán)更多的交給市場，進一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務(wù)；保險監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

    4.商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么？ 

    答：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。

    5．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內(nèi)容？

    答：本次示范條款從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

    行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

    6．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些？

    答：一是擴大保險責(zé)任范圍，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是解決社會關(guān)注熱點，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

    7．行業(yè)示范條款包括哪些主險？ 

    答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

    8．行業(yè)示范條款包括哪些附加險？

    答：包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險等11個附加險。

    9．行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

    答：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護消費者利益。另一方面，減少協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

    10．車損險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

    答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

    11．第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

    答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶。

    12．第三者的概念是什么？

    答：是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

    13．車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

    答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

    14.車上人員的概念是什么？

    答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

    15．盜搶險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？

    答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

    16.什么是代位求償權(quán)？

    答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

    17.車損險有幾種索賠方式？

    行業(yè)示范條款中，對車損險明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠和代位求償。

    18.代位求償適用于什么情形？ 

    答：“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。

    19.被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？

    答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋，家庭成員指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

    【承保篇】

    20.商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

    答：不可以。根據(jù)中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。

    應(yīng)提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標準處理，無法享受無賠款優(yōu)待。

    21.保險公司可否隨便調(diào)整費率？

    答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

    22.商業(yè)車險費率改革后，商業(yè)險保費如何計算？

    答：商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。

    其中：基準保費=基準純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）

    23.什么是費率調(diào)整系數(shù)？

    答：是指根據(jù)對保險標的的風(fēng)險判斷，對保險基準保費進行上下浮動的調(diào)整比例，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)。

    費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù),是保單折扣率的計算依據(jù)。

    24.什么是自主核保系數(shù)？

    答：是指各保險公司可在[-15%,+15%]范圍內(nèi)自主設(shè)置一些商業(yè)車險核保系數(shù)，但是使用范圍將會分步驟、分階段放開。車險自主核保系數(shù)比較復(fù)雜，可分為從人和從車兩類影響因子。從人的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；從車的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等。自主核保系數(shù)是保險公司的個性指標。

    25.什么是自主渠道系數(shù)？

    答：是指費改后各家保險公司可以根據(jù)自身對電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況，在[-15%,+15%]范圍內(nèi)設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù)。自主渠道系數(shù)也是保險公司的個性指標之一。

    26.什么是交通違法系數(shù)？

    答：交通違法系數(shù)是與交通違法記錄直接掛鉤的系數(shù)。對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由交通管理平臺直接返回保險公司，保險公司據(jù)實使用。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，系數(shù)值統(tǒng)一為1.0。

    27.費率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？

    答：費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險。

    28.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

    答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。

    29.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)是什么？

    答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。

    30.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險情況對應(yīng)？

    答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險為0.6，連續(xù)2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

    31． 機動車損失保險免賠率如何約定？

    答：（一）被保險機動車一方負次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；負全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率；

   （二）被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；

   （三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

    32.什么是“零整比”？

    答：所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

    33．什么是車險信息平臺？

    答：車險信息平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的全國范圍內(nèi)的綜合性車險信息平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，統(tǒng)一車險政策和實務(wù)操作，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險，公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。

    目前所有機動車（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險信息平臺。

    34.車險信息平臺返回的無賠優(yōu)系數(shù)，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？

    答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的，若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實后協(xié)助處理。如因理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤，原承保保險公司應(yīng)負責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。

    35.車輛上年保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？

    答：車險信息平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛 “上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。

    36.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？

    答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標準執(zhí)行。

    37.投保人投保短期保單，保費如何計算？

    答：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）

    38.車險信息平臺如何界定新車？

    答：當車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標的存在完整年度歷史保單時，平臺判斷標的為“新車”。

    39.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優(yōu)惠？

    答: 對于車險信息平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司系數(shù)值1.0，保險公司不得調(diào)整。

    40.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？

    答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。

    41.商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？

    答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

    42.車輛實際價值如何協(xié)商確定？

    答：協(xié)商實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

    43.什么是新車購置價？

    答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定

    44.什么是市場公允價值？

    答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下，一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負債可以被清償?shù)某山粌r格。

    45.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？

    答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認的汽車折舊計算方法。

    46.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？

    答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。

    47.投保人投保時，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

    答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責(zé)任、保險金額、保險價值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應(yīng)詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車商業(yè)保險投保提示書》或《機動車輛保險免責(zé)事項說明書》等形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務(wù)時應(yīng)客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

    48.投保人不履行如實告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

    答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，并不退換保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，但退還保費。

    49.商車費改后，在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

    答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

    50.商業(yè)險保單是否可以即時生效？

    答：可以即時生效。投保人亦可與保險人約定保險期間的起止時點，但需符合見費出單及其他相關(guān)規(guī)定。

    51．新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單應(yīng)如何處理？

    答：新費率切換后，未投保確認并繳費生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。

    52.即時生效保單終止日期如何確定？

    答：即時生效保單保險止期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險起期當日剩余時間為贈送保險期限。

    53.批單的起止日期如何計算?

    答：批單的起保日期：保險責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。

    批單的終保日期：同原保單的終保日期。

    54.退保時投保人無法提供投保單怎么辦？

    答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應(yīng)向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。

    55.保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費？

    答：保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費后辦理退保手續(xù)。

    56.關(guān)于保險期間的批改有什么規(guī)定？

    答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)車險的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機動車交強險業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號）操作，即商業(yè)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。

    57.批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計算區(qū)間如何確定？

    答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?/p>

    58.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？

    答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響，并造成按照保單年度重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。

    59.批改保費的計算規(guī)則是什么？

    答：當投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風(fēng)險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風(fēng)險保費，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。

    60.發(fā)生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進行批改？

    答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。

    61.貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？

    答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。

    62.我省實行商業(yè)車險改革后，其他省牌照的車輛可以到我省投保嗎？

    答：根據(jù)規(guī)定，保險公司不能主動招攬異地車業(yè)務(wù)，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關(guān)材料。

    【理賠篇】

    63.車輛發(fā)生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？

    答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

    64.乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

    答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

    65.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

    答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

    66.車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？

    答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額；如果施救的財產(chǎn)中含未保險的財產(chǎn)，按照應(yīng)施救財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。

    67.車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

    答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。

    68.貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？

    答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

    69.車輛投保第三者責(zé)任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

    答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。

    70.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？

    答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險的保險責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付。因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

    71.車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失？

    答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

    72.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？

    答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。

    73．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

    答：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因為三者險條款責(zé)任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；

    王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責(zé)任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。

    74.標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎？

    答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

    75.車輛投保商業(yè)三者險，附加車上貨物責(zé)任險，發(fā)生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失？

    答：車上貨物責(zé)任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

    76.車輛出險后車主要求到某專業(yè)維修廠進行修理，但是保險公司認為該修理廠價格較高，沒有達成一致，什么情況下車主可以自己選擇修理廠修理？

    答：投保了車損險并附加了指定修理廠險條款，被保險人方可到指定修理廠進行修理。

    77.被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

    答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責(zé)任免除。

    78.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨立練習(xí)開車發(fā)生事故，保險公司是否賠償？

    答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)造成的車損，為責(zé)任免除。

    79.駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

    答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了老條款中關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

    80.三者車輛被交警扣留停車場，產(chǎn)生的停車費保險公司是否賠付？

    答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定，停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。

    81.車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

    答：不賠，自燃損失險條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。

    82車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

    答：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

    83.車輛投保了修理期間費用補償險，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償？

    答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

    84.車輛駛時因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

    答：賠付，行業(yè)示范條款車損險保險責(zé)任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責(zé)任。

    85.王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付?

    答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定，因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持，保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。

    86.A車與B車相撞，交警判定B車全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

    答：可以，《保險法》第六十五條規(guī)定，被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

    87.A車與B車相撞，交警判定B車全責(zé)， B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

    答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償?shù)臋?quán)力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

    88.車輛投保車上人員責(zé)任險，發(fā)生交通事故造成車上人員受傷，交警判定標的車負事故的主要責(zé)任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎？

    答：不能，行業(yè)示范條款車上人員責(zé)任險條款約定車上人員責(zé)任險按責(zé)賠付。

    89.保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？

    答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償義務(wù)。

    90.一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自燃原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付？

    答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車輛損失屬于責(zé)任免除。

    91.車輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付？

    答：不賠付，車損險條款約定在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車損為責(zé)任免除。

    92.王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現(xiàn)場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業(yè)三者險，保險公司對死亡人損失費用是否賠付？

    答：保險公司在交強險責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費用，但商業(yè)三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為責(zé)任免除。

    93.王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

    答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。

    94.附加了不計免賠條款，發(fā)生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付？

    答：不是，下列情況下，應(yīng)當由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人不負責(zé)賠償：

   （一）機動車損失保險中應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償而無法找到第三方的；

   （二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；

   （三）發(fā)生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的；

   （四）機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額；

   （五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的；

   （六）不可附加本條款的險種約定的。

    95.駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發(fā)的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？

    答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為責(zé)任免除。

    96.王某駕車發(fā)生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？

    答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當賠償被保險人因此受到的損失。

    97.牽引車及掛車，投保第三者責(zé)任險（主車限額10萬，掛車限額5萬），發(fā)生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強險）

    答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

    98.因緊急剎車，發(fā)生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責(zé)任險，保險公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？

    答：不賠付，車損險條款約定“未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。

    99.保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？

    答： 60天。

    100.此次改革實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

    答：此次改革在車損險中實施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當然，實施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務(wù)消費者，消費者在保費外無需增加費用。