編者按：汶川地震發(fā)生后，隨著地震理賠賠付量的與日俱增，各家保險(xiǎn)公司普遍面臨著一個(gè)理賠難題：即如何確定受益人。保險(xiǎn)受益人是人身保險(xiǎn)合同的重要關(guān)系人，擁有保險(xiǎn)金的請求權(quán)和支配權(quán)，在保險(xiǎn)合同中居于非常重要的地位，關(guān)系到投保人和被保險(xiǎn)人訂立合同的目的，因此，長久以來，受益人的確定問題以及保險(xiǎn)金的給付問題一直是保險(xiǎn)公司理賠工作重點(diǎn)。

　　指定受益人的權(quán)利任何人不可剝奪

　　一、案例介紹：

　　趙某夫婦經(jīng)營的一家飯店，為了重新裝修特向好友張某借款8萬元，之后因經(jīng)營不善，嚴(yán)重虧損。趙某夫婦用僅余的4萬元給自己投保養(yǎng)老保險(xiǎn)10萬和人身意外傷害險(xiǎn)10萬。人身意外傷害險(xiǎn)指定其子為身故受益人，而養(yǎng)老保險(xiǎn)未指定身故受益人。之后不久，趙某夫婦在一次旅行途中發(fā)生車禍同時(shí)喪生。事故發(fā)生后，因其子年幼，由趙某母親王某持有效證件代其孫向保險(xiǎn)公司索賠，養(yǎng)老保險(xiǎn)金10萬元，人身意外傷害保險(xiǎn)金10萬元。與此同時(shí)，趙某夫婦的債權(quán)人張某也向保險(xiǎn)公司索賠，認(rèn)為保險(xiǎn)金應(yīng)由他領(lǐng)取以抵償趙某夫婦生前所欠債務(wù)。雙方由此發(fā)生糾紛。

　　二、案例分析：

　　針對本案中的情況，理賠師為您解釋：本案所涉及的不僅是由誰來領(lǐng)取這兩份保險(xiǎn)金的問題，還存在兩份保險(xiǎn)合同因簽訂當(dāng)時(shí)指定受益人的不同，所導(dǎo)致的保險(xiǎn)金分配不同的問題。我國保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或賠償。”因此，本案中被保險(xiǎn)人趙某為自己投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)金由于沒有身故指定受益人，因此與被保險(xiǎn)人留下的其它財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)是一樣的，屬于被保險(xiǎn)人趙某的遺產(chǎn)，可用作清償債務(wù)。本案中，債權(quán)人張某既不屬于保險(xiǎn)合同中指定的受益人也不屬于被保險(xiǎn)人的繼承人，因此，即便張某與被保險(xiǎn)人趙某存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，仍無權(quán)直接向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。債權(quán)人必須通過法院向保險(xiǎn)公司下發(fā)凍結(jié)保險(xiǎn)金的通知或者下發(fā)支付令，再或由法院將保險(xiǎn)金提存，方可進(jìn)行申領(lǐng)。

　　不列明指定關(guān)于受益人的弊端

　　一、案例介紹：

　　李先生于2004年5月與張女士喜接連理，在結(jié)婚兩周年紀(jì)念日的時(shí)候，李先生為自己投保了一份保額為5萬元的重大疾病保險(xiǎn)，投保時(shí)填寫受益人為：配偶，并沒有明確寫明為張女士。一年以后夫妻二人因感情不合離婚，離婚后李先生又與一位王女士結(jié)婚。正當(dāng)李先生和王女士沉浸在婚后的幸福中時(shí)，不幸卻悄然降臨，李先生在一次意外車禍中，不幸死亡。李先生的現(xiàn)任妻子與前妻紛紛來到保險(xiǎn)公司，要求將保險(xiǎn)金給付給自己。因?yàn)橥侗．?dāng)時(shí)的身故受益人處并沒有寫明具體姓名，而只是寫了配偶兩字。保險(xiǎn)公司最終依據(jù)法律將保險(xiǎn)金支付給了李先生現(xiàn)在的妻子王女士。

　　二、案例分析：

　　根據(jù)本案的情況，理賠師為您解釋：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，是日后保險(xiǎn)人正確進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的重要依據(jù)。

　　在實(shí)務(wù)處理中指定受益人的形式有兩種：一為明確列明指定受益人；二為不列明指定受益人，即在保險(xiǎn)合同中將受益人一欄只填寫為“配偶”或“子女”(而無姓名、出生日期及證件號(hào)碼或其他詳細(xì)資料)等一些模糊的指定。第二種形式在后期理賠的過程中往往糾紛很多，正如案例中，李先生在投保時(shí)，僅注明了“配偶”，所以在李先生發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，已與其前妻解除婚姻關(guān)系，其前妻已不再符合保險(xiǎn)合同中配偶的法定含義，故保險(xiǎn)金的受益人為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)李先生的妻子即王女士。

　　理賠師建議：為了減少不必要的麻煩，同時(shí)為了真正兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同，維護(hù)多方利益，建議在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，一定明確列明指定受益人，將姓名和身份證號(hào)碼準(zhǔn)確無誤的填寫在投保單的身故受益人處。