【讀者投訴】
■欣喜：獲贈(zèng)意外傷害保險(xiǎn)卡
2007年年底，蔡先生遇見了一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，這名業(yè)務(wù)員告訴他，自己所在的保險(xiǎn)公司正在搞活動(dòng)，向社會(huì)免費(fèi)發(fā)放一種價(jià)值近3000元的意外傷害保險(xiǎn)卡，參加的客戶只要填寫一張信息表，就可以拿到保險(xiǎn)卡了。
想著不需要另外繳費(fèi)，而且又可以保障人身意外傷害，蔡先生也沒有多想，就按照要求填寫了一張個(gè)人信息登記表，那名業(yè)務(wù)員在將信息表拿走的同時(shí)，送給了他這張價(jià)值近3000元的基本人生意外傷害保險(xiǎn)卡。
蔡先生說，當(dāng)時(shí)他專門向業(yè)務(wù)員進(jìn)行詢問，在使用這張卡的時(shí)候，有沒有特別的要求？業(yè)務(wù)員很肯定地答復(fù)說，只要在2008年2月1日至2008年3月31日的時(shí)間中，出現(xiàn)了意外傷害的情況，就可以憑借該保險(xiǎn)卡和醫(yī)院的診斷證明，到他們公司獲得理賠。他當(dāng)時(shí)不放心，還特意追問業(yè)務(wù)員有無相關(guān)條款，對方告知沒有具體條款，是公司為宣傳而贈(zèng)送的，因此連保費(fèi)都免了。
■事故：保期內(nèi)遭遇意外骨折
有些事情就是那么湊巧。2008年2月7日晚上11點(diǎn)多，正好南京下了大雪，蔡先生在騎車路過龍?bào)粗新返臅r(shí)候，不小心在一片結(jié)冰的路面上連人帶車摔倒在地。
“當(dāng)時(shí)我就爬不起來了，被人送到了臨近的南京軍區(qū)總院。”蔡先生回憶說，到了醫(yī)院拍片后醫(yī)生診斷為右踝骨骨折，從醫(yī)院出院后，又在家臥床休息了近半年時(shí)間。
由于保險(xiǎn)卡是前一年年底辦的，而事故是兩個(gè)月以后發(fā)生的，因此蔡先生當(dāng)時(shí)并沒有想起，自己還有一張保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的基本意外傷害保險(xiǎn)卡。
事發(fā)半年后，當(dāng)蔡先生回到辦公室查找文件的時(shí)候，無意間在抽屜中找到了這張保險(xiǎn)卡。于是他立即與當(dāng)時(shí)辦卡的業(yè)務(wù)員進(jìn)行了聯(lián)系，對方在聽取了他的遭遇后，明確告知，他的情況應(yīng)該屬于理賠范圍，可以直接到該保險(xiǎn)公司的理賠部門辦理理賠手續(xù)。
■曲解：基本意外傷害意為“死亡”
為了證明自己遭遇和受到意外傷害的等級，蔡先生特別給記者展示了他在軍區(qū)總院的就診病例，以及一份由南京市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)蓋章證明的“勞動(dòng)能力鑒定結(jié)論證書”，根據(jù)這份標(biāo)注為“寧勞鑒通字2008第3087號”的證書上明確，蔡先生的鑒定傷殘等級為拾級。
可讓蔡先生沒想到的是，到了這家保險(xiǎn)公司理賠部門，相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴他，根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，首先碰到意外傷害事故，當(dāng)事人必須有傷殘鑒定報(bào)告，而出具這份報(bào)告的醫(yī)院須是保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院才有效；其次，就蔡先生手中的這張保險(xiǎn)卡，雖然沒有標(biāo)注具體的意外傷害范圍，但就公司的理解，所謂的“意外傷害”就是指“身故”，也就是說只有蔡先生在2008年2月1日至2008年3月31日期間，遭到意外去世，保險(xiǎn)公司方能理賠。
看著手中一摞正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府部門的鑒定報(bào)告，面對這家保險(xiǎn)公司一方面要另外花七八百元到指定的醫(yī)院進(jìn)行傷殘鑒定；另一方面又說“基本意外傷害”指的是“意外死亡”的解釋，蔡先生直言自己有種上當(dāng)?shù)母杏X。
【記者調(diào)查】
■保險(xiǎn)公司稱：
這款贈(zèng)送意外險(xiǎn)，若確提示不夠會(huì)協(xié)商
在蔡先生出具的這張保險(xiǎn)卡上，記者清楚地看到，在保險(xiǎn)卡的右下角寫著兩行文字，“保險(xiǎn)金額(近3000元)：基本意外傷害；保險(xiǎn)期間：2008年2月1日至3月31日。”卡片背面只有一句宣傳口號，除此之外，沒有其他文字。記者隨即咨詢了這家保險(xiǎn)公司。據(jù)工作人員介紹，該公司確曾推出過蔡先生所說的這款短期意外險(xiǎn)，但這款是免費(fèi)贈(zèng)送給客戶的，保障范圍不可能很多，所以只保“身故”。至于蔡先生指出的“保險(xiǎn)公司讓其到指定醫(yī)院就診”這一說法，該保險(xiǎn)公司人士說，如果短期意外險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍包括意外醫(yī)療的，他們規(guī)定讓被保險(xiǎn)人最好到指定醫(yī)院，如果情況緊急，在二級或二級以上醫(yī)院就診也可以。這位人士最后表示，如果當(dāng)時(shí)贈(zèng)送的這張保險(xiǎn)卡確因業(yè)務(wù)員提示不夠，他們會(huì)和蔡先生再做溝通。
■業(yè)務(wù)員答復(fù)：
沒講明保障，是怕對方誤會(huì)不吉利
記者隨后聯(lián)系了當(dāng)初贈(zèng)送保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員。這位業(yè)務(wù)員稱這款保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)是搞活動(dòng)時(shí)送給蔡先生的，就是一張卡，卡上只注明在幾個(gè)月內(nèi)受贈(zèng)者若遇意外傷害可獲賠付。“當(dāng)時(shí)也不好向蔡先生講明‘意外傷害’就是‘意外身故’的意思，畢竟送卡本來人家還蠻高興，講明了人家還以為我是咒他呢，反而產(chǎn)生誤會(huì)。蔡先生骨折后拿著這份保險(xiǎn)來找過我，我也陪他去公司理賠部門咨詢了，理賠部門說，贈(zèng)送的這款意外險(xiǎn)，“意外傷害”就是指“意外身故”，是約定俗成的說法，公司就這么規(guī)定的。”
■行業(yè)潛規(guī)則：
短期意外險(xiǎn)若贈(zèng)送，多是“保死不保生”
“其實(shí)各家保險(xiǎn)公司都有這種短期意外險(xiǎn)，有的是附加在主險(xiǎn)之后，有的是單獨(dú)賣。”一家壽險(xiǎn)公司市場部人士分析說，市面上這種短期意外險(xiǎn)的保障功能既有單項(xiàng)的也有多項(xiàng)的，“單項(xiàng)的說白了就是人死了才能賠付，但這種比率非常小，所以單項(xiàng)的保費(fèi)低保額高，而多項(xiàng)的保障范圍則較寬，保身故、保殘疾也保意外住院，相對來說保費(fèi)高一點(diǎn)，從100多元到兩三百元不等。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的短期意外險(xiǎn)，都是‘保死不保生’的。如果贈(zèng)送的保險(xiǎn)保障范圍那么多，保險(xiǎn)公司豈不虧大了？！”“不過，今年10月即將實(shí)施的新保險(xiǎn)法，將把保護(hù)投保人利益放第一位，其中特別強(qiáng)調(diào)，如果保險(xiǎn)公司該說清的地方?jīng)]向投保
為了證明自己遭遇和受到意外傷害的等級，蔡先生特別給記者展示了他在軍區(qū)總院的就診病例，以及一份由南京市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)蓋章證明的“勞動(dòng)能力鑒定結(jié)論證書”，根據(jù)這份標(biāo)注為“寧勞鑒通字2008第3087號”的證書上明確，蔡先生的鑒定傷殘等級為拾級。
可讓蔡先生沒想到的是，到了這家保險(xiǎn)公司理賠部門，相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴他，根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，首先碰到意外傷害事故，當(dāng)事人必須有傷殘鑒定報(bào)告，而出具這份報(bào)告的醫(yī)院須是保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院才有效；其次，就蔡先生手中的這張保險(xiǎn)卡，雖然沒有標(biāo)注具體的意外傷害范圍，但就公司的理解，所謂的“意外傷害”就是指“身故”，也就是說只有蔡先生在2008年2月1日至2008年3月31日期間，遭到意外去世，保險(xiǎn)公司方能理賠。
看著手中一摞正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府部門的鑒定報(bào)告，面對這家保險(xiǎn)公司一方面要另外花七八百元到指定的醫(yī)院進(jìn)行傷殘鑒定；另一方面又說“基本意外傷害”指的是“意外死亡”的解釋，蔡先生直言自己有種上當(dāng)?shù)母杏X。
【記者調(diào)查】
■保險(xiǎn)公司稱：
這款贈(zèng)送意外險(xiǎn)，若確提示不夠會(huì)協(xié)商
在蔡先生出具的這張保險(xiǎn)卡上，記者清楚地看到，在保險(xiǎn)卡的右下角寫著兩行文字，“保險(xiǎn)金額(近3000元)：基本意外傷害；保險(xiǎn)期間：2008年2月1日至3月31日。”卡片背面只有一句宣傳口號，除此之外，沒有其他文字。記者隨即咨詢了這家保險(xiǎn)公司。據(jù)工作人員介紹，該公司確曾推出過蔡先生所說的這款短期意外險(xiǎn)，但這款是免費(fèi)贈(zèng)送給客戶的，保障范圍不可能很多，所以只保“身故”。至于蔡先生指出的“保險(xiǎn)公司讓其到指定醫(yī)院就診”這一說法，該保險(xiǎn)公司人士說，如果短期意外險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍包括意外醫(yī)療的，他們規(guī)定讓被保險(xiǎn)人最好到指定醫(yī)院，如果情況緊急，在二級或二級以上醫(yī)院就診也可以。這位人士最后表示，如果當(dāng)時(shí)贈(zèng)送的這張保險(xiǎn)卡確因業(yè)務(wù)員提示不夠，他們會(huì)和蔡先生再做溝通。
■業(yè)務(wù)員答復(fù)：
沒講明保障，是怕對方誤會(huì)不吉利
記者隨后聯(lián)系了當(dāng)初贈(zèng)送保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員。這位業(yè)務(wù)員稱這款保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)是搞活動(dòng)時(shí)送給蔡先生的，就是一張卡，卡上只注明在幾個(gè)月內(nèi)受贈(zèng)者若遇意外傷害可獲賠付。“當(dāng)時(shí)也不好向蔡先生講明‘意外傷害’就是‘意外身故’的意思，畢竟送卡本來人家還蠻高興，講明了人家還以為我是咒他呢，反而產(chǎn)生誤會(huì)。蔡先生骨折后拿著這份保險(xiǎn)來找過我，我也陪他去公司理賠部門咨詢了，理賠部門說，贈(zèng)送的這款意外險(xiǎn)，“意外傷害”就是指“意外身故”，是約定俗成的說法，公司就這么規(guī)定的。”
■行業(yè)潛規(guī)則：
短期意外險(xiǎn)若贈(zèng)送，多是“保死不保生”
“其實(shí)各家保險(xiǎn)公司都有這種短期意外險(xiǎn)，有的是附加在主險(xiǎn)之后，有的是單獨(dú)賣。”一家壽險(xiǎn)公司市場部人士分析說，市面上這種短期意外險(xiǎn)的保障功能既有單項(xiàng)的也有多項(xiàng)的，“單項(xiàng)的說白了就是人死了才能賠付，但這種比率非常小，所以單項(xiàng)的保費(fèi)低保額高，而多項(xiàng)的保障范圍則較寬，保身故、保殘疾也保意外住院，相對來說保費(fèi)高一點(diǎn)，從100多元到兩三百元不等。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的短期意外險(xiǎn)，都是‘保死不保生’的。如果贈(zèng)送的保險(xiǎn)保障范圍那么多，保險(xiǎn)公司豈不虧大了？！”“不過，今年10月即將實(shí)施的新保險(xiǎn)法，將把保護(hù)投保人利益放第一位，其中特別強(qiáng)調(diào)，如果保險(xiǎn)公司該說清的地方?jīng)]向投保
那么，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在這起糾紛中是否有告知的義務(wù)呢？省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一位人士認(rèn)為，如果是客戶花錢買保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員肯定有告知義務(wù)，而且保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人簽訂一份投保確認(rèn)書。但贈(zèng)送的保險(xiǎn)，很難說業(yè)務(wù)員一定有義務(wù)告知。
■維權(quán)律師觀點(diǎn)：
對方接受贈(zèng)予保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就須告知
本報(bào)壹財(cái)經(jīng)維權(quán)律師——南京天之權(quán)律師事務(wù)所副主任謝友清律師表示，以前也曾聽說過此類投訴，但最終的判例還沒聽說過。這類投訴如果用保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)去解釋，結(jié)果多是偏向保險(xiǎn)公司的。但從法律角度看，保險(xiǎn)公司贈(zèng)予的東西，如果被贈(zèng)予者接受了，保險(xiǎn)公司就有告知義務(wù)。他解釋說，保險(xiǎn)公司的合同是格式合同，保險(xiǎn)公司本身就處于強(qiáng)勢和專業(yè)地位，而消費(fèi)者處于弱勢，那張保險(xiǎn)卡沒有明確告知“意外傷害”的責(zé)任范圍，從法律上講，保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠償蔡先生。在法律上，“意外傷害”是指非自身、非自殘行為，以及他人侵害所造成的傷害，意外跌倒、摔傷、傷殘、死亡都應(yīng)該算“意外傷害”。謝友清律師指出，從法律上講，保險(xiǎn)公司應(yīng)該且必須賠付。
■提醒投保人：
受贈(zèng)保險(xiǎn)后別忘正常保險(xiǎn)，要問清保障責(zé)任
一般來說，贈(zèng)送的保險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格便宜，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定的不會(huì)全面。由于沒有保單，具體的條款也不可能在一張小小的卡片上羅列，所以現(xiàn)在不少贈(zèng)送的意外保險(xiǎn)卡會(huì)在卡片背面上加一些保險(xiǎn)提示，如“具體條款請上公司網(wǎng)站查詢”等等，便于獲贈(zèng)人主動(dòng)查詢。所以獲贈(zèng)這樣的保險(xiǎn)后，受贈(zèng)者應(yīng)該上保險(xiǎn)公司網(wǎng)站看一下相關(guān)產(chǎn)品的保障范圍或向業(yè)務(wù)員咨詢清楚保險(xiǎn)責(zé)任到底是什么。“不要因?yàn)槭遣换ㄥX的而忽視了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。”
“一般正常買保險(xiǎn)都有退保和猶豫期權(quán)利，所以投保人會(huì)比較謹(jǐn)慎。但是對于贈(zèng)送的保險(xiǎn)很多人往往都不太在意，而且還存在一個(gè)誤區(qū)，以為有了贈(zèng)送的保險(xiǎn)就無需再自己買保險(xiǎn)。孰不知，這樣往往會(huì)錯(cuò)過了正常買保險(xiǎn)后應(yīng)有的全面保障。”一家外資壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士如是說。
人說清，一旦出險(xiǎn)就要承擔(dān)賠付責(zé)任。”另一位資深保險(xiǎn)人士提醒道。■維權(quán)律師觀點(diǎn)：
對方接受贈(zèng)予保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就須告知
本報(bào)壹財(cái)經(jīng)維權(quán)律師——南京天之權(quán)律師事務(wù)所副主任謝友清律師表示，以前也曾聽說過此類投訴，但最終的判例還沒聽說過。這類投訴如果用保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)去解釋，結(jié)果多是偏向保險(xiǎn)公司的。但從法律角度看，保險(xiǎn)公司贈(zèng)予的東西，如果被贈(zèng)予者接受了，保險(xiǎn)公司就有告知義務(wù)。他解釋說，保險(xiǎn)公司的合同是格式合同，保險(xiǎn)公司本身就處于強(qiáng)勢和專業(yè)地位，而消費(fèi)者處于弱勢，那張保險(xiǎn)卡沒有明確告知“意外傷害”的責(zé)任范圍，從法律上講，保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠償蔡先生。在法律上，“意外傷害”是指非自身、非自殘行為，以及他人侵害所造成的傷害，意外跌倒、摔傷、傷殘、死亡都應(yīng)該算“意外傷害”。謝友清律師指出，從法律上講，保險(xiǎn)公司應(yīng)該且必須賠付。
■提醒投保人：
受贈(zèng)保險(xiǎn)后別忘正常保險(xiǎn)，要問清保障責(zé)任
一般來說，贈(zèng)送的保險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格便宜，保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定的不會(huì)全面。由于沒有保單，具體的條款也不可能在一張小小的卡片上羅列，所以現(xiàn)在不少贈(zèng)送的意外保險(xiǎn)卡會(huì)在卡片背面上加一些保險(xiǎn)提示，如“具體條款請上公司網(wǎng)站查詢”等等，便于獲贈(zèng)人主動(dòng)查詢。所以獲贈(zèng)這樣的保險(xiǎn)后，受贈(zèng)者應(yīng)該上保險(xiǎn)公司網(wǎng)站看一下相關(guān)產(chǎn)品的保障范圍或向業(yè)務(wù)員咨詢清楚保險(xiǎn)責(zé)任到底是什么。“不要因?yàn)槭遣换ㄥX的而忽視了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。”
“一般正常買保險(xiǎn)都有退保和猶豫期權(quán)利，所以投保人會(huì)比較謹(jǐn)慎。但是對于贈(zèng)送的保險(xiǎn)很多人往往都不太在意，而且還存在一個(gè)誤區(qū)，以為有了贈(zèng)送的保險(xiǎn)就無需再自己買保險(xiǎn)。孰不知，這樣往往會(huì)錯(cuò)過了正常買保險(xiǎn)后應(yīng)有的全面保障。”一家外資壽險(xiǎn)公司相關(guān)人士如是說。
