本文為2010年10月29日召開的贛、粵、閩“紅三角”首屆保險論壇論文，作者是來自國壽財險贛州中心支公司的徐子伏。

   【內(nèi)容提要】

    一、問題：機動車跨省區(qū)投保合不合算？

    二、車主到省外投保的前提：

   1、費率現(xiàn)狀促使車主到省外投保；

   2、跨省投保，省錢效果明顯；

    三、從以下幾方面論證跨省區(qū)投保不合算并存在許多弊端：

    1、外地保險公司的異地理賠周期長；
    2、外地保險公司的異地理賠流程不健全；
    3、外地保險公司的爭議解決機制不規(guī)范；

    如果不及時遏制，任其發(fā)展，以下弊端將進一步顯現(xiàn)：

    1、消費者權(quán)益受損；
    2、保險人利益受損；
    3、保險市場正常的經(jīng)營秩序被擾亂。

    【正文】

    近年來，購車的人越來越多，私家車的增長速度迅猛異常，買車后，車主們自然免不了要給自己的愛車上保險，以規(guī)避車輛行駛的安全風(fēng)險；同時車險投保、續(xù)保的人也急劇增多。于是一些精明的車主便動起了腦筋，有不少消費者因為省外車價便宜，在外地購車后即投保車險。

    那么，我省的車主們究竟應(yīng)該如何抉擇？去省外投保到底合不合算呢?

    費率現(xiàn)狀

    今年5月底，我省商業(yè)險信息平臺共享，我公司規(guī)定：投保人出險3次以上，商業(yè)險不優(yōu)惠，出險6 次以上拒保。前不久，我們公司承保了一臺粵BZJ591、帕薩特SVW7203，被保險人黎林生（贛州本地的身份證）的家用車，該車標(biāo)準(zhǔn)保費為：4449.77元，因出險三次以上商業(yè)險就沒有給優(yōu)惠并且上浮了0.45%，上浮后保費為：4650.42元；曾廣森的贛BW0056也是我們公司的續(xù)保，因為去年一年出險6次以上，我們主動放棄對其實行拒保。類似這樣的情況有多起。因而在這種情況下有些客戶就會想辦法去省外承保，他們利用異地管理上的漏洞通過修改行車記錄享受次年費率浮動帶來的好處。

    跨省投?！∈″X效應(yīng)很明顯

    和廣東省相比，廣東省的車險保費基礎(chǔ)費率比我省的低，這就對我省的車主產(chǎn)生了吸引力。那么，異地投保究竟能為我省車主節(jié)省多少保費呢？

    2010年5月31日，本人承保了被保險人古文紅的一臺起亞YQZ7162A車，車號為贛B0A402，現(xiàn)以該車為例，分別選取江西廣東兩地的車險報價進行比較。各主要險種的報價基本上都呈現(xiàn)出江西大于廣東的局面?？們r上，廣東的報價別比江西的報價便宜 450.59 元，省錢效果非常明顯。在這里我們選擇的只是一臺車損保額9萬的車，如果換一輛高檔車，再選擇較高保額的話，那異地投保的省錢效果將會更加突出。
　　
    不過對江西車主來說，除了能為自己切實節(jié)省保費支出外，跨省區(qū)投保還有一個隱蔽的好處。根據(jù)交強險費率浮動辦法，機動車上一年度的交通違章情況，將影響到次年的交強險保費水平。同時，江西車險聯(lián)合信息平臺實行交強險費率雙掛鉤制度，并將商業(yè)三責(zé)險納入平臺，實行費率浮動。而車損險也會根據(jù)過去的理賠記錄決定是否增減保費。對于車主而言，雖然保險已經(jīng)成為他們規(guī)避車輛行駛風(fēng)險不可或缺的工具，但保費增加又是他們不愿意看到的。

    由于我國目前的機動車違章數(shù)據(jù)還未實現(xiàn)跨省聯(lián)網(wǎng)共享，也就是說，如果江西的車主選擇一家廣東保險公司投保的話，由于當(dāng)?shù)氐能囯U信息平臺查不到車輛在江西的事故記錄，所以就不會影響次年的保費計算標(biāo)準(zhǔn)。因此對于那些經(jīng)常容易吃罰單的江西車主來說，跨省區(qū)投保還將為自己省下一筆可觀的懲罰性保費。

    跨省投?？赡苁″X但并不合算，表現(xiàn)在：

    1、外地保險公司的異地理賠周期長

    機動車跨省投保看似好處多多，似乎不失為一個省錢的好辦法。但凡事都有兩面，天下沒有免費的午餐，如果選擇在異地投保車險，理賠不便即是異地投保的另一面。車主將很有可能會面對理賠繁瑣甚至理賠困難的境地。

    我們來算一筆賬：家用轎車第一次轉(zhuǎn)到省外投保，因為我省和外地的車險理賠信息系統(tǒng)不聯(lián)網(wǎng)，在江西不能享受打折的投保人，到外地最高只能享8.55折優(yōu)惠，因為外地的保險公司不知道此前的車險歷史記錄，很多保險公司都是一律按8.55折計算?，F(xiàn)仍然以我們公司承保的一臺粵BZJ591、帕薩特SVW7203，被保險人黎林生家用車為例，今年商業(yè)險標(biāo)準(zhǔn)保費為：4449.77元，上浮后商業(yè)險應(yīng)交保費4650.42 元，如果轉(zhuǎn)到廣東投保享受8.55，應(yīng)交保費為：3782.31元（4449.77*85%）比在本地不享受折扣，可以省868.11元。但轉(zhuǎn)到外地投保，也要一直續(xù)保下去，出險的話，投保優(yōu)惠也會減少，關(guān)鍵理賠起來非常麻煩。

    如果交強險依然在我省本地投保，而為了獲得種種實惠，商業(yè)車險則選擇在外地的另一家保險公司投保的話，就將面臨極其麻煩的理賠困境。這是因為，車輛肇事給第三者帶來損害時，一般按照先交強險后商業(yè)車險的順序進行理賠，如果車輛不在一家保險公司投保，就得等待兩家保險公司勘察現(xiàn)場；如果給第三者帶來損害，還要等投保交強險的公司理賠之后，再到投保商業(yè)車險的公司辦理相關(guān)手續(xù)。這種情況下，不僅要準(zhǔn)備兩份理賠的相關(guān)手續(xù)，有時候還需要在兩家保險公司之間來回跑，理賠周期也可能延長。

    對于運營車輛來說，外地車保的保單價格較低，可以降低經(jīng)營成本，經(jīng)濟效應(yīng)更為明顯，所以購買外地車險保單的主要是運營車輛。此類車輛一旦出險后，更希望盡快修理更換、恢復(fù)營運、減少損失，但外地保險公司的理賠周期往往不能滿足這一要求，故車主通常會自行進行修理更換，糾紛就難以避免

    2、外地保險公司的異地理賠流程不健全。這些保險公司支公司往往無固定人員和辦公場所，或工作人員與其業(yè)務(wù)量不成比例。出險后，往往需要通過保險代理人間接聯(lián)系到保險人，存在被保險人報險難，保險人不能及時出現(xiàn)場辦理定損等情況，易引發(fā)爭議。

    據(jù)了解，人保、人壽、平安、太保等擁有車險業(yè)務(wù)的保險公司都已開通了全國通賠業(yè)務(wù)。因此從理論上說，車主在異地進行保險理賠，只要就近選擇公司任一通賠網(wǎng)點，均可以享受查勘定損、接受索賠單證、支付保險賠款及墊付搶救費用等服務(wù)。而且即使同一家保險公司的異地網(wǎng)點愿意履行代勘察的程序，江西車主在異地承而在本地發(fā)生交通事故后，出險的查勘、理賠、領(lǐng)款等流程也必須通過保單所在分公司辦理，而無法直接轉(zhuǎn)交該保險公司的江西分公司。這種時候，江西車主將不得不為了理賠而往返于江西與外地之間，在這過程中所耗費的時間、精力以及來回的路費可都是一筆不小的損失。

    另外，由于全國各省市同樣正在建設(shè)車險平臺，因而車輛要繼續(xù)規(guī)避保費上漲的問題，就必須選擇不斷更換投保地?？梢韵胂蟮氖?，選擇異地投保的江西車主將極可能會面臨需要每年不停地在廣東間隔投保，這對車主來說，無疑是一件更麻煩的事。

    3、外地保險公司的爭議解決機制不規(guī)范。購買外地保單的車輛出險后，保險人和被保險人通常在更換還是修理、賠付金額多少等問題上出現(xiàn)分歧，外地保險公司往往針對個案返回其原注冊地進行市場詢價，再加上定損依據(jù)不確定，價格地域差異大，事先賠付標(biāo)準(zhǔn)不明，從而導(dǎo)致出現(xiàn)爭議后通過溝通解決的可能性降低，引發(fā)訴訟。

    《保險公司管理規(guī)定》第四十一條明確規(guī)定，除另有規(guī)定外，保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。然而，目前保險公司異地經(jīng)營的違規(guī)行為不僅在車險范疇有愈演愈烈之態(tài)，于其他保險品種也有發(fā)展趨勢，如果不及時遏制，任其發(fā)展，以下弊端將進一步顯現(xiàn)：

    首先，消費者權(quán)益受損。一則向異地保險公司索賠會增加消費者主張權(quán)利的成本；二則一旦購得假保單，權(quán)益無法得到有效保障。

    其次，保險人利益受損。個別投保人鉆空子，利用保險人在異地信息不通暢、查勘定損不方便，虛報險情騙保，擴大損失范圍，導(dǎo)致保險公司的利益受損。

    第三，保險市場正常的經(jīng)營秩序被擾亂。各地消費水平、汽車配件、修理服務(wù)價格、道路狀況等存在差異，機動車出險概率、維修費用也不一樣，因此同類保險各地價格不盡相同。機動車異地投保的現(xiàn)象如不加以遏制，可能會使高風(fēng)險車輛在異地享受低費率，保險公司承擔(dān)不必要的高額維修費用，增大保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，對保險市場的健康發(fā)展產(chǎn)生負面影響。