本報(bào)記者 辛繼召 北京、嘉興等地報(bào)道
人口老齡化進(jìn)程，已悄然影響商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營(yíng)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者近日在興業(yè)銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為傳統(tǒng)獲客端，不少網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人群中，老年人甚至超過(guò)一半。
老年人已成為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款、理財(cái)?shù)闹饕顿Y者，這給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)改變和機(jī)遇。
老年客戶資產(chǎn)比重加大
“北京每年新增18萬(wàn)以上老年人口。老年人儲(chǔ)蓄和理財(cái)意識(shí)是比較強(qiáng)的。”興業(yè)銀行北京分行零售事業(yè)部總經(jīng)理張衛(wèi)華表示。
他表示，截至2016年9月末，興業(yè)銀行北京分行老年客戶綜合金融資產(chǎn)余額占分行綜合金融資產(chǎn)總額的比重，已超過(guò)一半。
在浙江嘉興，興業(yè)銀行杭州分行零售事業(yè)部總經(jīng)理何維向記者透露：“我們預(yù)計(jì)，2016年杭州分行零售凈利潤(rùn)中，老年客群貢獻(xiàn)將占到60%。”
興業(yè)銀行合肥分行副行長(zhǎng)許捷則告訴記者：“截至今年9月末，合肥分行零售客戶接近70萬(wàn)，其中老年客戶20萬(wàn)左右；零售總資產(chǎn)中老年客戶的總資產(chǎn)占比接近50%，客戶利潤(rùn)貢獻(xiàn)度大約占30%-40%。”
對(duì)于老年人的投資需求，興業(yè)銀行北京分行分管零售的副行長(zhǎng)李海林表示，長(zhǎng)期以來(lái)老年人理財(cái)主要依賴儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債，投資渠道很有限?，F(xiàn)在，老年人資產(chǎn)配置中理財(cái)產(chǎn)品占比也越來(lái)越大，正在超過(guò)存款，這表明老年客群對(duì)財(cái)富保值增值需求正不斷加強(qiáng)。
李海林說(shuō)，大部分老年人不喜歡“負(fù)債”過(guò)日子，因此銀行一般不向老年人推貸款。目前，該行主要是根據(jù)中老年客戶的特點(diǎn)推薦國(guó)債、定期存款、保本理財(cái)、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。
社區(qū)銀行重點(diǎn)推廣養(yǎng)老金融
“興業(yè)銀行在布局養(yǎng)老金融時(shí)，已考慮將社區(qū)銀行與養(yǎng)老金融有效結(jié)合。”興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳錦光在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。
陳錦光稱，2013年以來(lái)，興業(yè)銀行把社區(qū)銀行建設(shè)作為配套養(yǎng)老金融戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要內(nèi)容，推進(jìn)渠道擴(kuò)張模式上的轉(zhuǎn)變。
截至目前，興業(yè)銀行社區(qū)銀行開業(yè)已逾千家。2016年7月，興業(yè)銀行在總行專門成立養(yǎng)老金融中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌研究并推動(dòng)興業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)品及服務(wù)體系建設(shè)、營(yíng)銷推動(dòng)、渠道拓展等工作。
根據(jù)興業(yè)銀行的規(guī)劃，未來(lái)該行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將著眼于養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老零售金融三大領(lǐng)域。其邏輯是，將養(yǎng)老金、養(yǎng)老金融等統(tǒng)一為負(fù)債端，集納資金在產(chǎn)品端開發(fā)適合養(yǎng)老金融的產(chǎn)品。此前，招行、建行等同業(yè)在養(yǎng)老金管理方面已有所布局。
“2012年，興業(yè)銀行提出零售金融要‘彎道超車’，快速發(fā)展。社區(qū)銀行和養(yǎng)老金融是當(dāng)時(shí)提出的零售業(yè)務(wù)發(fā)展引擎中顯效最快的。”興業(yè)銀行零售銀行總部銀行卡與渠道部副總經(jīng)理朱建平表示。
“在日常經(jīng)營(yíng)中，我們逐漸發(fā)現(xiàn)老年人對(duì)社區(qū)銀行很歡迎，于是將養(yǎng)老金融專屬服務(wù)方案作為社區(qū)銀行的重點(diǎn)產(chǎn)品，并推廣包括代扣代繳、支付平臺(tái)、水電、交警罰沒款等業(yè)務(wù)。”
他還表示：“我們?cè)谏鐓^(qū)銀行和養(yǎng)老金融間找到了很好的結(jié)合點(diǎn)。目前，興業(yè)銀行社區(qū)銀行中，老年客戶占比達(dá)80%；社區(qū)銀行1600多億金融資產(chǎn)中，近60%由老年人所持有。”
破局養(yǎng)老金融待資質(zhì)
在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，公募基金則在等待基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理資格，人社部年內(nèi)將組織首批委托省份與社?；鹄硎聲?huì)簽訂合同。
近年來(lái)，商業(yè)銀行雖開始制定養(yǎng)老金融長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，相繼在總行、分行成立相關(guān)部門，但設(shè)置仍較為分散。例如，中國(guó)銀行在公司金融部下設(shè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部，主要從事養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷和賬戶管理系統(tǒng)研發(fā)；企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)則在托管部。
銀行發(fā)展養(yǎng)老金融待突破之處，是相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)。
在監(jiān)管上，以企業(yè)年金為例，人社部負(fù)責(zé)企業(yè)年金政策制定、監(jiān)管等；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行托管、賬管業(yè)務(wù)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)投資運(yùn)作和監(jiān)督；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與年金的環(huán)節(jié)。
自2007年后至今，管理部門再無(wú)公開企業(yè)年金管理人資格申請(qǐng)通道。截至目前，僅有3家銀行有企業(yè)年金受托資質(zhì)，10家銀行有企業(yè)年金賬戶管理、托管資質(zhì)，2家銀行通過(guò)控股基金獲取了投資管理人資格，社?；鹜泄茔y行僅有4家。
完整的養(yǎng)老金體系涵蓋“三個(gè)支柱”：第一支柱為基本養(yǎng)老金制度，第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶。目前，輿論呼吁建立以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的第三支柱養(yǎng)老金體系。
“個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶類似第三方存管賬戶，會(huì)沉淀資金，興業(yè)銀行會(huì)積極申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)銀行資格。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心總經(jīng)理劉建宇表示。
據(jù)介紹，圍繞養(yǎng)老金“三大支柱”，興業(yè)銀行將積極爭(zhēng)取投資管理、年金管理等資格，參與個(gè)人稅收遞延產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并通過(guò)旗下子公司推出配套基金、信托產(chǎn)品等，同時(shí)在養(yǎng)老企業(yè)上市、支持債券市場(chǎng)融資等方面大膽嘗試。
