山東省臨沂市臨沭縣的農(nóng)民王秋艷，突然收到了銀行的催款單和法院的傳票，要求她歸還18000元的信用卡透支款。
對于家境貧困的王秋艷來說，18000元無異于一個天文數(shù)字?？蓡栴}是，根本沒有信用卡的王秋艷怎么會突然欠了這么一大筆錢呢？
更讓她苦惱的是，丈夫得知這事之后，開始懷疑她在外面有什么見不得光的勾當(dāng)，對她又打又罵。面對這筆巨債，百口莫辯的王秋艷一氣之下喝了農(nóng)藥，幸虧搶救及時沒出人命。
那么，這筆突如其來的巨債，到底是從何而來呢？
2010年4月底，《法治周末》記者了解到這起蹊蹺案件的來龍去脈。
從天而降的巨債
王秋艷收到催款單的時候，是2009年的夏天。當(dāng)時，山東省泰安市公安局經(jīng)濟偵查支隊的民警們幾經(jīng)查證發(fā)現(xiàn)，王秋艷的身份證曾經(jīng)被一個叫胡尊菊的人要去過。
民警許睿告訴記者，他們找到胡尊菊的時候才得知，不止王秋艷一個人遭遇了銀行催款，先后共有27個人收到了5個銀行催收透支款的通知，累記透支額達到90多萬。
警方敏銳地感覺到，這是一起金融大案。
而胡尊菊卻說，她并不知道怎么能辦出信用卡，這些被騙的巨款都和一個名叫相東的女人有關(guān)。
原來，幾個月前，這個名叫相東的女人和一個名叫李昌東的男子以發(fā)展個人理財產(chǎn)品為名從泰安來到了臨沂。經(jīng)人介紹，胡尊菊等人認識了相東和李昌東。
胡尊菊說，相東和李昌東到臨沂來表露的身份是銀行的工作人員，而且在泰安、濟南有非常廣的關(guān)系。
一次，在一起吃飯的時候，胡尊菊發(fā)現(xiàn)這兩人是在用信用卡付賬，覺得很方便。而這時，相東又趁機向胡尊菊介紹說，這種信用卡不但能付賬，還能透支使用。
此后不久，相東和李昌東再次來到臨沂，自稱要在這里設(shè)立信用卡的代辦點。本已對信用卡非?？释暮鹁蘸芸煲笞约簛碡撠?zé)這個代辦點的籌備。于是，相東要求除了要收取5萬元的加盟費以外，每辦一張卡，都要收取一定的前期費用。每辦一張卡相東收費170元，銀行回訪電話則由相東、李長棟代接。
泰安市公安局經(jīng)偵支隊二大隊副大隊長亓韶軍告訴記者，相東、李昌東到臨沂之后找到胡尊菊、王世連，經(jīng)過幾次商談之后簽訂了合同。當(dāng)時合同約定，每張卡按照透支額度要收取辦卡人3%到8%不等的費用
簽好代理合同之后，相東和李昌東便返回了泰安。而胡尊菊等人也立即開始在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民中，為他們找起了辦卡的人。很快，胡尊菊便把第一批的8個人的資料寄給了相東。一個多月之后，8張信用卡送了過來。這讓胡尊菊等人對相東更加信任，他們開始在更大的范圍內(nèi)宣傳辦卡的消息，搜集資料。
胡尊菊、王世連先后在臨沂發(fā)展了86個人，收集起來的身份證復(fù)印件在兩百份左右。這些資料都送到了相東和李昌東的手上。
但是，這批資料送上去之后，卻遲遲不見銀行卡辦下來。幾個月之后，那些把資料交給了胡尊菊的人卻先后收到了銀行的催款通知，這些欠款少則幾千多則上萬元，而當(dāng)胡尊菊和相東追問這些欠款的來由時，相東不但不認賬，反而在電話里威脅胡尊菊說，“你敢上這邊來，就廢了你。我這邊的關(guān)系，黑道白道都有”。
胡尊菊進退兩難，不但在相東那里討不到說法，還要面對周圍很多人的追逼，“當(dāng)時我弄的店，門玻璃都給砸了，有時候在路上就叫人給揍了，經(jīng)常挨揍”。
眼看局面無法收拾，胡尊菊只好向泰安警方報案。
泰安警方很快查清了兩件事：相東和李昌東都不是銀行的工作人員；那些在臨沂被催繳欠款的農(nóng)民，他們的信用卡是在濟南的5家銀行中分別辦理的。
可是，查清了這些以后，民警們的心里卻產(chǎn)生了更多的疑問。第一，相東等人只是拿到了這些農(nóng)民的身份證和照片，按理來說僅憑這些，是不可能辦下信用卡的，他們到底是如何把信用卡弄到手的呢？另外，相東、李昌東這些人主要是在泰安活動的，他們?yōu)槭裁匆脚R沂去收集農(nóng)民的身份證資料，又跑到濟南去辦卡呢？專案組決定，必須要先把這些疑問解開，才能開始和相東接觸。
此后不久，相東和李昌東再次來到臨沂，自稱要在這里設(shè)立信用卡的代辦點。本已對信用卡非?？释暮鹁蘸芸煲笞约簛碡撠?zé)這個代辦點的籌備。于是，相東要求除了要收取5萬元的加盟費以外，每辦一張卡，都要收取一定的前期費用。每辦一張卡相東收費170元，銀行回訪電話則由相東、李長棟代接。
泰安市公安局經(jīng)偵支隊二大隊副大隊長亓韶軍告訴記者，相東、李昌東到臨沂之后找到胡尊菊、王世連，經(jīng)過幾次商談之后簽訂了合同。當(dāng)時合同約定，每張卡按照透支額度要收取辦卡人3%到8%不等的費用
簽好代理合同之后，相東和李昌東便返回了泰安。而胡尊菊等人也立即開始在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民中，為他們找起了辦卡的人。很快，胡尊菊便把第一批的8個人的資料寄給了相東。一個多月之后，8張信用卡送了過來。這讓胡尊菊等人對相東更加信任，他們開始在更大的范圍內(nèi)宣傳辦卡的消息，搜集資料。
胡尊菊、王世連先后在臨沂發(fā)展了86個人，收集起來的身份證復(fù)印件在兩百份左右。這些資料都送到了相東和李昌東的手上。
但是，這批資料送上去之后，卻遲遲不見銀行卡辦下來。幾個月之后，那些把資料交給了胡尊菊的人卻先后收到了銀行的催款通知，這些欠款少則幾千多則上萬元，而當(dāng)胡尊菊和相東追問這些欠款的來由時，相東不但不認賬，反而在電話里威脅胡尊菊說，“你敢上這邊來，就廢了你。我這邊的關(guān)系，黑道白道都有”。
胡尊菊進退兩難，不但在相東那里討不到說法，還要面對周圍很多人的追逼，“當(dāng)時我弄的店，門玻璃都給砸了，有時候在路上就叫人給揍了，經(jīng)常挨揍”。
眼看局面無法收拾，胡尊菊只好向泰安警方報案。
泰安警方很快查清了兩件事：相東和李昌東都不是銀行的工作人員；那些在臨沂被催繳欠款的農(nóng)民，他們的信用卡是在濟南的5家銀行中分別辦理的。
可是，查清了這些以后，民警們的心里卻產(chǎn)生了更多的疑問。第一，相東等人只是拿到了這些農(nóng)民的身份證和照片，按理來說僅憑這些，是不可能辦下信用卡的，他們到底是如何把信用卡弄到手的呢？另外，相東、李昌東這些人主要是在泰安活動的，他們?yōu)槭裁匆脚R沂去收集農(nóng)民的身份證資料，又跑到濟南去辦卡呢？專案組決定，必須要先把這些疑問解開，才能開始和相東接觸。
刷卡套現(xiàn)為放高利貸
民警們根據(jù)被催款的農(nóng)民提供的賬號，在幾家相關(guān)的銀行展開了細致調(diào)查。他們發(fā)現(xiàn)，所有的這些農(nóng)民都是以聯(lián)通公司客戶經(jīng)理之類的身份申請的信用卡。在銀行的存檔資料中，可以找到單位出具的工作證明、收入證明等各種材料。經(jīng)過仔細核實，發(fā)現(xiàn)這些證明全都是偽造的。
據(jù)銀行方面反映，到銀行辦理這些手續(xù)的，是一個名叫徐道娟的女人。據(jù)調(diào)查，這個名叫徐道娟的女子是才畢業(yè)不久的一名計算機專業(yè)的大學(xué)生。幾個月前，她被相東錄用，之后不久，她便頻繁來往于濟南的多家銀行，以那些臨沂農(nóng)民的身份證和偽造的工作證明、收入證明來申請信用卡。而每次申請信用卡之后的電話回訪，也是由他們自己來應(yīng)付。
在交易記錄中，有些銀行卡連續(xù)幾天的刷卡透支額度都超過了1萬元。這是一般的信用卡不會出現(xiàn)的。而且，反常的是，這些信用卡的消費非常集中的體現(xiàn)在泰安的4家公司。經(jīng)查證，這些公司都是相東自己開辦的公司。
用偽造的信用卡在自己開辦的公司消費，這很可能并不是消費，而是在套取現(xiàn)金。結(jié)合從其他渠道了解到的一些情況，警方確認，這個名叫相東的女人的確在以李昌東開辦的理財公司做幌子，進行民間放貸。
原來，相東利用胡尊菊等人從臨沂給他收集農(nóng)民的身份證，只是整個騙局的第一步。接下來，她又雇傭了大學(xué)計算機專業(yè)畢業(yè)的徐道娟，由曾經(jīng)在聯(lián)通公司工作過的徐道娟，給這些臨沂的農(nóng)民偽造在聯(lián)通公司工作的工作證明和收入證明。接著，由徐道娟拿著這些偽造的證明材料，到銀行去申請信用卡。
拿到信用卡之后，相東利用自己開設(shè)的幾家空殼公司里的POS機以透支消費的形式套取現(xiàn)金。因為每張信用卡在透支后，只要在指定期限之前還款，就可以免收利息，這樣相東把手里的幾十張信用卡來回倒換，就使得一大筆無息的現(xiàn)金掌握在了自己的手里。同時，她又把這些錢作為放高利貸的資本———就這樣建立起一條收入不菲的非法獲利渠道。
民警們根據(jù)被催款的農(nóng)民提供的賬號，在幾家相關(guān)的銀行展開了細致調(diào)查。他們發(fā)現(xiàn)，所有的這些農(nóng)民都是以聯(lián)通公司客戶經(jīng)理之類的身份申請的信用卡。在銀行的存檔資料中，可以找到單位出具的工作證明、收入證明等各種材料。經(jīng)過仔細核實，發(fā)現(xiàn)這些證明全都是偽造的。
據(jù)銀行方面反映，到銀行辦理這些手續(xù)的，是一個名叫徐道娟的女人。據(jù)調(diào)查，這個名叫徐道娟的女子是才畢業(yè)不久的一名計算機專業(yè)的大學(xué)生。幾個月前，她被相東錄用，之后不久，她便頻繁來往于濟南的多家銀行，以那些臨沂農(nóng)民的身份證和偽造的工作證明、收入證明來申請信用卡。而每次申請信用卡之后的電話回訪，也是由他們自己來應(yīng)付。
在交易記錄中，有些銀行卡連續(xù)幾天的刷卡透支額度都超過了1萬元。這是一般的信用卡不會出現(xiàn)的。而且，反常的是，這些信用卡的消費非常集中的體現(xiàn)在泰安的4家公司。經(jīng)查證，這些公司都是相東自己開辦的公司。
用偽造的信用卡在自己開辦的公司消費，這很可能并不是消費，而是在套取現(xiàn)金。結(jié)合從其他渠道了解到的一些情況，警方確認，這個名叫相東的女人的確在以李昌東開辦的理財公司做幌子，進行民間放貸。
原來，相東利用胡尊菊等人從臨沂給他收集農(nóng)民的身份證，只是整個騙局的第一步。接下來，她又雇傭了大學(xué)計算機專業(yè)畢業(yè)的徐道娟，由曾經(jīng)在聯(lián)通公司工作過的徐道娟，給這些臨沂的農(nóng)民偽造在聯(lián)通公司工作的工作證明和收入證明。接著，由徐道娟拿著這些偽造的證明材料，到銀行去申請信用卡。
拿到信用卡之后，相東利用自己開設(shè)的幾家空殼公司里的POS機以透支消費的形式套取現(xiàn)金。因為每張信用卡在透支后，只要在指定期限之前還款，就可以免收利息，這樣相東把手里的幾十張信用卡來回倒換，就使得一大筆無息的現(xiàn)金掌握在了自己的手里。同時，她又把這些錢作為放高利貸的資本———就這樣建立起一條收入不菲的非法獲利渠道。
忘還錢終露馬腳
相東應(yīng)該很清楚，只要她這邊沒有按期還款，臨沂的那些真正的信用卡的主人就會收到催款通知，她所布設(shè)的這個局也就會被發(fā)現(xiàn)。既然如此，她又怎么會不及時給那些透支的銀行卡還款呢？這里面難道有什么隱情？
通過各種渠道，警方展開了針對相東的側(cè)面了解。很快，一些比較熟悉的人，提供了關(guān)于相東對外借貸的一些細節(jié)。
據(jù)一些和相東關(guān)系非常親密的人介紹，一段時間里相東曾經(jīng)頻繁地往來于銀行之間借款還款。但是，最近一段時間卻不那么頻繁了，而且經(jīng)常聽她抱怨自己現(xiàn)在的記性太差了。
也就是說，在相東這樣精心布設(shè)的騙局中，之所以會出現(xiàn)這樣的漏洞，其實原因也很簡單，那就是忘了，“透支的銀行卡太多，又不記賬，她把哪個卡該還多少錢都忘記了”。
警方?jīng)Q定到李昌東開設(shè)的東方偉業(yè)理財公司，與相東進行第一次正面接觸。
在這次接觸時，民警故意表現(xiàn)得似乎有些缺少證據(jù)，想以此引誘相東露出更多的破綻。果然，在警方接觸相東的第二天，她就來到了附近一家銀行的自動存取款機歸還其中一張信用卡的欠款。監(jiān)控錄像里的影像成了非常重要的證據(jù)。
到了第三天，相東似乎察覺到了什么，于是她又讓自己的姐姐到另外兩家銀行替自己歸還欠款，而這一次還款同樣留在了銀行的監(jiān)控畫面中。
這時候，主要的證據(jù)都已經(jīng)掌握到了警方的手中，但是根據(jù)警方對相東的了解，如果首先抓捕她，難度還是很大，于是專案組決定，從那個為相東偽造申請材料的徐道娟入手。
通過對徐道娟的審問，警方了解到了更多關(guān)于相東設(shè)置的這個騙局的細節(jié)。但是，這時候，相東的行蹤卻變得更加隱秘了。專案組決定，立即對相東實施抓捕。
在抓捕相東的現(xiàn)場，擺放著4臺POS機，其中有的還正在工作，可是面對這樣的鐵證，相東還是拒不承認自己的詐騙行為。
2010年1月22日，此案正式宣判。法院最終認定相東觸犯了破壞信用卡管理罪，判處其有期徒刑5年。而李昌東、徐道娟等涉案人也受到了相應(yīng)的處罰。
相東應(yīng)該很清楚，只要她這邊沒有按期還款，臨沂的那些真正的信用卡的主人就會收到催款通知，她所布設(shè)的這個局也就會被發(fā)現(xiàn)。既然如此，她又怎么會不及時給那些透支的銀行卡還款呢？這里面難道有什么隱情？
通過各種渠道，警方展開了針對相東的側(cè)面了解。很快，一些比較熟悉的人，提供了關(guān)于相東對外借貸的一些細節(jié)。
據(jù)一些和相東關(guān)系非常親密的人介紹，一段時間里相東曾經(jīng)頻繁地往來于銀行之間借款還款。但是，最近一段時間卻不那么頻繁了，而且經(jīng)常聽她抱怨自己現(xiàn)在的記性太差了。
也就是說，在相東這樣精心布設(shè)的騙局中，之所以會出現(xiàn)這樣的漏洞，其實原因也很簡單，那就是忘了，“透支的銀行卡太多，又不記賬，她把哪個卡該還多少錢都忘記了”。
警方?jīng)Q定到李昌東開設(shè)的東方偉業(yè)理財公司，與相東進行第一次正面接觸。
在這次接觸時，民警故意表現(xiàn)得似乎有些缺少證據(jù)，想以此引誘相東露出更多的破綻。果然，在警方接觸相東的第二天，她就來到了附近一家銀行的自動存取款機歸還其中一張信用卡的欠款。監(jiān)控錄像里的影像成了非常重要的證據(jù)。
到了第三天，相東似乎察覺到了什么，于是她又讓自己的姐姐到另外兩家銀行替自己歸還欠款，而這一次還款同樣留在了銀行的監(jiān)控畫面中。
這時候，主要的證據(jù)都已經(jīng)掌握到了警方的手中，但是根據(jù)警方對相東的了解，如果首先抓捕她，難度還是很大，于是專案組決定，從那個為相東偽造申請材料的徐道娟入手。
通過對徐道娟的審問，警方了解到了更多關(guān)于相東設(shè)置的這個騙局的細節(jié)。但是，這時候，相東的行蹤卻變得更加隱秘了。專案組決定，立即對相東實施抓捕。
在抓捕相東的現(xiàn)場，擺放著4臺POS機，其中有的還正在工作，可是面對這樣的鐵證，相東還是拒不承認自己的詐騙行為。
2010年1月22日，此案正式宣判。法院最終認定相東觸犯了破壞信用卡管理罪，判處其有期徒刑5年。而李昌東、徐道娟等涉案人也受到了相應(yīng)的處罰。
信用卡“三關(guān)”皆失守
“此案發(fā)生的一個很大的原因在于銀行審查不嚴。”山東省泰安市公安局經(jīng)偵支隊政委許睿對記者說，很多銀行員工有發(fā)卡任務(wù)。相東、李昌東正是抓住了銀行員工急于辦卡，急于完成任務(wù)和審查不嚴這樣的一些漏洞，才能夠順利地實施犯罪。
首先是代辦關(guān)。警方了解到，相東舍近求遠選擇在濟南的銀行辦理，就是看中了這里金融機構(gòu)多。濟南有25家大小不等的銀行，出于競爭、占領(lǐng)信用卡市場的需要，一些相對較小的銀行十分靈活，有的甚至給員工下達了辦卡任務(wù)。
其次是辦理過程中的“親簽”關(guān)。銀行要求信用卡主人親筆簽名，而不少銀行卻“睜只眼閉只眼”，只要有人簽上名就可以了。
再就是“親核”關(guān)。這一步驟十分關(guān)鍵，要求銀行工作人員到單位核對辦卡人信息是否真實。如果這一關(guān)跟上，徐道娟和辦卡人假冒濟南聯(lián)通公司中層干部的身份一戳即破。而實際上，5家銀行只是通過電話進行了核對，并未親自上門。而申報表上所填的電話都是相東提前安排好的。她本人有7部手機，曾一次性從濟南購買了12萬元的電話卡———除了出賣外，主要用于接聽銀行的核對和催款電話。
“如果要核實的話很簡單，只要打個電話給聯(lián)通的人力資源部，核實一下張三、李四，就很清楚了。但恰恰就是這項簡單的工作都沒做。”亓韶軍對記者說。
“此案發(fā)生的一個很大的原因在于銀行審查不嚴。”山東省泰安市公安局經(jīng)偵支隊政委許睿對記者說，很多銀行員工有發(fā)卡任務(wù)。相東、李昌東正是抓住了銀行員工急于辦卡，急于完成任務(wù)和審查不嚴這樣的一些漏洞，才能夠順利地實施犯罪。
首先是代辦關(guān)。警方了解到，相東舍近求遠選擇在濟南的銀行辦理，就是看中了這里金融機構(gòu)多。濟南有25家大小不等的銀行，出于競爭、占領(lǐng)信用卡市場的需要，一些相對較小的銀行十分靈活，有的甚至給員工下達了辦卡任務(wù)。
其次是辦理過程中的“親簽”關(guān)。銀行要求信用卡主人親筆簽名，而不少銀行卻“睜只眼閉只眼”，只要有人簽上名就可以了。
再就是“親核”關(guān)。這一步驟十分關(guān)鍵，要求銀行工作人員到單位核對辦卡人信息是否真實。如果這一關(guān)跟上，徐道娟和辦卡人假冒濟南聯(lián)通公司中層干部的身份一戳即破。而實際上，5家銀行只是通過電話進行了核對，并未親自上門。而申報表上所填的電話都是相東提前安排好的。她本人有7部手機，曾一次性從濟南購買了12萬元的電話卡———除了出賣外，主要用于接聽銀行的核對和催款電話。
“如果要核實的話很簡單，只要打個電話給聯(lián)通的人力資源部，核實一下張三、李四，就很清楚了。但恰恰就是這項簡單的工作都沒做。”亓韶軍對記者說。
