本文為2010年10月29日召開的贛、粵、閩“紅三角”首屆保險論壇論文，作者是來自太平洋人壽贛州中心支公司的謝述連。

    [內(nèi)容提要]
 
    隨著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和百萬農(nóng)民工的發(fā)家致富以及農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，為縣域保險業(yè)提供了難得的發(fā)展機遇?？h域保險的發(fā)展除了要有健全的機構(gòu)，優(yōu)秀的人才，科學(xué)的管理，財務(wù)的支持，法律的保障和完善的制度等等，還應(yīng)該要大力加強誠信建設(shè)。保險是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾，保險經(jīng)營的長期性，決定了保險業(yè)比其它行業(yè)對誠信的要求更高。因此，必須注重誠信建設(shè)。本文就針對縣域保險業(yè)誠信建設(shè)面臨的形勢和問題，談幾點加強縣域保險業(yè)誠信建設(shè)的主張。

    [關(guān)鍵詞]

    縣域保險；誠信建設(shè)問題和主張

    [正文]

    贛州是江西省最大的行政區(qū)，位于江西省南部，簡稱贛南。全市占地面積39379.64平方公里，總?cè)丝谶_(dá)888.95萬人，其中農(nóng)村人口占80%以上，隨著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和百萬農(nóng)民工的發(fā)家致富以及農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，形成了豐富的保費資源，為縣域保險業(yè)提供了難得的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間，縣域保險的發(fā)展前景十分看好?？h域保險的發(fā)展除了要有健全的機構(gòu)，優(yōu)秀的人才，科學(xué)的管理，財務(wù)的支持，法律的保障和完善的制度等等，還應(yīng)該要大力加強誠信建設(shè)。

    保險是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾，保險經(jīng)營的長期性，決定了保險業(yè)比其它行業(yè)對誠信的要求更高。因此，必須注重誠信建設(shè)。

    縣域保險業(yè)誠信建設(shè)面臨的形勢和問題

    近幾年來，在保險監(jiān)管部門、保險公司、中介機構(gòu)和社團組織等各方面的共同努力下，縣域保險業(yè)誠信建設(shè)取得了一定成績，對促進(jìn)縣域保險業(yè)的發(fā)展起到了積極作用。但在縣域保險業(yè)中，保險代理人、投保人、被保險人、核保人、核賠人等均或多或少存在不誠信的問題。

    一、保險代理人不誠信的表現(xiàn)：一是在展業(yè)中不履行如實告知義務(wù)，甚至對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)；二是違規(guī)代客戶簽名，挪用客戶保費，銷售地下保單；三是唆使、引誘客戶或與客戶串通，隱瞞或虛報客戶的投保信息；四是隨意擴大保障范圍和保障功能，對于保險合同中責(zé)任免除、猶豫期、退保等重要信息不如實說明；五是沒有把不履行如實告知的后果明確告知客戶。

    二、投保人或被保險人不誠信的表現(xiàn)：一是以不誠實的行為促使保險事故發(fā)生，導(dǎo)致社會財富損失或人身傷亡，以便從中額外獲益，如為騙取保險賠款而自殘或自毀財產(chǎn)等；二是被保險人粗心大意和漠不關(guān)心，以至增加了風(fēng)險事故發(fā)生的機會并擴大損失程度，如投保了意外險就不再小心火災(zāi)，駕車闖紅燈，冒險橫穿馬路，在施工中不帶安全帽和不設(shè)安全網(wǎng)等違章行為。

    三、核保人員不誠信的表現(xiàn)：一是在核保時不能主動去辨別投保風(fēng)險，不能針對不同的風(fēng)險單位和風(fēng)險程度，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保，合理分散風(fēng)險，實現(xiàn)費率公平，從而保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量；二是不能充分獲取和了解目標(biāo)市場信息，不能深入了解產(chǎn)品和保單特征；三是不能充分甄別信息，進(jìn)行客觀科學(xué)的風(fēng)險評估，有效甄別投保人；四是不能在承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險評估中盡量減少逆向選擇和道德風(fēng)險的影響。

    四、核賠人員不誠信的表現(xiàn)：一是指使、唆使投保人或被保險人偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)騙取保險金；二是誘導(dǎo)投保人或被保險人編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；三是串通投保人或被保險人虛構(gòu)標(biāo)的、謊稱出險、冒名頂替，故意造成保險事故，夸大損失，一險多陪、重復(fù)索賠等。

    如此種種，其實在縣域保險業(yè)務(wù)中不誠信的行為還有很多，這些不誠信的行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險人和被保險人的利益。對保險人而言，一是不誠信的行為導(dǎo)致保單品質(zhì)差，理賠難，甚至最終導(dǎo)致合同無效的法律后果，勢必使社會公眾對保險的認(rèn)同度降低，一定程度上也損害了保險業(yè)的整體形象；二是不誠信的行為導(dǎo)致保險人的贏利能力和償付能力面臨著嚴(yán)峻考驗，瀕臨虧損的經(jīng)營狀況，使保險人的業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼；三是不誠信的行為必然會產(chǎn)生大量的合同糾紛，造成隨后的退保具有很強的傳染性，大規(guī)模集體退保對保險人的正常經(jīng)營產(chǎn)生較大影響，且有可能引發(fā)整個行業(yè)的連鎖反應(yīng)，從而損害保險人的社會形象及社會信譽，并進(jìn)而影響整個金融業(yè)的社會穩(wěn)定。對投保人和被保險人而言。不誠信的行為，不僅蒙受經(jīng)濟損失，而且受到精神傷害，挫傷了投保人和被保險人對保險行業(yè)的信心，導(dǎo)致投保人和被保險人對保險的信譽持懷疑態(tài)度，對保險的認(rèn)同度越來越低，甚至根本就不相信保險，最終將動搖保險行業(yè)賴以生存發(fā)展的根基。由此可見，不誠信的行為嚴(yán)重危害投保人和被保險人的利益，也為保險人的持續(xù)健康發(fā)展留下了隱患，任其發(fā)展勢必為保險業(yè)帶來嚴(yán)重的不良后果。因此，誠信建設(shè)就成了發(fā)展縣域保險的頭等大事。