??? 本文為2010年10月29日召開的贛、粵、閩“紅三角”首屆保險論壇論文，作者是來自陽光財產(chǎn)郴州中心支公司的黃亞林。

??? 【內容提要】

??? 市場競爭可以帶來繁榮，但競爭具有兩面性；倫理的要義是告誡人們促進生存，扼制毀滅。本文立足于保險行業(yè)市場的特殊性與激烈性，旨在探討保險市場生態(tài)倫理問題對行業(yè)前景的影響，從而喚起人們對行業(yè)和諧的關注與社會和諧的實踐。

??? 【正文】

??? 本文從三個章節(jié)進行探討：一是市場的現(xiàn)狀與問題根源；二是市場競爭中構建生態(tài)倫理的理論意義；三是市場競爭中構建生態(tài)倫理的實踐意義。本文力圖通過行業(yè)問題的分析，提出解決問題的理論依據(jù)是什么，從而闡述實踐理論的可行性和重要性。

??? 人類有生存的力量，也有毀滅的力量。倫理的要義是告誡人們促進生存，扼制毀滅。人類自從擁有知識與市場能力以來，社會的變革與文明程度是與社會生態(tài)倫理建設成正比的。保險是伴隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展步伐應孕而生的。中國的保險業(yè)起步于改革開放之初，活躍于中國加入世貿以后，尤其是近十年。保險市場因其行業(yè)的特殊性而異?；钴S，僅有監(jiān)管一只手，許多市場競爭行為，尤其是從業(yè)人員的市場作為，監(jiān)管部門是鞭長莫及。在構建和諧社會的大背景下，提倡構建保險市場的生態(tài)倫理，既是行業(yè)與社會的呼應，又是履行行業(yè)社會責任感的需要。

??? 一、保險市場的現(xiàn)狀與問題根源

??? 保險市場的現(xiàn)狀問題有許多不同層面的分析，尤其是保險業(yè)這些年突飛猛進發(fā)展態(tài)勢，以及所取得的輝煌成就，都是有目共睹的不辨事實，許多業(yè)界學者及業(yè)內賢士對保險業(yè)的發(fā)展變化有著許多精彩肯定。不少國外保險公司對中國保險市場也早已躍躍欲試。說明中國保險市場還有豐富的“礦產(chǎn)資源”急需探明開采。對于中國保險業(yè)的輝煌面本文不作探析，旨就產(chǎn)險市場現(xiàn)狀及問題根源進行保險主體中基層機構層面的探討。因為保險主體基層經(jīng)營機構（主要是三、四級機構）是行業(yè)真正口碑樹立者?；A決定效果，定位預示定勢。最能夠反映保險市場現(xiàn)狀問題的，應該是一線市場，客戶面最群集的也是一線。那么，如何看待我們當前的保險一線市場現(xiàn)狀，保險行業(yè)的輝煌面與閃光點，本文不作展示，旨就問題現(xiàn)狀進行分析，因為借助一位哲人的話說“對問題的無意識，我們就沒有未來”。分析問題，不是狹隘的揭短，是對未來的良知體現(xiàn)和高尚訴求，正如我們對環(huán)保問題的呼吁，是為了謀求人類共同的生存環(huán)境的不斷改善一樣。 財險市場，就目前整體狀況來看，還是一個比較粗放的起步水平，雖然車險市場自去年底行業(yè)效益導向型監(jiān)管實施以來，行業(yè)“華麗轉身”有很大改觀，但市場競爭中問題的涌動依然在“水底世界” 激蕩。本人認為，一線市場保險問題現(xiàn)狀主要有以下幾方面。

??? 一是“三多三亂一不足”? 當前保險業(yè)“三多”，表現(xiàn)在保險主體多、機構數(shù)量多、從業(yè)人員明顯多。市場只要放開競爭，必然帶來繁榮。1979年底，中國決定恢復國內保險業(yè)務之后，中國人民保險公司及其各地分支機構的組建工作迅速展開。1986年至1992年間，新疆生產(chǎn)建設兵團農牧業(yè)生產(chǎn)保險公司、平安保險公司和太平洋保險公司的陸續(xù)成立，國內保險市場開始出現(xiàn)競爭格局。2001年加入世貿，２００３年１月１日起中國保監(jiān)會宣布從實行車險條款費率自由化。隨著中國的改革開放，大量外資保險公司進入中國，國內保險競爭進入國際化時期。截至2005年底，全國共有保險公司82家，此外，還有保險集團和控股公司6家，保險資產(chǎn)管理公司5家，專業(yè)保險中介機構1887家。目前，中國保險公司主體更多。各類保險分支機構和營業(yè)網(wǎng)點已基本覆蓋了全國的城市和鄉(xiāng)村?？梢哉f再偏遠的地級城市，僅財產(chǎn)保險三級機構主體都在十家上下，是中國2001年入世前的許多許多倍。財產(chǎn)保險主體一時猛增，保險公司百花齊放，從業(yè)人員飛來走去，市場客戶暈頭轉向，整個行業(yè)好不熱鬧。

??? “三亂”是產(chǎn)險產(chǎn)品價格亂、業(yè)務市場費用亂、市場競爭行為亂。產(chǎn)險市場競爭呈現(xiàn)全方位、多層次、錯綜復雜態(tài)勢。外行看不懂，內行講不清。主體要求高，機構生存難。長期以來，中國的保險公司都有著重城市、輕農村，重大城市、輕小城市，重東部、輕西部的業(yè)務傾向，這跟大城市的企業(yè)和居民對于保險服務的巨大需求和其相對較強的投保能力有關，也與國家的經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策有關。自保監(jiān)會放寬了對保險公司經(jīng)營區(qū)域的限制以來，很多區(qū)域性的保險公司得以放眼全國、回避過度競爭而去開辟新興的市場。這樣將打破很多地方存在的大公司壟斷的局面，從而使競爭在更大范圍內激烈展開，區(qū)域的競爭日趨白熱化。中國保險業(yè)已開始進入全面競爭的時代，幾大巨頭自我革新以圖更大更強，外資保險公司全面搶灘中國市場，中小型公司或壯大自我、或自由聯(lián)合以尋求更大的發(fā)展機會。各主體高層戰(zhàn)略都通過一線機構和銷售人員實施。所以，產(chǎn)險一線市場是活躍中充滿苦澀，競爭中滿含辛酸。多少人在市場拼打中沉浮起落，摸爬滾打，結果保險行業(yè)口碑依然不佳。代價的付出并沒有換來預期的效果，有的甚至被停業(yè)整頓，有的償付能力嚴重不足。教訓非常慘重。

??? “一不足”主要是保險的“資金融通、經(jīng)濟補償、社會管理”等社會功能明顯不足。因保險行業(yè)的風險管控要求高，理賠環(huán)節(jié)越來越嚴密，垂直管控與集中管理力度越來越大，保險的功能實施表現(xiàn)得“墻內開花墻外不香”。地方政府不了解保險，社會群眾不信任保險，不少客戶得到了經(jīng)濟補償?shù)⒉毁I賬。保險公司社會地位與社會功能反差不小。政策性保險，商業(yè)化保險，區(qū)域性保險，專業(yè)性保險等等，保險行業(yè)覆蓋面越來越大，滲透力也越來越強，但商業(yè)保險的地位與金融行業(yè)中的銀行、證券相比還是有著明顯差異。這是保險的內功不夠，借助地方力量擴大影響的開放程度不夠，只重外延擴張，不重內涵性增長和行業(yè)社會影響的必然結果。就像不注重生態(tài)環(huán)境保護，雖然有一時的“戶戶點火，村村冒煙”熱鬧，最終還是要付出幾倍代價的關停并撤一樣。

??? 二是“三弱三憂一缺失”。所謂“三弱”主要是指監(jiān)管點面弱、內控效能弱、高管隊伍弱。近些年保險行業(yè)發(fā)展非?？?，主體增多，機構擴張，從業(yè)人員混雜，監(jiān)管人力跟不上點面發(fā)展。許多主體機構因人才匱乏，系統(tǒng)內控能力不足，制度管控乏力，加上高管人員準入門檻低，組建機構的駕馭能力、綜合素質、行業(yè)要求等等基本規(guī)律還未完全掌握，上級公司頻頻換人，市場一線不少新增主體呈現(xiàn)閃亮登場，悄然告退的寒磣景象。新公司的成長與發(fā)展變得舉步維艱。

??? “三憂”主要是一憂行業(yè)前景，二憂職涯保障，三憂考核殘酷。行業(yè)前景問題，尤其是新公司因成長艱難，讓基層從業(yè)人員對公司的前景擔憂。市場多變加上考核上的嚴酷，機構的擴張發(fā)展與后援斷層形成的隊伍不穩(wěn)定，讓保險公司一線從業(yè)人員為職涯現(xiàn)狀和基本保障擔憂。尤其是行業(yè)所謂的競爭差異化，許多主體為籠絡人才，空許愿、亂承諾、充滿前景誘惑的增員游說，許多人員帶著加盟即升值的激情紛紛跳槽。結果行業(yè)熱鬧，水土復雜，想象美好，現(xiàn)實殘酷，結果依然苦澀。保險行業(yè)因業(yè)務市場與人力市場雙競爭，行業(yè)生態(tài)環(huán)境曾經(jīng)一度惡化。

??? “一缺失”主要是教育培訓缺失。保險公司業(yè)績論英雄，中國特色的關系營銷模式，讓許多從業(yè)人員伴隨社會背景關系變化而起落沉浮，聚散離亂?；鶎颖ｋU公司的凝聚力、人情味、公司關愛及工作氛圍表現(xiàn)得非常淡薄松散。從業(yè)人員包括許多高管人員社會倫理觀念、客戶責任意識、事業(yè)心及敬業(yè)精神難以樹立和穩(wěn)定。許多保險公司只重規(guī)模，缺乏基本的企業(yè)文化，更沒有對員工的教育培訓，從業(yè)人員沒有基本的職業(yè)素養(yǎng)，業(yè)務品質與客戶服務嚴重跟不上時代發(fā)展的步伐。行業(yè)形象受到很大影響。