張先生一直想投保一份健康險(xiǎn)，但自己在中學(xué)體檢時(shí)期就檢查出是乙肝病毒攜帶者，聽說如果已經(jīng)患有某種疾病再投保，很有可能遭到保險(xiǎn)公司拒保。其實(shí)，不少消費(fèi)者在健康時(shí)期缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，生了病后才想到為自己的健康買一份保險(xiǎn)，帶病投保不僅投保前需要提交相應(yīng)證明材料，而且根據(jù)個(gè)人情況及所投保險(xiǎn)種，有可能加費(fèi)甚至拒保。

　　投保前須盡告知義務(wù)

　　投保前，保險(xiǎn)代理人將提供一份投保單，并指引投保人填寫投保單上列明的告知事項(xiàng)，這些告知事項(xiàng)包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因?yàn)閾?dān)心加費(fèi)或拒保等種種原因，隱瞞病情并投保成功，對此，保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，如果投保人、被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，如果已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　中國人壽廣東分公司業(yè)務(wù)管理部一位核保經(jīng)理稱，投保人應(yīng)在投保前提前告知自己的既往病史，同時(shí)應(yīng)提供詳細(xì)的病歷或其它檢查材料，不能提供相應(yīng)材料的，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人安排體檢，體檢費(fèi)有可能由自己承擔(dān)。除既往病史外，保險(xiǎn)公司還要了解被保險(xiǎn)人目前的病情，如乙肝病毒攜帶者，如果僅僅乙肝表面抗原呈陽性，但肝功能等其它指標(biāo)均正常，且在較長的時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，這種所謂的健康攜帶者將被視為邊緣體，有可能無須加費(fèi)，但如果已經(jīng)發(fā)展為乙型肝炎或有惡化趨勢，可能會(huì)加費(fèi)很高甚至拒保。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司針對不同的投保情況，有一套嚴(yán)格的費(fèi)率等級(jí)劃分，帶病投保的核保結(jié)果包括以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保、加費(fèi)承保以及列為除外責(zé)任，即拒保。

　　加費(fèi)或拒?？赡苄源?br />
　　上述核保經(jīng)理表示，帶病投保是否加費(fèi)或拒保，還與投保險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任條款有關(guān)，如張先生是乙肝病毒攜帶者，病情尚不穩(wěn)定，投保養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)有可能采取標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，或加費(fèi)比例較小，而健康險(xiǎn)，尤其是定額給付型的險(xiǎn)種，如果保險(xiǎn)條款列明的十幾種承保疾病中包括肝癌等相關(guān)疾病，則加費(fèi)會(huì)很高甚至拒保，同時(shí)，醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)將其列為除外責(zé)任的可能性也很大，已經(jīng)患有疾病后，可能會(huì)定期就醫(yī)，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用較高，保險(xiǎn)公司要么加費(fèi)、要么拒保。

　　保險(xiǎn)專家提醒投保人，由于年齡越大，發(fā)生疾病的概率更高，因此健康險(xiǎn)的保費(fèi)與年齡掛鉤，年齡越大，費(fèi)率越高，因此投保健康險(xiǎn)應(yīng)趁年紀(jì)輕、身體健康的時(shí)候投保，避免額外增加保費(fèi)。