近日，北京商報記者注意到，農(nóng)行在月初發(fā)行的個人大額存單產(chǎn)品中，新增加了期限為1月期的產(chǎn)品，并且利率等同于3月期產(chǎn)品。事實上，自去年6月15日，包括中、農(nóng)、工、建、交、招行在內(nèi)的9家銀行首次發(fā)行首批大額存單起，今年越來越多的銀行加入發(fā)行大額存單的陣營，產(chǎn)品期限也越來越豐富。不過，由于大額存單購買起點高，收益還低于國債和銀行理財，所以處境略顯尷尬。

 

　　大額存單是商業(yè)銀行面向個人和企業(yè)、機構(gòu)客戶發(fā)行的記賬式大額存款電子化憑證，是具有標準化期限、最低投資金額要求、市場化定價的存款產(chǎn)品。個人認購大額存單起點金額為30萬元，機構(gòu)認購大額存單起點金額不低于1000萬元，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，并且按照人民銀行相關(guān)規(guī)定，大額存單納入存款保險范圍。北京商報記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行并未推出全部期限品種，并且在利率方面也有差異。

 

　　對比各家銀行不同期限的利率，1月期產(chǎn)品，中信銀行利率最高，為1.55%，其次為農(nóng)行的1.54%，再者是中行、光大的1.53%。3月期產(chǎn)品，華夏銀行以1.562%拔得頭籌，中信銀行利率以1.55%緊隨其后，其他銀行以1.54%居多。推出6月期的幾家銀行，華夏銀行最高，達到1.846%，相比農(nóng)行、中行、中信銀行1.82%的利率水平高出0.026個百分點。也就是說，如果客戶購買30萬元、6月期的產(chǎn)品，選擇華夏銀行會比其余幾家銀行多賺39元。

 

　　按年期限來看，多數(shù)銀行都推出了1年期、2年期的產(chǎn)品，其中華夏銀行1年期產(chǎn)品以2.13%居各家銀行之首，其他銀行1年期利率多為2.1%，2年期產(chǎn)品最高利率是中信銀行和光大銀行的2.95%，高出農(nóng)行、中行、建行0.01個百分點。3年期產(chǎn)品利率相同，為3.85%（見附表）。

 

　　需要注意的是，各家銀行發(fā)行大額存單的時間不一，每次發(fā)行的期限和利率也有所差異，記者采用了幾家銀行最新發(fā)行的產(chǎn)品做了初步統(tǒng)計，具體仍需要以實際辦理情況為準。

 

　　事實上，除了利率、期限等不同之外，從個人大額存單認購起點來看，除農(nóng)行5月推出的2年期和3年期產(chǎn)品認購起點為100萬元，其余各行基本上認購起點都是30萬元，但是對于認購的遞增金額要求不同，如中信銀行、光大銀行等為1萬元的整數(shù)倍。

 

　　北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然多家銀行都推出了大額存單產(chǎn)品，但是銷售比較冷清，普通儲戶并不買賬。一位股份制銀行客戶經(jīng)理表示，大額存單的起購點較高，這削減了大批客戶的積極性，并且從利率來看，雖然國債3年期票面年利率降至3.9%，但是仍高于大額存單三年期的3.85%，而和銀行存款對比，雖然收益比銀行活期、定期收益要高，但是有門檻限制，且提前支取又會損耗不少利息，并且流通轉(zhuǎn)讓功能并沒有推廣。事實上，記者了解到，中行目前推出轉(zhuǎn)讓功能，但是只允許在個人客戶間轉(zhuǎn)讓，且只能全額轉(zhuǎn)讓，每張存單在有效存續(xù)期內(nèi)允許轉(zhuǎn)讓一次，轉(zhuǎn)讓雙方自行協(xié)商并確認價格。

 

　　不過，也有銀行理財經(jīng)理對記者表示，隨著公眾加深對大額存單的認知、國債利率的下行以及大額存單可轉(zhuǎn)讓功能的完善，大額存單的發(fā)展可期。