??? 本文為2010年10月29日召開的贛、粵、閩“紅三角”首屆保險論壇論文，作者是來自人保財險韶關市分公司的劉斌。

????【正文】
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?? 近年來，中國人保財險認真貫徹落實中央一號文件精神，把發(fā)展農(nóng)村保險作為關注民生、履行社會責任、服務“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，大力開拓農(nóng)村保險市場。農(nóng)村為保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，也促進了保險公司自身的快速發(fā)展。下面，以中國人保財險韶關市分公司（以下簡稱韶關人保）大力拓展農(nóng)村保險，加快自身發(fā)展的做法為例，就如何以農(nóng)險為切入點，加快縣域保險的做法，遇到的問題以及如何推進作一淺議。

??? 2007年啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，韶關人保敏銳地意識到迎來了打開農(nóng)村市場的難得機遇，適時提出了“農(nóng)險搭臺，各險種唱戲”的大農(nóng)險思想，以政策性農(nóng)業(yè)保險為突破口，積極推進政策性農(nóng)險的探索實踐，逐步推進農(nóng)村保險市場的深度開發(fā)，在服務農(nóng)村保險需求的同時，促進自身又好又快地持續(xù)發(fā)展。

??? 近年來，韶關人保農(nóng)險業(yè)務實現(xiàn)了快速發(fā)展，是近年來發(fā)展最快的險種業(yè)務之一。2007年，農(nóng)險保費398.85萬元，同比增長143.89%，占當年保費總額2%。2008年，農(nóng)險保費731.85萬元，同比增長83.49%，占當年保費總額3.2%；2009年，農(nóng)險保費935.78萬元，同比增長27.86%，占當年保費總額4.2%。2009年，公司承保能繁母豬14多萬頭，農(nóng)村住房41.16萬戶，有力地配合了中央財政政策性農(nóng)險試點工作，推動了業(yè)務的較快發(fā)展。在農(nóng)險實現(xiàn)較快發(fā)展的同時，韶關人保也實現(xiàn)了較快發(fā)展，保費規(guī)模先后突破1.5億元和2億元大關，市場份額持續(xù)保持在55%以上，鞏固提升了公司在保險市場的主導地位。

??? 一、中國人保韶關分公司開展農(nóng)業(yè)保險的基本情況。

?? （一）韶關市農(nóng)業(yè)保險市場基本狀況。

??? 韶關地處粵北山區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)業(yè)人口195萬，占總人口的62.9%，全市耕地336萬畝。2009年，韶關市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值561億元，財政收入突破106億元，農(nóng)民人均純收入4306元。盡管近年來取得了較快發(fā)展，但仍屬于“欠發(fā)達”地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎薄弱、農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)少，抗風險能力差。特別是受地理環(huán)境、氣候及水文地質等因素影響，歷來是山洪、冰雹、暴風雨和龍卷風等災害頻發(fā)。短短幾年中，韶關市先后遭遇了2006年“7?15”特大洪災和2008年罕見冰雪災害，給我市經(jīng)濟財產(chǎn)造成了巨大損失，更是給廣大農(nóng)民群眾帶來了慘重損失。如2006年“7.15”特大洪災中，根據(jù)政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農(nóng)作物受災面積63.39萬畝，其中絕收37.23萬畝；死亡牲畜7.64萬頭，全市倒塌房屋89113間，全倒戶30738戶。農(nóng)房直接經(jīng)濟損失5.6億元。在2008年的罕見冰雪災害造成直接經(jīng)濟損失21.98億元 。盡管每次大災發(fā)生之后，保險公司都超常規(guī)的開展保險服務，及時有效地進行賠付，但是，在每次大災面前，農(nóng)業(yè)保險都面臨著靠邊站的現(xiàn)象，根本原因就是沒有投保，農(nóng)業(yè)保險缺位十分突出，這使得很多貧困地區(qū)農(nóng)民、因災近貧、因災致貧。

?? （二）近年來農(nóng)險開辦情況及主要做法

??? 上世紀80年代以來，韶關人保就從促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，保障社會穩(wěn)定的大局出發(fā)，不斷拓寬涉農(nóng)保險服務領域， 積累了豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗，但由于多種原因，從適銷產(chǎn)品、銷售方式、風險控制、保障覆蓋、到品牌影響等各方面，取得的效果并不明顯，成為始終困擾發(fā)展的一個難題。

??? 2007年啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，韶關人保敏銳地意識到迎來了打開農(nóng)村市場的難得機遇，適時提出了“農(nóng)險搭臺，各險種唱戲”的大農(nóng)險思想，以政策性農(nóng)業(yè)保險為突破口，積極推進政策性農(nóng)險的探索實踐，逐步推進農(nóng)村保險市場的深度開發(fā)。近年來主要開展的農(nóng)險業(yè)務和主要做法：

??? 一是政策性能繁母豬保險。自07年8月起，韶關人保貫徹落實國務院關于促進生豬生產(chǎn)的文件精神，在全市積極開展能繁母豬保險。具體做法是由農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶直接向保險公司投保，或者由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧局代農(nóng)戶統(tǒng)一投保。保險金額統(tǒng)一為1000元/頭，保費為每頭60元。其中，縣級財政保費補貼每頭10元，市級財政保費補貼每頭8元，省級財政保費補貼每頭30元，養(yǎng)豬戶承擔12元/頭的保費。保險責任為重大病害、自然災害和意外事故所引起的能繁母豬直接死亡。截止到2009年底，已承保能繁母豬14萬多頭，支付賠款近200萬元?；緦崿F(xiàn)“應保盡?！?。

??? 二是政策性農(nóng)村住房統(tǒng)保，具體做法是由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣區(qū)直接代農(nóng)戶統(tǒng)一投保。保險金額統(tǒng)為10000元/戶，每年每戶保費為8.3元。其中，農(nóng)戶負擔2元，省財政負擔4元，市財政負擔1.3元，縣財政負擔1元。在具體推進過程中，部分縣區(qū)實現(xiàn)全縣統(tǒng)保，農(nóng)戶自擔的2元保費也有財政全額補貼，也有部分縣區(qū)是逐一統(tǒng)計收取農(nóng)戶的自擔保費。截止2010年5月底，全市累計承保農(nóng)戶住房總數(shù)為44.79萬戶，參保率為95%以上，承擔保險金額44.79億元。

??? 除此之外，韶關人保還在部分縣區(qū)因地制宜發(fā)展部分其它農(nóng)業(yè)保險：一是黃煙種植保險。1987年開始在南雄開展黃煙種植保險業(yè)務。從1987年試辦至2008年21年間，累計承保南雄、始興等縣市（主要是南雄、始興兩地）黃煙種植面積200多萬畝。運作模式是由當?shù)責煵莨咀鳛閰⒈Ｖ黧w，當?shù)責煵莨境鲑Y投保，當?shù)剞r(nóng)民不花一分錢，直接受惠。二是林木火災保險。目前主要在翁源、始興、曲江等林木資源豐富的縣區(qū)開展，承保的主要是經(jīng)濟林、速生林。保險費率為0.6%—1%。承保風險主要是火災。2005—2007年，累計收取保費26.7萬元，支付賠款52.1萬元。三是甘蔗火災保險。主要是翁源的甘蔗。承保風險主要是火災。一般每畝保額是800—1000元，保險費率是1.2%。
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??? 二、主要做法:

??? 一是加強組織領導。2007年7月，《國務院關于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應的意見》和財政部《能繁母豬保險保費補貼管理暫行辦法》出臺后，市分公司成立了推動農(nóng)村保險領導小組，先后多次召開系統(tǒng)政策性能繁母豬保險工作會議，下發(fā)了具體的操作指引，精心組織部署工作，開展“能繁母豬保險突擊月”活動，實行承保月報告制度，每月公布各分公司業(yè)務進展情況。在推動政策性農(nóng)村住房保險也采用類似措施，同時，分公司總經(jīng)理室組織工作小組，下派到各縣區(qū)督導，協(xié)調(diào)進展。

?? 二是密切與政府合作。始終堅持“政府推動、政策支持”，積極與財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、金融辦等關鍵部門聯(lián)系，建立聯(lián)絡機制，直接參與政策制定，主動向政府部門建言獻策。如與韶關市人民政府辦公室以及市金融辦聯(lián)合下發(fā)了《韶關市政策性農(nóng)村住房保險實施方案》、《韶關市政策性農(nóng)村住房保險操作細則》，與農(nóng)業(yè)局聯(lián)合下發(fā)《政策性能繁母豬保險管理規(guī)定》等指導性文件，有力促進了與地方相關職能部門的全面合作，實現(xiàn)了政策性農(nóng)業(yè)保險承保工作的協(xié)同推進。

??? 三是嚴控風險。農(nóng)業(yè)保險，由于其本身的特點，風險巨大。在推進過程中，韶關人保非常重視風險的控制。如在政策性農(nóng)村住房保險的推進過程中，堅持以縣區(qū)為單位統(tǒng)保，全市覆蓋。對于能繁母豬，在承保、理賠上，堅持“無佩戴耳標不承保、不賠付”的政策。針對林木火災保險出險率高的特點，采取降低每畝的保額和提高免賠額等做法。

??? 三、取得的成效。

??? 一是廣泛宣傳了農(nóng)村財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)保險的重要性和必要性。我市多年來開辦的各種農(nóng)業(yè)保險，得到了各級黨委、政府的重視和支持，得到了廣大農(nóng)民和參保人的積極響應，廣大農(nóng)民和參保人在災害賠償中直接受益，同時，加深了對農(nóng)村財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)保險重要性、必要性的認識。

??? 二是保障了農(nóng)民的利益，獲得了良好社會效益。始終堅持為農(nóng)業(yè)服務、為農(nóng)民服務的宗旨，據(jù)實兌現(xiàn)了農(nóng)戶保險損失，保護了廣大農(nóng)戶的利益，為穩(wěn)定社會和保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。如2005年5月，南雄、始興等地遭受大范圍冰雹，幾萬畝黃煙嚴重受損。迅速賠付300多萬元，當?shù)責熮r(nóng)自發(fā)送上“黃煙保護神”的錦旗。在2008年的罕見冰雪災害，大量的能繁母豬被凍死，韶關人保特事特辦、快速賠付，得到了廣大群眾的廣泛贊譽和好評。2010年5月，韶關翁源等地，遭遇強暴雨，大量農(nóng)房倒塌，韶關人保迅速查勘定損，在第一時間預賠100萬元，在短短一個月的時間內(nèi)，農(nóng)房賠付金額525萬多元，為受災農(nóng)戶重建家園提供了堅強保障。自2004年以來，我公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務累計實現(xiàn)保費收入1307.5萬元，賠款支出851.08萬元，累計為韶關上百萬農(nóng)戶提供了保險保障。在農(nóng)業(yè)保險尤其是政策性農(nóng)險的推廣中，讓廣大農(nóng)民認識了保險，認識了人保。

??? 三是強化鞏固了與政府合作關系。長期以來，人保財險系統(tǒng)各級機構與各級地方政府形成較為密切的關系，具備了較強的政治優(yōu)勢。通過大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，利用保險保障的放大效應，參與服務社會主義新農(nóng)村建設，得到韶關市政府的充分肯定。特別是政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來，進一步加深了合作，密切了關系，為全面展開涉農(nóng)保險服務奠定了基礎。同時，抓住與政府合作的良好契機，大力推進行業(yè)性統(tǒng)保和大業(yè)務的拓展。如連續(xù)多年統(tǒng)保全市校園方責任保險，參與社保補充醫(yī)療保險經(jīng)營，政府車輛保險統(tǒng)保以及推進各類責任保險發(fā)展，較好地推動業(yè)務發(fā)展。

??? 四是鞏固了市場地位。近年來，市場競爭日益激烈，尤其是在城區(qū)業(yè)務，在車險業(yè)務上，競爭尤其激烈。韶關人保充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進無人競爭的農(nóng)險業(yè)務發(fā)展，并帶動相關縣域保險發(fā)展，業(yè)務保持了快速發(fā)展，市場份額穩(wěn)固在55%以上，市場主導地位繼續(xù)得到鞏固提升。