旅行責(zé)任險≠旅行意外險

　　
　　　日前，上海市旅行社責(zé)任保險糾紛協(xié)調(diào)小組在全國率先成立，其職責(zé)主要為處理旅行社責(zé)任險相關(guān)疑難及重大糾紛案件。

　　為一個險種而單獨(dú)成立一個糾紛協(xié)調(diào)小組，從中，我們看到相關(guān)部門對推進(jìn)旅行社責(zé)任險的用心良苦，但另一方面，旅行社責(zé)任險爭議多、糾紛多的尷尬處境也不言而喻。旅行社責(zé)任險何時才能進(jìn)一步發(fā)揮作用、旅游保險體系何時才能進(jìn)一步完善，廣大消費(fèi)者皆翹首以盼。

　　責(zé)任認(rèn)定歷來是“軟肋”

　　作為一個著眼于保護(hù)廣大旅游者合法權(quán)益、化解旅行社經(jīng)營風(fēng)險的險種，旅行社責(zé)任險從誕生之初就被寄予了厚望。

　　顧名思義，該險種是由旅行社向保險公司投保，在旅游過程中，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任所導(dǎo)致的人身、財產(chǎn)損失，游客可獲得保險公司的賠償，旨在保護(hù)旅行社和旅游者合法權(quán)益，促進(jìn)旅游業(yè)健康發(fā)展。

　　但在實(shí)際操作過程中，旅行社責(zé)任險因?yàn)樯婕熬频?、景區(qū)、交通等多個服務(wù)提供商“責(zé)任”認(rèn)定，認(rèn)定過程復(fù)雜繁冗、理賠時效慢、保險賠償范圍相較狹窄、消費(fèi)者對旅行社責(zé)任險認(rèn)知不夠等問題頻出，詬病之聲一直不絕于耳。

　　根據(jù)5月27日上海保監(jiān)局披露的關(guān)于上海赴美旅游團(tuán)特大車禍的報告中，旅行社責(zé)任險就因目前責(zé)任未明，且游客仍在等待美國訴訟結(jié)果，保險理賠程序尚未啟動?？梢娯?zé)任的認(rèn)定，一直是旅行社責(zé)任險最易滋生糾紛和矛盾的“軟肋”。

　　可喜的是，旅行社責(zé)任保險糾紛協(xié)調(diào)小組的成立，作為上海市旅行社責(zé)任險“統(tǒng)一投保”的配套措施，可謂是上海市旅游、保險行業(yè)在處理旅游保險糾紛上一次創(chuàng)新的嘗試。由旅游、保險、法律三方面專業(yè)人員組成的相對獨(dú)立的專業(yè)化旅游保險糾紛調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，相信必將快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛，提高旅行社責(zé)任險的理賠時效和質(zhì)量。

　　但筆者認(rèn)為，要想進(jìn)一步發(fā)揮旅行社責(zé)任保險對于整個旅游行業(yè)的保障作用，除了行業(yè)間自發(fā)組織的、相對獨(dú)立的第三方糾紛協(xié)調(diào)、解決機(jī)制，關(guān)于旅行社在經(jīng)營旅游活動中所承擔(dān)的具體責(zé)任的認(rèn)定工作仍需要國家旅游行政管理部門，乃至司法部門拿出更權(quán)威、更詳盡、更公平的解釋辦法和操作細(xì)則。
　　旅責(zé)險不保個人責(zé)任

　　除了要進(jìn)一步完善責(zé)任認(rèn)定機(jī)制外，提高投保人自身的意識同樣重要。

　　由于是強(qiáng)制投保業(yè)務(wù)，目前各旅行社、保險公司對于旅行社責(zé)任險的宣傳熱情明顯不高，于是，廣大消費(fèi)者在旅行社購買旅游產(chǎn)品時，往往不會被告知旅行社責(zé)任險的具體保障內(nèi)容及相應(yīng)條款。這樣也容易給旅游者造成一知半解的誤區(qū)，如誤認(rèn)為旅行社都已經(jīng)買過保險，自己便可以高枕無憂地出游，殊不知，旅行社責(zé)任險只是對因?yàn)槁眯猩缲?zé)任造成的人身、財產(chǎn)損害進(jìn)行賠償，對由于消費(fèi)者自身原因發(fā)生的意外則無法提供有效保障。

　　旅行意外險就是完全從消費(fèi)者自身角度出發(fā)，為消費(fèi)者在旅游活動中遭遇意外提供保障的短期險種。目前市面上，各保險公司較為常見的旅行意外險多是以套餐出售，如意外傷害搭配意外醫(yī)療。相較旅行社責(zé)任險，旅行意外險完全是由消費(fèi)者自己主動選擇購買，保額可供消費(fèi)者自由設(shè)定和組合，保障范圍更是涵蓋了旅游活動中可能出現(xiàn)的各種意外，且由于是短期險種，保費(fèi)一般比較低廉。和發(fā)達(dá)國家比起來，我國旅行意外險的覆蓋率還有明顯差距，可見普通民眾的旅游保險意識仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　近期，不少保險公司還推出了專門針對境外旅游的意外險產(chǎn)品，和國內(nèi)的旅游意外險產(chǎn)品比起來，境外旅游產(chǎn)品更突出了海外救援、急難救助等一系列特色服務(wù)，也是對旅游保險體系的一個很好補(bǔ)充。