互金平臺(tái)聯(lián)手村鎮(zhèn)銀行 爭(zhēng)奪票據(jù)理財(cái)市場(chǎng)
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
發(fā)布時(shí)間：2016年06月22日
本報(bào)記者 宋佳燕 深圳報(bào)道
行業(yè)洗牌期，新入局的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如何立足發(fā)展？尋求小型銀行的票據(jù)資產(chǎn)，成為越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的破局之道。
引入村鎮(zhèn)銀行票據(jù)
如何獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是擺在潘顯萬和大部分P2B高管面前的一道難題。
潘顯萬曾是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)金銀貓的CEO。目前，他擔(dān)任深圳前海蝴蝶效應(yīng)金融控股集團(tuán)總裁。今年3月份，該集團(tuán)旗下票據(jù)理財(cái)平臺(tái)蝴蝶銀正式上線。作為新入局者，蝴蝶銀資產(chǎn)端的打造，借力村鎮(zhèn)銀行。
今年6月初，蝴蝶銀宣布與深圳寶安桂銀村鎮(zhèn)銀行（下稱寶桂銀行）合作。寶桂銀行是隸屬?gòu)V西桂林銀行的村鎮(zhèn)銀行，總部設(shè)在深圳寶安區(qū)。據(jù)該行董事長(zhǎng)朱繼軍介紹，目前該行總資產(chǎn)近30億元，貸款20億元，截至今年5月末，在深圳客戶量達(dá)到8萬人。
“寶桂銀行手上很多中小企業(yè)客戶，他們尋求新型服務(wù)模式的意愿很強(qiáng)烈，需要打破地域限制，拓寬業(yè)務(wù)渠道；對(duì)我們來說，從銀行介紹過來的票源更加有保障，而且市場(chǎng)空間龐大。”潘顯萬對(duì)本報(bào)記者表示。
雙方的合作，主要采用票據(jù)質(zhì)押模式。其業(yè)務(wù)流程是，需要融資的企業(yè)，將所持有的銀行承兌匯票質(zhì)押給蝴蝶銀，并交由銀行托管。然后發(fā)布融資需求，以此向個(gè)人投資者先行融資。由于收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，票據(jù)到期后，銀行兌付的資金將作為投資者本息的還款來源。
據(jù)潘顯萬介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，作為資產(chǎn)質(zhì)押物的票據(jù)來源有兩種：銀行或民間金融中介機(jī)構(gòu)。相比之下，從銀行獲取的一手票源，成本更低，也因?yàn)閾碛秀y行信用背書而更穩(wěn)妥。
“銀行為大票小票貼現(xiàn)付出的時(shí)間、人力成本差別不大，并傾向于做利潤(rùn)更高的大票。我們做不了大票，專注做5萬到30萬的小票。”潘顯萬表示。
互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)升溫
這個(gè)快速發(fā)展的市場(chǎng)，正吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)入局。
“接觸蝴蝶銀之前，有不少于5家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，希望與我們合作。”寶桂銀行董事長(zhǎng)朱繼軍透露。
目前，市場(chǎng)上已有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉及票據(jù)理財(cái)。根據(jù)背景可分為三大類：除專營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)的P2B平臺(tái)外，還有銀行系，如平安銀行小票通，民生e票通；以及電商巨頭系，如阿里招財(cái)寶、京東小銀票。
對(duì)業(yè)務(wù)相對(duì)單一的中小銀行而言，經(jīng)濟(jì)下行期，也更傾向于開展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的票據(jù)業(yè)務(wù)。實(shí)際運(yùn)作中，票據(jù)除了可為銀行帶來手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等中間收入外，還能帶來保證金存款，綜合收益較高。
值得注意的是，盡管票據(jù)理財(cái)是以銀行信用支持，出現(xiàn)逾期或壞賬情況較少，但不代表完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。今年監(jiān)管層已連發(fā)數(shù)個(gè)通知，對(duì)逐漸升溫的票據(jù)市場(chǎng)進(jìn)行預(yù)警和規(guī)范。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在票據(jù)市場(chǎng)，假票、克隆票等虛假票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期存在。同時(shí)，一些中小銀行開出的票據(jù)被拒絕兌付的情況，也時(shí)有發(fā)生。此外，目前互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)普遍成立時(shí)間較短，流程、風(fēng)控等方面尚未完全成熟。
