法航飛機事故中，機上一位遇難中國人可能獲得960萬元保險賠償，這將是中國保險業(yè)史上最大的單筆個人保險賠款。

　　是什么樣的險種會賠付這么高的金額？這類保險產(chǎn)品市場上還有哪些？是不是只有購買這類產(chǎn)品才能獲得高額賠付呢？

　　960萬元賠付 是一款什么保險產(chǎn)品

　　因法航AF447航班失事而失蹤的一位中國公民，于2008年購買了中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱人保壽險)的暢享人生年金保險產(chǎn)品，保險金額為24萬元。根據(jù)條款，如客戶發(fā)生航空意外，將可以獲得40倍保險金額的賠付，合960萬元，這筆賠付金額成為中國保險業(yè)史上最大的單筆個人保險賠款。

　　據(jù)了解，“暢享人生年金”作為一款分紅險，屬于個人購買的保險產(chǎn)品。

　　為什么一款保險能賠到960萬元？據(jù)人保壽險相關(guān)人士介紹，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產(chǎn)品。

　　以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，他購買了保額為24萬元的這款產(chǎn)品，那么他將獲得4種收益：

　　一是每年可以領(lǐng)取2.4萬元，一直到生命終止；二是70歲時他可以領(lǐng)取240萬元祝壽金；三是他可以領(lǐng)取40年的紅利累積，客戶可以選擇每年拿紅利，也可以選擇復利累積一次性領(lǐng)取紅利；四是乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，也就是說保額24萬元，那么碰上航空意外，可以獲賠960萬元。此外，由于人身意外導致的高殘和死亡，可以獲得20倍的賠付即480萬元，一般死亡可以獲得10倍即240萬元的賠付。

　　天價保險要繳多少保費

　　既然能獲得960萬元的巨額賠付，那么這款保額為24萬元的保險的保費有多高呢？

　　目前，人保壽險出于保護客戶隱私，不愿意透露獲賠者的姓名，以及保費等具體投保信息。

　　那么根據(jù)此次空難已公布的遇難者年齡信息，可以推測出大致的投保成本：

　　以3年繳費獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.44萬元保費，3年共需繳約169萬元；35歲的男性需要每年約繳603700元保費，3年共繳約181萬元;44歲的男性需每年約繳66萬元，3年共繳198萬元;52歲的女性需每年繳716400元，3年約214萬元。

　　人保壽險稱，0至60歲均可投保“暢享人生年金”，最多繳費5年。購買者的歲數(shù)越大，保費支出越高。據(jù)稱，這款產(chǎn)品主要針對的是高端客戶，比如金領(lǐng)、企業(yè)老板之類。

　　據(jù)報道，法航空難事件發(fā)生后，“暢享人生年金”受到關(guān)注，客戶咨詢的數(shù)量較多。但人保壽險新聞負責人表示，由于公司網(wǎng)點分布全國，咨詢渠道與方式不盡相同，具體咨詢數(shù)據(jù)無法提供。

　　目前市面上這類保險產(chǎn)品多嗎

　　“對于航空意外險而言，40倍的賠付的確很少見！”保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，國內(nèi)分紅險產(chǎn)品的身故保險金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險金的3倍，賠付5～10倍的已屬罕見，因此人保壽險的這款產(chǎn)品“很特別！”

　　據(jù)悉，國內(nèi)分紅險產(chǎn)品的身故保險金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險金的3倍。中國人壽的“金鑫兩全分紅保險”，意外傷害身故可賠付基本保額的5倍，在行業(yè)內(nèi)已是賠付倍數(shù)較高的產(chǎn)品。此外，有不少保險公司推出針對旅行的保險產(chǎn)品，其中的個人意外傷害賠償，大多不超過100萬元。例如，美亞保險的“環(huán)球商旅通”，其中鉆石計劃的全年保費為2380元，意外身故的賠償是50萬元。

　　航空意外保障該如何買保險產(chǎn)品

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，如果市民僅僅為獲得高額的航空意外保障，就去購買這樣的產(chǎn)品顯然也不明智，一方面年繳幾十萬顯然不是普通人能承受得起的，另一方面在替代產(chǎn)品大量存在的情況下，這樣做也無必要。

　　中德安聯(lián)一人士建議，如果偶爾乘坐飛機，可以用20元保費獲得40萬～60萬元航空意外保障；如果頻繁出差，并希望有更高的保額，則可購買一般為數(shù)天至一年的綜合交通意外險，涵蓋飛機、汽車、輪船、火車、出租車、長途客車等多種公共交通工具。目前交通意外險最常見的是“百元意外險”，即售價100元上下，保障期限為1年，大致包括50萬元左右的航意險及10萬～30萬元不等的輪船意外險、3萬至10萬元不等的汽車意外險及10萬至30萬元不等的火車意外險。

　　如果客戶對幾十萬元的航空意外保障仍不滿足而需要加碼，事實上也有經(jīng)濟實惠的選擇。以平安保險的“萬里通”卡為例，其300元那檔的保障就包括200萬元的航空意外保障、15萬元的火車意外保障、15萬元的輪船意外保障、15萬元的汽車意外保障等。

　　“如果出國旅行，就要考慮出境旅行險，通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及多項增值服務，價格也相對較高。包括德國、法國、荷蘭、丹麥等26個國家在內(nèi)的申根成員國規(guī)定，辦理申根簽證時必須持有3萬歐元，即30萬人民幣的旅行保險憑證。”據(jù)了解，成都像中德安聯(lián)這樣的公司都有提供類似的產(chǎn)品，供客戶辦理簽證使用。

　　“還有一個免費獲得保險的方式，銀行作為客戶服務的一部分，在客戶用信用卡購買機票時，為其提供一個免費的航空意外保險。”比如：中信銀行[5.15 -0.19%]白金卡客戶用信用卡支付旅游交通工具票款，就可免費獲得高額意外保險。白金卡保險金額高達人民幣500萬元，金卡保險金額高達人民幣100萬元。

　　新聞鏈接 5名中國乘客確認將獲賠

　　據(jù)報道，在失事飛機的9名中國乘客中，目前已有5人被確認將獲得國內(nèi)保險公司賠付，分別為人保壽險、太保財險和中華聯(lián)合財險。

　　除上述人保壽險客戶或?qū)⒌玫?60萬元的保險賠付外，另外4名乘客都將獲得50萬元的賠付。

　　中華聯(lián)合財險確認，在法航失事客機的中國公民中，有兩名為該公司的客戶，購買了“世紀出行”意外傷害保險。條款規(guī)定，若客戶在保險期間發(fā)生航空意外事故，每人可獲得人民幣50萬元的賠付。

　　太保財險也證實，有2名中國乘客投保了該公司的“卡式君安行意外險(07版)”，該險種保險期限一年，承保乘坐飛機、火車、輪船、汽車四種交通工具的保險保障，其中乘坐飛機的保險賠償金額為50萬元。

　　此外，中國平安[0.00 0.00%]也在失蹤中國乘客中確認了一位投保人，但核實后發(fā)現(xiàn)，他雖然購買了平安的短期交通工具險，保額為40萬元，不過由于該份保險的有效起始日期是6月11日，因而無法得到該公司的保險賠付。