目前根據國家規(guī)定，車輛上道前都要投保交強險，且大部分車主也會為車輛投保一份商業(yè)保險，其中通常包括第三者責任保險。車主投保愿望是發(fā)生交通事故后，可以保證車上、車外的人員都能獲得及時、足夠的醫(yī)療救治賠償。但是記者近日調查哈爾濱市一些車險理賠案例發(fā)現(xiàn)，一些車主雖然每年花費數千元投保多種車險，卻沒能讓自己、家人甚至車上的乘客在事故后獲得到賠償。

　　拒賠一

　　自家車相撞

　　5月16日，李先生駕駛自家豐田車欲從車庫離開，不慎撞到了自家停在旁邊的另一輛奧迪車。李先生為兩輛車都投保了交強險和車輛第三者責任險，立刻向保險公司報案。事故認定，當日李先生駕駛的車輛屬于全責。但保險公司提出，只能對李先生駕駛的車輛進行理賠，被撞的車不能理賠。理由是，被撞車輛的被保險人也是李先生，按照保險合同，被保險人不屬于“第三者”的范圍內，交強險和商業(yè)第三者責任險都不能理賠。

　　拒賠二

　　本車乘客被撞傷

　　2008年6月，姜女士帶孩子駕車出游，路中不慎撞到了大樹上，致使孩子的頭撞到車門上，造成輕微腦震蕩，花費醫(yī)療費500余元。姜女士向保險公司提出理賠，保險公司查看了姜女士的保單，發(fā)現(xiàn)姜女士投保了交強險、第三者責任險等保險。保險公司仍提出，車上人員不屬于她投保保險的賠償責任，不能理賠，車上人想獲得賠償必須投保乘客險。姜女士質問保險業(yè)務員：“為什么投保前沒有告訴我免責條款，誰能想到保險連車上的孩子都保不了？”

　　拒賠三

　　車主撞了自家人

　　2007年3月13日傍晚，木蘭縣司機胡先生的車在路上拋錨，他的母親下車推車時，車突然打滑把母親撞倒后不幸被軋死。胡先生悲傷悔恨之余，想到自己為車購買了第三者責任險。按照合同約定，他可以拿到5萬元以上的死亡賠償來安葬母親。保險公司告訴他，保險合同中約定了“被保險人的直系親屬排除在第三者賠償責任的范圍”，因此不能對胡先生的母親做出死亡賠償。胡先生為此向法院提起訴訟。

　　記者調查

　　記者對此問題查詢了解到，《機動車交通事故責任強制保險條例》中規(guī)定，交強險合同中的受害人，是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人?！渡虡I(yè)機動車第三者責任保險條款》中規(guī)定，第一者是保險公司；第二者是被保險車輛方；第三者是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的在車下的受害人，不包括被保險人、被保險人的家庭成員、本車駕駛人員、本車駕駛人員的家庭成員及車上人員。

　　保險公司說法

　　某保險公司車險部人士表示，將被保險人及其家庭成員等列在“第三者”責任之外，是為了規(guī)避被保險人故意傷害車輛、故意傷害家人或和家人聯(lián)合騙保等道德風險行為。該人士還解釋:“保險公司不是公安部門，沒有大量的時間精力來調查每一起案件，只有通過指定免除責任來規(guī)避這類風險。”

　　律師觀點

　　保險專業(yè)律師李濱則認為，車險“第三者”的免賠責任現(xiàn)已成為保險業(yè)內的行規(guī)，但部分條款在我國《保險法》中沒有出現(xiàn)。李濱稱，免除條款在法律界引發(fā)了很多爭議，普遍的觀點是：它有存在的合理性，確實能發(fā)揮規(guī)避道德風險的作用；但同時應強調，如果能證明案件不存在道德風險、純粹屬于意外的話，就應該正常理賠，正確發(fā)揮保險的作用。而目前大部分保險公司，在合同中把“話”說得太“死”，事件發(fā)生后也沒有充分的調查取證。導致這類案件的糾紛不斷，多數時候只能通過法律訴訟解決。

　　投保提示

　　保險行業(yè)監(jiān)管人士表示，保險公司的合同條款屬于保險公司與投保人雙方行使的條約。投保人有權利在投保前對條款提出質疑，或要求保險公司改變條款。然而，在實際生活中，大量車主在投保車險時最先考慮的是價格，而對保險責任、免除條款沒有做到充分的了解。一些保險業(yè)務員也沒有盡到充分告知、說明的責任，致使很多事故發(fā)生后，投保人才知道自己的投保的保險存在“盲區(qū)”。

　　該人士還指出，一些保險公司將類似的保險內容拆分為多種商業(yè)保險搭配出售，誘使投保人重復投保，變相抬高了保費，卻實際沒有擴大被保險人的保險范圍。為此，提醒車主充分了解車險合同條款，及時提出疑問，合理搭配產品，謹慎投保。

　　該人士還指出，一些保險公司將類似的保險內容拆分為多種商業(yè)保險搭配出售，誘使投保人重復投保，變相抬高了保費，卻實際沒有擴大被保險人的保險范圍。為此，提醒車主充分了解車險合同條款，及時提出疑問，合理搭配產品，謹慎投保。