??? 本文為2010年10月29日召開的贛、粵、閩“紅三角”首屆保險論壇論文，作者是來自韶關(guān)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的王石林生。

??? 【內(nèi)容提要】

??? 當(dāng)前我國山區(qū)縣域保險存在著制度不完善，產(chǎn)品單一，管理不科學(xué)等特點(diǎn)，山區(qū)縣域保險必須立足于現(xiàn)狀，通過保險創(chuàng)新才能有效的促進(jìn)山區(qū)縣域保險的發(fā)展，山區(qū)縣域保險的創(chuàng)新包括制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新三個方面。

??? 【關(guān)鍵字】

??? 山區(qū)縣域保險；制度創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；管理創(chuàng)新

??? 一、引言

??? 改革開放30年以來，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了巨大的成就。但是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡成為了制約我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要問題。中國是農(nóng)業(yè)大國，全國70%的人口為農(nóng)業(yè)人口，當(dāng)前，解決“三農(nóng)”問題是黨中央、國務(wù)院以及各級黨政部門的首要任務(wù)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，是提升我國農(nóng)村綜合實(shí)力的有效途徑。如何發(fā)展山區(qū)經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距成為了一個亟需解決的問題。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融是社會穩(wěn)定的減震器和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理的功能。而山區(qū)縣域保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，有著舉足輕重的作用。

??? 山區(qū)縣域保險是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。隨著我國小城城鎮(zhèn)發(fā)展步伐不斷加快，縣及縣以下居民收入穩(wěn)步提高，居民保險意識不斷增強(qiáng)，山區(qū)縣域保險發(fā)展空間非常巨大?？梢院敛豢鋸埖恼f，山區(qū)縣域保險市場的發(fā)展決定著我國絕大多數(shù)人口的保險保障狀況，決定著我國保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，因此發(fā)展山區(qū)縣域保險對于我國保險行業(yè)整體結(jié)構(gòu)的完成有著重要的意義。那么如何發(fā)展山區(qū)縣域保險呢？本文首先從山區(qū)縣域保險的現(xiàn)狀入手，通過對制約當(dāng)前山區(qū)縣域保險發(fā)展的因素進(jìn)行分析，進(jìn)而論證保險創(chuàng)新對山區(qū)縣域保險發(fā)展的促進(jìn)作用，指出制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的重要性。
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??? 二、我國山區(qū)縣域保險的缺陷

??? 當(dāng)前我國山區(qū)縣域保險的缺陷大體呈現(xiàn)以下特征：

?? （一）山區(qū)縣域保險市場規(guī)模小，制度不完善

??? 目前我國相當(dāng)部分縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身就處于較低的水平，尤其是山區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化程度低下，而山區(qū)縣域保險業(yè)務(wù)規(guī)模在山區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)中，在國民經(jīng)濟(jì)總量中的占比就更低，風(fēng)險轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ苡邢?。而山區(qū)縣域保險制度的不完善主要體現(xiàn)為山區(qū)縣域保險體系的層次不清晰，結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)；一方面社會保險體系剛剛建立起來，另一方面商業(yè)保險又主要集中在城市；保險代理機(jī)構(gòu)不健全，保險代理人制度還沒有找到適合山區(qū)縣域保險體系的模式；此外與山區(qū)縣域保險制度發(fā)展相適應(yīng)的配套措施沒有完全建立起來，政府扶持力度不夠等問題同樣制約著山區(qū)縣域保險的發(fā)展。

?? （二）山區(qū)縣域保險業(yè)產(chǎn)品單一，缺乏針對農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品。

??? 目前，針對山區(qū)縣域消費(fèi)水平、風(fēng)險特點(diǎn)設(shè)計的保險產(chǎn)品較少，無論是在產(chǎn)品數(shù)量上還是在產(chǎn)品質(zhì)量上都難以滿足廣大山區(qū)縣域消費(fèi)者的保障需求。比如，在山區(qū)縣域財產(chǎn)保險市場上，企業(yè)財產(chǎn)險和機(jī)動車輛險業(yè)務(wù)占比接近90%，而針對農(nóng)村的農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)的供給明顯不足，這種保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例與山區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)很不協(xié)調(diào)；同時，供給山區(qū)縣域保險市場的產(chǎn)品與供給城市市場的產(chǎn)品并無差異，廣大山區(qū)縣域居民，尤其是農(nóng)民迫切需要的“低保障、低保費(fèi)、易辦理”的醫(yī)療、養(yǎng)老等保險保障產(chǎn)品極為有限。

?? （三）山區(qū)縣域保險企業(yè)管理不夠科學(xué)

??? 當(dāng)前山區(qū)縣域保險企業(yè)在管理上缺乏創(chuàng)造性，許多保險企業(yè)簡單的將城市保險的管理經(jīng)驗(yàn)照搬過來不做變通，管理理念落后，缺乏切實(shí)可行的營銷管理、人才管理模式，總體經(jīng)營效果較差，制約了山區(qū)縣域保險的發(fā)展。首先，在營銷管理方面，保險企業(yè)的營銷體系沒有完全建立起來，除了原人保公司在計劃經(jīng)濟(jì)時代遺留下來的縣級保險機(jī)構(gòu)以外，其他商業(yè)保險公司多走的是“城市戰(zhàn)略”，主要在大中城市“扎堆”設(shè)機(jī)構(gòu)，以至于縣級機(jī)構(gòu)寥寥無幾，不少縣域只有人保財險和中國人壽在“獨(dú)家經(jīng)營”，到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，保險機(jī)構(gòu)更是少之又少。保險企業(yè)對保險產(chǎn)品和保險知識的宣傳力度不夠，方法使用不當(dāng)，另外山區(qū)縣域保險企業(yè)沒有很好的利用地方政府提供的資源，無法形成協(xié)同效益。其次，在人才管理方面，當(dāng)前山區(qū)縣域保險企業(yè)人才缺口巨大，一方面外面的保險業(yè)人才不愿意進(jìn)來，甚至本地的保險業(yè)優(yōu)秀人才也想方設(shè)法往外走；另一方面，沒有建立起完整的本地人才培養(yǎng)、管理機(jī)制。

??? 三、以保險創(chuàng)新推動山區(qū)縣域保險的發(fā)展

??? 通過上文對我國山區(qū)縣域保險現(xiàn)狀的分析，不難發(fā)現(xiàn)：盡管我國保險行業(yè)、保險類企業(yè)在城市保險中取得了巨大成就，但是我國山區(qū)縣域保險仍然處于相對落后的地位。城市保險體系的成功經(jīng)驗(yàn)到了農(nóng)村卻顯得捉襟見肘。其根本的原因在于城市保險市場與農(nóng)村保險市場存在很大的差異性。正是由于城鄉(xiāng)保險市場的這種差異性，山區(qū)縣域保險必須走出一條與城市保險不同的道路，只有通過保險創(chuàng)新，才能推動山區(qū)縣域保險的發(fā)展。

?? （一）制度創(chuàng)新

??? 1、山區(qū)縣域保險制度創(chuàng)新的理論分析

??? 創(chuàng)新的概念在上個世紀(jì)初由熊彼特率先提出，他指出“創(chuàng)新就是把生產(chǎn)因素按一種新的方法組合起來，它包含著新的組合之實(shí)現(xiàn)”[1]，因此，熊彼特的創(chuàng)新理論實(shí)質(zhì)是新舊函數(shù)的替換。完整制度創(chuàng)新理論是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯?諾斯及戴維斯等人提出的。諾斯認(rèn)為“制度創(chuàng)新就是指能使創(chuàng)新者獲得追加利益的現(xiàn)存制度的變革”。[2]存在獲利機(jī)會是諾斯、湯瑪斯制度創(chuàng)新理論最基本的出發(fā)點(diǎn)，它意味著突破現(xiàn)有制度，追求新制度對存在的潛在利潤的追逐。當(dāng)前我國山區(qū)縣域保險制度供給滯后的狀況極為明顯，存在大量潛在的獲利機(jī)會難以實(shí)現(xiàn)。廣大山區(qū)縣域居民對保險產(chǎn)品缺乏了解，參保比例過低；山區(qū)縣域保險市場供求關(guān)系由供求總量矛盾為主轉(zhuǎn)變?yōu)楣┬杞Y(jié)構(gòu)性不合理所導(dǎo)致的有效供給不足為主，而這種有效供給不足背后深層次的原因在于：當(dāng)前的山區(qū)縣域保險制度不足以使得山區(qū)縣域保險在供需雙方可接受的交易成本下完成交易。因此亟需進(jìn)行制度創(chuàng)新。如果制度創(chuàng)新能夠有效降低交易成本，勢必促進(jìn)山區(qū)縣域保險的快速發(fā)展。